Ali lahko sklenem življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje je mogoče uporabiti za številne namene, kot so nadomestitev dohodka, financiranje izobraževanja in ohranjanje bogastva. Toda včasih, ko najbolj potrebuješ življenjsko zavarovanje, ga zaradi slabega zdravstvenega stanja ne moreš dobiti. Kljub temu ne bodite tako hitri, da boste skočili na pasovalno ploščo "Sem nezahteven". Mnoge življenjske zavarovalnice ponujajo police samo za ne tako zdrave. Zakaj? Ker boljše zdravstveno varstvo, izboljšan življenjski slog, napredek zdravstvene oskrbe in izboljšani diagnostični postopki na splošno podaljšajo življenjsko dobo za tiste prosilce z okvaro zdravja.
Preden oddate zahtevek za življenjsko zavarovanje, razmislite, kako večina življenjskih zavarovalnic določi, ali bo prodala polico posamezniku in koliko bodo zaračunali za zavarovalno zaščito. Razmišljanje o zavarovalnici vam lahko pomaga pri kritju, ki ga potrebujete.

Pogled zavarovalnice na vas
Postopek, s katerim se zavarovalnica zaveže, da oceni, ali je prosilec zavarovan, se imenuje zavarovanje. Zavarovanje posameznih podjetij je nekoliko drugačno, osnovni koncepti pa so enaki. Družba si bo natančno ogledala vaše trenutno zdravstveno stanje, predhodna zdravstvena stanja, bolezni ali tegobe, na splošno pa zavarovalnica upošteva tudi številne druge dejavnike, kot so:

• starost zavarovanca
• spol
• višina teža
• družinska zdravstvena anamneza
• namen zavarovanja
• zakonski status
• znesek zaprošenega zavarovanja
• poklic
• dohodek
• zgodovina kajenja
• nevarni hobiji / dejavnosti

Natančneje bo podjetje zahtevalo vašo zdravstveno kartoteko in zahtevalo, da opravite neko vrsto zdravniškega pregleda. Če imate bolezen, zdravstveno stanje ali invalidnost, lahko zavarovalnica tudi zahteva, da vas pregleda zdravnik po lastni izbiri, ki bo verjetno pregledal tudi vašo zdravstveno kartoteko.

Postopek sklepanja zavarovanj za življenjska zavarovanja ni enak kot za zdravstveno zavarovanje. Obstajajo nekatere kronične bolezni in bolezni, ki ne vplivajo na pričakovano življenjsko dobo, vendar bodo morda zahtevale redno zdravniško zdravljenje. V tem primeru boste morda imeli zdravstveno zavarovanje težje kot življenjsko zavarovanje. Na primer, življenjsko zavarovanje je bilo izdano osebam z astmo, srčnimi boleznimi, rakom in hipertenzijo.

To je igra številk
Ko bodo zbrane vse informacije, vam bo podjetje zavarovalo oceno. Ocena je merilo podjetja za tveganje ali verjetnost, da bo moral v določenem času plačati odškodninski zahtevek. Združeni ste z drugimi vlagatelji iste kategorije tveganja. Podjetje ocenjuje, da bodo nekateri "premagali možnosti" in presegli predvideno življenjsko dobo, drugi bodo prezgodaj umrli, nekateri pa bodo umrli v predvidenem časovnem obdobju. Glede na dejavnike, ki sklepajo zavarovanje, večja je verjetnost, da boste umrli prej kot slej, več bo podjetje zaračunalo premijo za kritje stroškov financiranja, ki ga bo moralo plačati ob vaši smrti. Če podjetje ugotovi, da je tveganje predčasnega plačila odškodninskega zahtevka preveliko, se bo vzdržalo ponudbe police.

Toda tu se podjetja razlikujejo. Nekatera podjetja bolj konservativno ocenjujejo tveganje, ki ga predstavljate, druga pa so bolj agresivna pri svojih ocenah. Tu vam lahko pomagajo pri uporabi storitev strokovnjaka z oslabljenimi tveganji.

Pri tem lahko pomaga strokovnjak z omejenimi tveganji
Strokovnjak za oslabljena tveganja je zavarovalni posrednik, ki na splošno pozna življenjsko zavarovanje in spremenljivke, ki jih bodo podjetja upoštevala pri zavarovanju prosilcev na podlagi njihovih zdravstvenih težav. Skratka, govorijo jezik zavarovalcev in vas lahko usmerijo v pravo smer, ko gre za iskanje pravega prevoznika za zavarovanje, ki ga želite.
Nekateri strokovnjaki z oslabljenim tveganjem vam lahko služijo tudi kot zagovorniki in se z zavarovalnicami pogajajo o zavarovanju po najboljši možni ceni. V bistvu morate podjetju dokazati, da ne ustrezate kategoriji tveganja, ki jo načrtuje. Zagovornik tveganja z oslabljenim tveganjem vam lahko pomaga predstaviti vaš primer v najbolj ugodni luči. Če imate zdravstvene težave, razmislite o uporabi zagovornikov posebnega tveganja ali strokovnjakov z oslabljenim tveganjem, ki pomagajo najti kritje življenjskega zavarovanja z oslabljenim tveganjem.
Nekaj ​​koristnih nasvetov
Spodaj je nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali pri doseganju želenega in potrebnega kritja po ceni, ki si jo lahko privoščite.

Pogovorite se z zdravnikom
Zavarovalnica bo od zdravnika zaprosila za vašo zdravstveno kartoteko, zato je dobro, da se z zdravnikom pogovorite o svojem zdravju in ga opozorite na verjetnost zahteve zavarovalnice. Če vaš zdravnik meni, da ste napredovali ugodno in da nadzirate ali preprečujete zdravstveno stanje, lahko to mnenje v zdravstveni kartoteki samo pomaga pri vašem vzroku.

Izberite pravi čas
Včasih pomaga tudi čas časa. Če ste imeli zdravljenje ali operacijo pred kratkim, dlje kot ste zdravi po posegu, boljše je verjetnost, da boste nadaljevali z okrevanjem in s tem podaljšali življenjsko dobo.

Trgovina okoli
Različne zavarovalnice pogosto obravnavajo različne bolezni, zato je pametno nakupovati. Medtem ko lahko ena družba v celoti zavrne kritje ali zaračuna veliko višjo premijo zaradi posebne bolezni, lahko drugo zavarovalnico za isto bolezen ponudi kritje z nižjimi stroški.

Odkrijte pozavarovanje
Nekatere družbe ponujajo zavarovanje prosilcem z večjim tveganjem, ker stroške delijo z drugo zavarovalnico (imenovano "pozavarovanje"). Ta podjetja vas bolj verjetno zavarujejo, če imate zdravstvene težave.

Bodite zdravi
Dokažite, da izvajate ukrepe za nadzor ali izboljšanje zdravja. Dokaz, da telovadite in imate zdravo prehrano, povečuje možnosti za daljše življenje, zaradi česar imate večje zavarovalno tveganje.

Raziščite načrte skupine
Veliko podjetij ponuja življenjsko zavarovanje vsem zaposlenim, ne glede na njihovo zdravstveno zgodovino. Nekatera združenja alumnijev in strokovne organizacije ponujajo tudi življenjsko zavarovanje v skupini, ne da bi jim bilo treba fizično.

Spodnja črta
Tudi če ste v preteklosti zavrnili pokritost, boste morda zdaj lahko pokrita. Razumevanje stališč možnih zavarovalnic in sprejetje ukrepov za dokazovanje, da niste tvegani, za katere morda mislijo, da ste, vam lahko priskrbijo življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujete.