Kolikšen odstotek plače prihranite za upokojitev

Veliko se razpravlja o "čarobni številki" - izrazu, ki opisuje, koliko denarja potrebuješ, da prihraniš za finančno ugodno upokojitev. Hitro iskanje razkrije divje različne ideje o tem, kako naj bi izgledali pokojninski prihranki, ko končno delate. Poleg tega lahko najdete brezplačne spletne kalkulatorje - večina se med seboj le malo strinja.

Zakaj toliko nesoglasij? Ker je načrtovanje prihodnosti odvisno od številnih neznanih spremenljivk. Ne veste, kako dolgo boste lahko delali, kako uspešni bodo svetovni naložbeni trgi, kateri življenjski dogodki se vam lahko zgodijo ali kako dolgo boste živeli.

"Prihranjevanje za upokojitev najbrž ni edini finančni cilj, ki ga imate na krožniku. Morda razmišljate o nakupu hiše, ustanovitvi družine, odprtju podjetja ali o številnih drugih stvareh. Vsi ti cilji so zahtevni delček vaša plača, zato določanje prednostnih nalog in premik odstotkov prihrankov postane zelo prilagojena dejavnost, "pravi Eric Dostal, JD, CFP®, svetovalec, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Vsak izračun je v najboljšem primeru izobraženo ugibanje.

Možno pa je delovati po nekaterih pravilih, ki dajejo predpostavke. Lahko na primer domnevate, da boste imeli do 65. leta stalen dohodek.

Ravno to poganja številne vodilne teorije.

Razumevanje stopnje zamenjave

Akademske študije pokojninskega varčevanja pogosto mešajo stopnjo nadomestitve. Preprosto, to je odstotek vaše plače, ki ga boste prejeli v pokojninah po prenehanju dela. Če ste zaslužili 100.000 dolarjev na leto, ko ste bili zaposleni in prejemate 38.000 dolarjev letno pokojnin, je vaša nadomestna stopnja 38%. (Ni treba posebej poudarjati, da je ta številka za večino ljudi prenizka.)

"Nadomestna stopnja vam daje cilj glede na to, koliko potrebujete pri upokojitvi, da približno ohranite svoj trenutni življenjski standard. Spremenljivke, ki gredo v nadomestno stopnjo, vključujejo prihranke, davke in potrebe porabe, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu, Kalifornija, in avtor knjige "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."

Nashville: Kako vlagam v pokoj?

Koliko morate varčevati?

Zdaj, ko razumete stopnjo zamenjave, poglejmo nekaj raziskav. Center za raziskave upokojevanja na kolidžu v Bostonu je preučil, kaj morajo različni tipi ljudi prihraniti, da dosežejo približno 70% stopnjo nadomestitve. Po mnenju avtorjev študije Alicia H. Munnell (direktorica centra) in njenih sodelavcev Anthonyja Webba in Wenliang Houa je to skupni znesek, ki se ga morajo ljudje upokojiti. Številke so se spreminjale glede na to, ali je nekdo nadomestil nizek dohodek (potrebna je 80-odstotna stopnja nadomestitve), srednji (71%) ali visok (67%).

Ugotovili so, da bi morali posamezniki, ki zaslužijo povprečno plačo, vsako leto privarčevati 15% svojega zaslužka, da bi pri 65 letih dosegli 70-odstotno nadomestno stopnjo. Največji dejavnik pri izračunih je bila starost - ko ste začeli varčevati in kdaj ste končali. Začnite varčevati pri 25 letih in za pokojnino pri 65 letih morate nameniti le 10% letne plače; če počakate do 70, da prenehate z delom, bi morali prihraniti le 4% letno.

Številke so veliko slabše za tiste, ki začnejo pozno. Če bi čakali do 45. leta, da začnete varčevati, bi morali za pokoj upokojiti nerealnih 27% vaše plače. To bi vas precej prisililo, da delate do 70. leta, da bi lahko prihranili bolj realnih 10% letno. "Čas je lahko vaš največji prijatelj ali najslabši partner, zato ga pametno izkoristite. 25-letnik, ki prispeva 5000 dolarjev na pokojninski račun, se 43 let ne bo dotaknil denarja in dobil 8% donosnosti, bi moral imeti približno 1, 67 USD milijona, "pravi Peter J. Creedon, CFP®, izvršni direktor Crystal Book Advisors, New York, NY, " Če počakate do 35. leta in prispevate enak znesek in dobite enak donos, bi imeli nekaj manj kot 730.000 dolarjev. "

V drugi študiji je Wade D. Pfau, CFA, profesor pokojninskega dohodka na ameriškem kolidžu, ugotovil, da zgodovinski podatki iz preteklega stoletja kažejo, da bi moral človek 30 let po začetku varčevanja s pokojnino privarčevati 16, 62% svoje plače varčevalni načrt z dovolj denarja za financiranje nadomestne stopnje v višini 50% iz njegovega "nabranega bogastva". (Za razliko od raziskovalcev Boston Collegea, Pfau v svoj 50-odstotni izračun ni vključil dohodka iz socialne varnosti ali "drugih virov dohodka". Če bi dodali še socialno varnost in recimo, pokojninski dohodek, bi stopnjo nadomeščanja bistveno višji.)

