Izračunajte razmerje med dolgom in prihodkom

Vaše razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je osebni finančni ukrep, ki primerja znesek dolga z vašim bruto dohodkom. Razmerje med dolgom in prihodkom lahko izračunate tako, da celoten ponavljajoči se mesečni dolg delite z bruto mesečnim dohodkom

Zakaj morate vedeti to številko? Ker ga posojilodajalci uporabljajo kot merilo vaše sposobnosti, da odplačate denar, ki ste si ga izposodili, ali prevzamete dodaten dolg - na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo. To je tudi koristna številka, ki jo morate vedeti, ko razmišljate, ali želite opraviti velik nakup. Ta članek vas bo vodil skozi korake za določitev razmerja med dolgom in prihodkom.

Ključni odvzemi

• Če želite izračunati razmerje med dolgom in prihodkom (DTI), seštejte vse svoje mesečne dolžniške obveznosti, nato rezultat razdelite na bruto mesečni dohodek (pred obdavčitvijo) in ga nato pomnožite s 100, da dobite odstotek.
• Izračun razmerja med dolgom in prihodkom pred velikim nakupom, kot je nov dom ali avto, vam pomaga ugotoviti, ali si ga lahko privoščite ali ne.
• Odplačevanje dolga, izogibanje prevzemu novega dolga in povečanje dohodka so edini načini za znižanje DTI.

Kako izračunati svoj DTI

Če želite izračunati razmerje med dolgom in prihodkom, začnite z seštevanjem vseh ponavljajočih se mesečnih dolgov. Poleg hipoteke so vključeni tudi drugi ponavljajoči se dolgovi:

• Avto posojila
• Študentska posojila
• Najmanjša plačila s kreditno kartico
• Preživnina in preživnina
• Vse druge mesečne dolžniške obveznosti

Nato določite svoj bruto mesečni dohodek (pred obdavčitvijo), vključno z:

• Plače
• Plače
• Nasveti in bonusi
• Pokojnina
• Socialna varnost
• Preživnina in preživnina
• Vsi drugi dodatni dohodki

Zdaj razdelite skupni mesečni dolg glede na bruto mesečni dohodek. Koeficient bo decimalna; pomnožite s 100, da izrazite svoj delež dolga do prihodka v odstotkih.

Razmerje med dolgom in prihodkom, skupaj z boniteto, je eden najpomembnejših dejavnikov, ki jih posojilodajalci upoštevajo, ko zaprosijo za posojilo.

Si lahko privoščite tako velik nakup?

Če razmišljate o večji pridobitvi, morate upoštevati nov nakup, ko določite razmerje med dolgom in prihodkom. Lahko ste prepričani, da bo katerikoli posojilodajalec, ki obravnava vašo prijavo, to storil.

S spletnim kalkulatorjem lahko na primer ocenite višino mesečnega hipotekarnega plačila ali novega avtomobilskega posojila.

Primerjava razmerja med dolgom in prihodkom "pred" in "po" je dober način, da boste lažje ugotovili, ali lahko trenutno opravite z nakupom stanovanja ali novim avtomobilom.

Ko odplačujete dolg - študentsko posojilo ali kreditno kartico - preračunavanje razmerja med dolgom in prihodkom kaže, koliko ste izboljšali svoje finančno stanje.

Na primer, v večini primerov posojilodajalci raje vidijo razmerje med dolgom in prihodkom manjšim od 36%, pri čemer ne sme več kot 28% tega dolga nameniti servisiranju vaše hipoteke. Če želite pridobiti kvalificirano hipoteko, vaš najvišji razmerje med dolgom in prihodkom ne sme biti višji od 43%. Poglejmo, kako bi to lahko prevedlo v resnično življenje.

36%

Večina posojilodajalcev raje vidi, da razmerje med dolgom in prihodkom ni višje od 36%.

Primer izračuna DTI

Tu je primer primera izračuna razmerja med dolgom in prihodkom.

Marija ima naslednje ponavljajoče se mesečne dolgove:

• Hipoteka v višini 1.000 USD
• 500 $ avto posojilo
• 200 $ študentsko posojilo
• 200 USD minimalnih plačil s kreditno kartico
• 400 $ drugih mesečnih dolžniških obveznosti

Marijin skupni mesečni dolg znaša 2.300 dolarjev.

Ima bruto mesečni dohodek:

• 4000 dolarjev plače iz njenega osnovnega dela
• 2.000 dolarjev iz njene sekundarne zaposlitve

Marijin bruto mesečni dohodek znaša 6000 USD.

Marijino razmerje med dolgom in prihodkom se izračuna tako, da se njen celotni ponavljajoči se mesečni dolg (2.300 USD) deli z bruto mesečnim dohodkom (6000 USD). Matematika izgleda tako:

Razmerje med dolgom in prihodkom = 2.300 USD / 6000 $ = 0, 38

Zdaj pomnožite s 100, da izrazite v odstotkih:

0, 38 X 100 = 38%

Marijino razmerje med dolgom in prihodkom = 38%

Manjši dolg ali večji dohodek bi Mariji dajal nižje in s tem boljše razmerje med dolgom in prihodkom. Recimo, da ji uspe odplačati študentska in avto posojila, a dohodek ostane enak. V tem primeru bi bil izračun:

Skupni ponavljajoči se mesečni dolg = 1600 USD

Bruto mesečni dohodek = 6000 USD

Marijino novo razmerje med dolgom in prihodkom = 1.600 / 6000 USD = 0.27 X 100 = 27%.