Lahko zaupate svojemu skrbniku?

Odvetniki in finančni svetovalci med postopkom načrtovanja nepremičnin običajno uporabljajo skrbniške sklade. Pomagajo pri razdelitvi deležev, s čimer zagotavljajo, da gre vse pravilno ljudem in entitetam. Prav tako lahko minimalizirajo davek na nepremičnine. V bistvu ti omogočajo, da odstraniš premoženje iz zapuščine, tako da se lahko več bogastva prenese na upravičence. Policijo življenjskega zavarovanja lahko celo postavite znotraj zaupanja.

Sliši se odlično, kajne? Ampak seveda je ulov. Zaupanje je pogosto le tako dobro, kot mu je zaupal skrbnik. Preberite si, ko preučujemo pomembno vlogo skrbnika in odkrivamo, kako se prepričati, da vaše deluje pravilno, zlasti s kompleksnimi instrumenti, kot je zavarovanje.

Zavarovanje v zaupni lasti

Življenjsko zavarovanje, ki se nahaja pri skrbniškem zavarovanju, se imenuje življenjsko zavarovanje v lasti (TOLI); podobno je življenjskim zavarovanjem bank in podjetij. Kot vsako drugo zaupanje imajo tudi zavarovalniški skladi dokumente, ki identificirajo skrbnike instrumenta. Na žalost, čeprav skrbniki pogosto opravljajo ustrezno delo pri izpolnjevanju osnovnih nalog, lahko pride do konfliktov in težav, ko skrbniki ne razumejo, kje naj bodo njihove zvestobe in kako se spoprijeti s kompleksnimi finančnimi vprašanji, ki jih lahko prinese to delo.

Vsi skrbniki nosijo fiduciarno odgovornost do upravičencev do skrbništva. Skrbnik mora upravljati skrbniško premoženje v skladu z željami upravičencev. To je pomemben koncept, ki ga je treba razumeti. Najpomembnejše so želje upravičencev - ne želje posameznika, ki je zaupanje vzpostavil. Za mnoge skrbnike je to težko, saj obstaja resnična možnost, da skrbnik nikoli ni srečal upravičencev zaupanja. Pogosto se skrbnik sreča samo z osebo, ki vzpostavi zaupanje. Pri tem se postavlja vprašanje, kako skrbniki lahko opravljajo svoje zaupne odgovornosti pred nekom, ki ga sploh ne poznajo.

Upravičenci do TOLI-ja običajno želijo povečati premoženje, ki ga bodo prejeli ob razdelitvi skrbniških sredstev. To zahteva, da skrbnik aktivno upravlja zavarovalno polico oziroma politike, ki jih ima v lasti skrbniški sklad.

Aktivno vodenje vključuje določitev, ali polica ravna v skladu s projekcijami iz prvotne ilustracije življenjskega zavarovanja. Ponavadi je, da politika nima premajhne uspehe zaradi agresivnih predpostavk, uporabljenih v prvotni ilustraciji, manjših naložbenih rezultatov v podračune (za spremenljive police) ali izziv za prevoznika zavarovanja.

Tudi aktivno upravljanje politike zahteva, da skrbnik poskuša določiti alternativne politike, ki bi lahko bile bolj v skladu z željami upravičencev. Nedavne novosti v panogi življenjskega zavarovanja so politike, ki so bile v preteklosti prodane, zastarele. Politiko, ki je bila ohranjena v prvotni obliki in ni bila revidirana vsaka dve ali tri leta, je treba pogosto nadomestiti s privlačnejšo politiko. Privlačnejša politika bi lahko prinesla višjo smrtno nadomestilo za isto ali nižjo premijo. Prav tako lahko omogoči ohranitev dajatve za smrt brez potrebe po dodatnih plačilih premije.

Ali skrbniki izpolnjujejo odgovornosti?

Na žalost mnogim skrbnikom primanjkuje znanj, potrebnih za nadziranje življenjskega zavarovanja v lasti zaupanja. Ljudje, ki ustanavljajo sklade, ki jih financira življenjsko zavarovanje, ponavadi najprej pogledajo prijatelja ali družinskega člana, ki mu bo pomagal. Vendar pa taki ljudje pogosto nimajo dovolj znanja o vprašanjih preudarnega upravljanja življenjskih zavarovanj. Druga priljubljena izbira je zaupanja vreden svetovalec, na primer finančni svetovalec, računovodja ali odvetnik.

Vendar pa podobno kot prijatelja ali družinskega člana ni zagotovilo, da bo zaupanja vreden svetovalec seznanjen s predmeti, potrebnimi za učinkovit nadzor nad TOLI. Različni sodni primeri potrjujejo, da ne glede na to, ali so skrbniki prijatelji, družinski člani ali profesionalci, pogosto ne izpolnjujejo svoje fiduciarne odgovornosti.

Pomanjkanje nadaljnjega spremljanja, ki ga prikažejo fiduciarji, ni nekaj, kar bi bilo treba jemati malo. Fiduciarji so vezani na več kot na etične standarde, ki jih predpisuje njihov poklic (strokovnjaki, kot so odvetniki, računovodje, finančni načrtovalci in borzni posredniki, morajo upoštevati etične standarde, ki jih določijo strokovni odbori, prek katerih imajo dovoljenje).

Zanje veljajo tudi dodatne zahteve, ki jih najdemo v enotnem zakonu o preudarnih vlagateljih, pravilniku o skrbnem skrbniku, uradu za nadzor valute, uradu za varčni nadzor in državnem bančnem oddelku. Ti organi so vzpostavili pravila in predpise, da bi skušali prejemnike izolirati od posledic, povezanih s prejemanjem slabih nasvetov od nesposobnih svetovalcev. Vendar pa, tako kot v večini industrije finančnih storitev, pravila ne ščitijo ljudi, razen če prevzamejo dejavno vlogo pri poročanju o primerih, ko so bili prejemniki slabih nasvetov.

Prevzemi vodstvo

Poizvedovanje o skrbniku je eden najučinkovitejših načinov, da upravičenci prevzamejo aktivno vlogo. Sledi izbor vprašanj, ki bi jih upravičenci želeli postaviti:

• Kako ravna politika glede na pričakovanja?
• Kdaj ste nazadnje pregledali polico življenjskega zavarovanja?
• Ali na trgu obstajajo druge politike, ki bi lahko bolje izpolnile moje želje in določbe iz dokumenta o zaupanju?
• Se je boniteta zavarovalnice, ki je izdala polico, poslabšala?
• Ali je dodelitev podračunov še vedno usklajena z izjavo o naložbeni politiki?

Ne bodite presenečeni, če skrbnik na vaša vprašanja odgovori s praznim pogledom.

Spodnja črta

Življenjsko zavarovanje v skrbniškem lasti ima ključno vlogo v zapuščinskih načrtih mnogih posameznikov. Vsi skrbniki nimajo vsega, kar je potrebno za izpolnjevanje fiduciarne odgovornosti, ki jim je bila dodeljena. Če ste upravičeni do zavarovalnega sklada, je ključno, da svojega skrbnika aktivno spremljate. Ta oseba naj bi služila vašim najboljšim interesom. Na vrsti je veliko denarja.