Nakup stanovanja: razlika med gotovino in hipoteko

Kamor koli se obrneš, slišiš, kako slabo je nositi dolg. Zato je logično misliti, da je nakup stanovanja z gotovino - ali potopitev čim več denarja v vaš dom, da se izognete velikemu dolgu, povezanim s hipoteko - najpametnejša izbira za vaše finančno zdravje.

Vendar je treba razmišljati o nakupu stanovanja v primerjavi z financiranjem le tega. Tu je nekaj glavnih razlik med uporabo gotovine ali hipoteke za nakup stanovanja.

Bi morali kupiti dom z gotovino ali s hipoteko?

Gotovina

Plačilo gotovine za dom odpravlja potrebo po plačilu obresti na posojilo in morebitne zaključne stroške. "Ni nobenih provizij za pridobitev hipoteke, cenitev cen ali drugih pristojbin, ki jih posojilodajalci zaračunajo za ocenjevanje kupcev, " pravi Robert Semrad, JD, starejši partner in ustanovitelj podjetja Stebt Stepers Bank, Robert J. Semrad & Associates, LLC s sedežem v Chicagu, IL.

Plačevanje z gotovino je običajno privlačnejše tudi za prodajalce. "Na konkurenčnem trgu bo prodajalec verjetno sprejel denarno ponudbo za druge ponudbe, saj jim ni treba skrbeti, da bo kupec odstopil zaradi zavrnitve financiranja, " pravi Peter Grabel, izvršni direktor MLO Luxury Mortgage Corp v Stamford, CT. Z gotovinskim nakupom stanovanja je mogoče tudi zapreti hitreje (po želji) kot kredit, ki bi lahko bil privlačen za prodajalca.

Te ugodnosti prodajalcu ne bi smele priti brez cene. "Kupec z gotovino bi lahko dobil nepremičnino po nižji ceni in prejel nekakšen" denarni popust ", " pravi Grabel.

Tudi dom kupca gotovine ni zadolžen, kar lastniku stanovanja omogoča lažjo prodajo hiše - tudi z izgubo - ne glede na tržne pogoje.

Hipoteka

Po drugi strani ima pridobitev financiranja tudi velike koristi. "Tudi če ima kupec možnost plačevanja gotovine za dom, bi bilo smiselno, da za nakup nepremičnin ne povežete veliko denarja, " pravi Grabel. Če to storite, bi lahko vaše možnosti omejili, če se bodo na poti pojavile druge potrebe. Če se na primer dom izkaže, da potrebujete večja popravila ali prenove, je morda težko pridobiti posojilo ali hipoteko za lastniški kapital, saj ne veste, kako bo izgledal vaš kreditni rezultat v prihodnosti, koliko bo dom bo torej vredno ali drugih dejavnikov, ki določajo odobritev financiranja.

Prodaja stanovanja, kupljenega z gotovino, bi lahko bila tudi težava, če bi lastniki finančno veliko raztegnili, da bi ga kupili. "Če se kupci gotovine odločijo, da je čas za prodajo, morajo poskrbeti, da bodo imeli dovolj denarnih rezerv, da jih bodo lahko položili kot depozit novega stanovanja, " pravi Grabel.

Skratka, "kupci gotovine morajo biti prepričani, da si bodo dovolili veliko likvidnosti, " pravi Grabel. Če se odločite za hipoteko, si lahko zagotovite več prožnosti.

Plačilo gotovine ima tudi davčne posledice. "V večini primerov so hipotekarne obresti odtegnjene, " pravi Semrad. In čeprav se ne bi smeli odločiti za hipoteko samo za odbitek, znižana davčna obveznost nikoli ne škodi.

Seveda s hipoteko na koncu plačate bolj splošno, saj gre za plačila obresti, ki se sčasoma seštejejo. Glede na stanje na borzi pa Semrad tudi ugotavlja, da varčevanje s hipotekarnimi obrestmi s plačilom gotovine morda ni finančno preudarno. Prihranili bi lahko manj, kot bi morda zaslužili, če bi vzeli hipoteko in denar, ki ga niste porabili za svojo hišo, vložili v zaloge.

Če nimate hipoteke, bi lahko izničili oprostitev domačije, če se boste v prihodnosti resno zadolžili.

Večina držav potrošnikom zagotavlja določeno raven zaščite pred upniki glede njihovega stanovanja; nekatere države, kot je Florida, hišo popolnoma izvzamejo iz dosega nekaterih upnikov. Druge države postavljajo omejitve, ki segajo od le 5.000 do 550.000 dolarjev. "To pomeni, da upniki ne glede na vrednost hiše ne morejo prisiliti njene prodaje, da bi zadovoljili njihove terjatve, " pravi Semrad.

Takole deluje: Če je vaš dom vreden 500.000 dolarjev, hipoteka pa 400.000 dolarjev, bi lahko oprostitev vaše domačije preprečila prisilno prodajo vašega doma, da bi upnikom plačali 100.000 dolarjev lastniškega kapitala v vašem domu, če je oprostitev domačije države vsaj 100.000 dolarjev Če je oprostitev države manjša od 100.000 dolarjev, bi lahko stečajni upravitelj še vedno prisilil prodajo vašega stanovanja, da upnikom plača z lastnim lastniškim kapitalom, ki presega oprostitev.

Vendar hipoteka ne bo popolnoma zaščitila vašega denarja. "Če bi lastnik stanovanja pustil sredstva v banki in hišo financiral, bi lahko upnik sodnega sodišča zastavil bančni račun in večino sredstev porabil za izpolnitev svojih zahtevkov, " pravi Semrad.

Spodnja črta

Najboljši nasvet pri razmisleku o tem, ali ima denar ali hipoteko najbolj smiselno, je, da se odločite za izbiro, ki vam prinaša večji znesek. Vprašajte se tudi, kaj bo zagotovilo večji donos vaše naložbe.

"Plačilo gotovine za celotno kupnino hiše je podobno vlaganju v obveznico, ki plačuje enako obrestno mero, kot bi jo plačevali s hipoteko, " pravi James Bregenzer, lastnik Bregenzer Group LLC, zasebnega kapitala in družbe za upravljanje kapitala v Indianapolisu, IN. Na primer, odločitev za neplačilo 30-letne hipoteke s 5, 5-odstotno obrestno mero je v bistvu enako kot doseganje 5, 5-odstotne donosnosti naložbene cene.

Če se odločite za nakup hiše s posojilom, poskrbite, da si boste vsak mesec zlahka privoščili plačilo glavnice in obresti. Če se odločite za gotovino, poskrbite, da boste še vedno imeli dovolj za kritje tekočih stroškov, kot so davek na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj, združenje lastnikov domov in druge pristojbine vsak mesec. (V zvezi z branjem glejte "Ali bi morali plačati vsa gotovina za svoj naslednji dom?")

Ključni odvzemi

• Plačilo gotovine za dom odpravlja potrebo po plačilu obresti na posojilo in morebitne zaključne stroške.
• Če nimate hipoteke, bi lahko izničili tudi oprostitev domačije, če se boste v prihodnosti resno zadolžili.
• Najboljši nasvet pri razmisleku o tem, ali ima denar ali hipoteko najbolj smiselno, je, da se odločite za izbiro, ki vam prinaša večji znesek.