Če se vam zdijo vsa dejstva in številke nekoliko zmede, si to preprosto zapomnite: Začnite varčevati za upokojitev čim prej.

V kaj vlagati in kdaj ga umakniti

Pfaujeva raziskava izpostavlja še dve pomembni spremenljivki. Prvič, ugotavlja, da je bila sčasoma varna stopnja črpanja - znesek, ki ga lahko po upokojitvi dvignete, za ohranitev sklada za 30 let - v nekaterih letih 4, 1%, v drugih pa 10%. Meni, da "bi morali osredotočiti pozornost na varno stopnjo umika in namesto na stopnjo varčevanja, ki bo varno zagotovila želene pokojninske izdatke."

Drugič, predvideva dodelitev naložb v višini 60% zalog z velikim kapitalom in 40% kratkoročnih naložb s stalnim dohodkom. Za razliko od nekaterih študij se ta dodelitev ne spreminja skozi 60-letni cikel pokojninskega sklada (30 let varčevanja in 30 let dvigov). Spremembe v dodelitvi portfelja osebe lahko pomembno vplivajo na te številke, prav tako lahko tudi pristojbine za upravljanje tega portfelja. Opozarja, da bi "preprosto uvedba pristojbine v višini 1% odštetih sredstev na koncu vsakega leta precej povečala varno stopnjo varčevanja izhodiščnega scenarija s 16, 62% na 22, 15%."

Ta študija ne poudarja samo potrebnih prihrankov pred upokojitvijo, ampak poudarja, da morajo upokojenci še naprej upravljati s svojim denarjem, da preprečijo, da bi prehitro porabili preveč upokojitve.

Družinski dejavnik

Te študije izračunajo prihranke za posameznike, kaj pa družine? Starši z majhnimi otroki morajo varčevati za svojo šolo - v idealnem primeru vsaj 2500 dolarjev na leto na otroka od rojstva - da pokrijejo stroške javne univerze. Stroški, povezani z otroki, še dodatno zastrašujoče varčujejo za upokojitev.

Vendar je dobra novica: Prihranki pri upokojitvi za moža in ženo ne znašajo dvakratnika stroškov, ki jih posameznik potrebuje. Poročeni pari si delijo veliko pomembnih stroškov - na primer dom.

Bonus ustreznega sklada

Za ljudi, ki začnejo varčevati zgodaj in izkoristijo načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, na primer 401 (k) s, doseganje ciljev varčevanja ni tako zastrašujoče, kot se morda sliši. Delodajalci, ki ustrezajo prispevkom, bi lahko znatno zmanjšali, kaj morate prihraniti na mesec. "Če podjetje ustreza vašim prispevkom, ne samo, da prispevate pred obdavčitvijo, ampak dobivate tudi dodaten brezplačni denar, " pravi Dan Timotic, CFA, glavni direktor pri T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Delodajalčeve tekme so odličen način za povečanje vašega pokojninskega varčevanja. Predstavljajte si, da prihranite 3% svojega dohodka, tako da ga naložite v načrt podjetja 401 (k), delodajalec pa do 3% vašega prihranka, dolar za dolar. prvo leto boste 100% doplačali znesek, ki ste ga prihranili. Kje drugje lahko dobite takšne donose z zelo majhnim tveganjem? " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Spodnja črta

Ni možnosti za natančno napovedovanje potreb po upokojitvi, saj nihče ne ve, kakšna je njihova prihodnost. Vendar izobražene predpostavke na podlagi zgodovinskih podatkov dajejo dokaj jasna merila. Prihranite 16% letne plače, če ste že v zgodnji karieri. Če zaslužite 50.000 dolarjev na leto, prihranite 8.000 dolarjev na leto ali približno 666 dolarjev na mesec. Težka naloga? Mogoče. Če pa se vaš delodajalec ujema z vašimi prihranki, bi lahko to 666 dolarjev znašalo 333 dolarjev, če podjetje ustreza vašemu prispevku za dolar.

Potrebna bo disciplina, vendar je bolje žrtvovati, ko ste sposobni delati, namesto da bi upokojili s premalo denarja in premalo možnosti.