Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Kakšna je razlika?

Ni odgovora, ki bi ustrezal vsem, ki je boljši, Roth 401 (k) ali Roth IRA. Vse je odvisno od vašega edinstvenega finančnega profila: koliko ste stari, koliko denarja zaslužite, kdaj želite začeti umikati gnezdo in tako naprej. Obema so prednosti in slabosti. Tu je nekaj glavnih razlik, ki jih morate upoštevati pri primerjavi obeh vrst Roths.

Ključni odvzemi

• Roth IRA obstajajo že od leta 1997, medtem ko so Roth 401 (k) s nastali leta 2001.
• Roth 401 (k) ponavadi boljši za zaslužke z visokimi dohodki, ima višje meje prispevkov in omogoča, da delodajalci uskladijo sredstva.
• A Roth IRA omogoča, da vaše naložbe rastejo dlje, ponavadi ponuja več možnosti naložbe in omogoča lažje predčasne umike.

Razumevanje Roth 401 (k) s

Ustvarjen z Zakonom o usklajevanju gospodarske rasti in davčne olajšave iz leta 2001, je Roth 401 (k) s hibrid, ki združuje številne najboljše dele tradicionalnih 401 (k) s in Roth IRA, da zaposlenim dajo edinstveno možnost, ko gre za načrtovanje za upokojitev. Tako kot tradicionalni 401 (k) s omogočajo delodajalčeve tekme in prispevke neposredno iz plač. Tako kot Roth IRAs, njihova distribucija ni zavezana za davek od dohodka.

Prednosti

Velika prednost Roth 401 (k) je pomanjkanje omejitve dohodka, kar pomeni, da lahko ljudje z visokimi dohodki še vedno prispevajo. To se dobro ujema z višjimi omejitvami prispevka Roth 401 (k). Udeleženci načrtov lahko prispevajo največ 19.000 dolarjev na leto, z dodatnim prispevkom v višini 6000 dolarjev, če do konca leta dopolnite 50 let.

Za razliko od podjetja Roth IRAs, Roth 401 (k) s nimajo omejitve dohodka, kar omogoča prejemnikom plač z visokimi plačami.

Druga prednost Roth 401 (k) s so tisti, ki ustrezajo prispevkom. Delodajalcem je celo ponujena davčna olajšava za njihovo uveljavitev. Vendar je pripet. Ker delodajalci vaš prispevek ujemajo z dolarji pred obdavčitvijo in se Roth financira z dolarji po obdavčitvi, bodo ti ujemajoči se skladi in njihov zaslužek nameščeni na običajni račun 401 (k). To pomeni, da boste plačali davek od tega denarja - in njegovega zaslužka - ko začnete izvajati razdelitev.

Tretja prednost je možnost najema posojila pri Roth 401 (k). Izposodite si lahko do 50% stanja računa ali 50.000 USD, kar koli je manjše. Če pa posojila ne boste vrnili v skladu s pogoji sporazuma, ko denar vzamete ven, se to lahko šteje za obdavčljivo razdelitev.

Slabosti

Z Roth 401 (k) morate začeti jemati zahtevane minimalne porazdelitve (RMD), ko dosežete starost 70½ (kot morate s 401 (k) s in tradicionalnimi IRA). Če tega ne storite, vam grozi denarna kazen. Edine okoliščine, v katerih lahko odložite plačilo RMD, so, če še vedno delate in niste 5-odstotni lastnik podjetja, ki sponzorira načrt.

Vaše naložbene možnosti so omejene z Roth 401 (k) na tiste, ki jih ponuja skrbnik načrta. V mnogih primerih se ti postopki zmanjšajo na nekaj osnovnih vzajemnih skladov (en usmerjen v rast, en usmerjen v dohodek, en denarni trg itd.). Zatečeni ste tudi pri razmerjih stroškov - pogosto nekoliko visokih - pri načrtih sredstev 401 (k), seveda pa se tudi upravitelji načrtov vsako leto zmanjšajo.

Končno je dostop do sredstev v Roth 401 (k) pred starostjo 59½ omejen. Odstranjevanje gnezdnih jajc pred upokojitvijo bi moralo biti vedno skrajna možnost, vendar če to storite, ne morete vzeti denarja iz svojega Roth 401 (k), ne da bi pri tem naložili 10-odstotno kazen.

70%

Število podjetij, ki ponujajo Roth 401 (k) po raziskavi svetovalnega podjetja Willis Towers Watson iz leta 2018 349 srednje velikih in velikih podjetij.

Razumevanje Roth IRA-jev

Roth IRA-ji so bili ustanovljeni z Zakonom o opustitvi davkoplačevalcev iz leta 1997 in imenovani za senatorja William Roth iz Delawarea. Kar jih loči od tradicionalnih IRA, je, da se financirajo z dolarji po obdavčitvi, zaradi česar kvalificirane distribucije niso obdavčene.

Prednosti

Ena velika prednost Roth IRA je, da od njega ni treba jemati RMD-jev. Ta fleksibilnost vam omogoča, da še naprej prispevate na svoj račun in dovolite, da ta sredstva rastejo v nedogled, kar je koristno, če jih pri starosti 70½ ne potrebujete. Pravzaprav lahko Roth IRA preprosto pustite nedotaknjeno in jo prepustite soprogu ali potomcem. "Roth IRA bo običajno prenesel davke na vaše dediče, dokler račun Roth IRA ne opravi potrdila. Probate se je mogoče izogniti s pravilnim določanjem upravičencev, "pravi Christopher Gething, ustanovitelj podjetja Aherean Wealth Management, LLC, v Jersey Cityju, NJ

Druga velika prednost podjetja Roth IRA so široke naložbene možnosti. Celoten svet premoženja je vaša ostrica (nekaj eksotičnih naložb na stran). Lahko tudi nakupujete, da vidite, kateri skrbniki in vozila imajo najmanjše transakcijske in administrativne stroške.

Končna prednost je večja prilagodljivost pri umikih pred upokojitvijo. Znesek, enakovreden prispevkom, lahko kadar koli dvignete, brez kazni ali davkov. To pa ne velja za zaslužek vašega podjetja Roth IRA, za katerega umiki pred upokojitvijo pridejo z 10-odstotno kaznijo. Vendar lahko pod določenimi pogoji, na primer prvič kupite dom, zaslužek od podjetja Roth IRA dvignete brez kazni, če imate račun manj kot pet let, in brez kazni in davkov, če ste ga imeli več kot pet let.

Slabosti

Roth IRA-ji prihajajo z omejitvijo dohodka. Po IRS posamezni davčni zavezanci, ki zaslužijo 137.000 dolarjev ali več, ali poročeni pari, ki skupaj vlagajo 203.000 USD ali več, niso upravičeni do prispevka Roth IRA v letu 2019 . (Če želite ugotoviti, ali izpolnjujete pogoje, preverite ta kalkulator IRA Roth.) Imajo tudi nižjo mejo prispevka - 6.000 USD na leto v primerjavi z 19.000 dolarji za Roth 401 (k) - in ne dovoljujejo usklajevanja prispevkov.

Za razliko od Roth 401 (k) s, Roth IRA-ji ne dovoljujejo posojil. Vendar obstaja nekaj, kako to storiti: sprožiti prevračanje Roth IRA. V tem obdobju imate 60 dni za prenos denarja z enega računa na drugega. Dokler vam v tem časovnem obdobju vrnete ta denar ali drugemu Rothu IRA, dejansko dobite posojilo v višini 0% za 60 dni.

Spodnja črta

Ko primerjamo Roth IRA z Roth 401 (k), ima vsak svoj nabor ugodnosti in ugodnosti, tako da niti en sam po sebi ni boljši od drugega. Dejansko vam bo morda v nekem trenutku pomagalo, da preklopite med njimi. Na primer, pravi Gthing, "Lahko se izognete zahtevanim minimalnim porazdelitvam tako, da preko Roth 401 (k) preklopite na Roth IRA." In če slučajno iščete najboljše mesto za pridobitev enega od teh računov, je Investopedia ustvaril seznam najboljših posrednikov za IRA.