Preverjanje računa
Čekovni račun je depozitni račun pri finančni instituciji, ki omogoča dvige in vloge. Tudi imenovani računi povpraševanja ali transakcijski računi so preveritveni računi zelo likvidni in do njih lahko med drugim dostopate s čeki, avtomatskimi prodajalci in elektronskimi bremenitvami. Čekovni račun se od ostalih bančnih računov razlikuje po tem, da pogosto omogoča številne dvige in neomejene vloge, medtem ko varčevalni računi včasih omejujejo oboje.
1:15Preverjanje računa
Ključni odvzemi
- Čekovni račun je depozitni račun pri banki ali drugem finančnem podjetju, ki imetniku omogoča vplačilo in dvig.
- Kontrolni računi so zelo likvidni, saj omogočajo številne vloge in dvige, v nasprotju z manj likvidnimi varčevalnimi ali naložbenimi računi.
- Povišanje likvidnosti je, da preverjanje računov imetnikom ne ponuja veliko na način obrestnih mer.
- Denar se lahko naloži pri bankah in na bankomatih z neposrednim pologom ali drugim elektronskim prenosom; imetniki lahko dvignejo sredstva prek bank in bankomatov s pisnim čekom ali z elektronskimi debetnimi ali kreditnimi karticami, ki so povezane z njihovimi računi.
- Pomembno je spremljati preverjanje pristojbin na računih, ki so ocenjeni za prekoračitve stanja, pisati preveč čekov in pri nekaterih bankah ohranjati prenizko minimalno stanje.
Preverjanje obrazloženih računov
Preverjanje računov lahko vključuje komercialne ali poslovne račune, študentske račune in skupne račune ter številne druge vrste računov, ki ponujajo podobne funkcije.
Komercialni kontrolni račun uporabljajo podjetja in je last podjetja. Poslovneži in poslovodje imajo pooblastilo za podpisovanje računa, kot ga pooblastijo poslovni dokumenti.
Nekatere banke ponujajo poseben brezplačni kontrolni račun za študente, ki bodo ostali brezplačni, dokler ne diplomirajo. Skupni kontrolni račun je tisti, na katerem lahko dva ali več ljudi, običajno zakonskih partnerjev, napiše čeke na račun.
V zameno za likvidnost preverjanje računov ponavadi ne ponuja visoke obrestne mere, če pa se hrani pri pooblaščeni bančni ustanovi, jamči Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) sredstva do 250.000 dolarjev na posameznega vlagatelja na zavarovano banko.
Za račune z velikimi sredstvi pa banke pogosto ponujajo storitev "pometanja" tekočega računa. To vključuje dvig večine presežnega denarja na račun in njegovo vlaganje v čezmejne obrestne sklade. V začetku naslednjega delovnega dne se sredstva nakažejo na tekoči račun skupaj z obrestmi, zasluženimi čez noč.
Preverjanje računov in bank
Številne bančne ustanove ponujajo preverjanje računov za minimalne provizije in tradicionalno večina velikih poslovnih bank kot vodje izgube uporablja tekoče račune. Vodja izgube je marketinško orodje, v katerem podjetje ponuja izdelek ali več izdelkov pod tržno vrednostjo, da privabi potrošnike. Cilj večine bank je pritegniti potrošnike z brezplačnimi ali poceni preveritvenimi računi in jih nato zapeljati k uporabi donosnejših funkcij, kot so osebna posojila, hipoteke in potrdila o vlogi.
Ker pa alternativni posojilodajalci, kot so fintech podjetja, potrošnikom ponujajo vedno večje število posojil, bodo banke morda morale ponovno pregledati to strategijo. Na primer, banke se lahko odločijo za zvišanje pristojbin za preverjanje računov, če ne morejo prodati dovolj donosnih izdelkov, da bi pokrijele svoje izgube.
Meritve ponudbe denarja
Ker je denar na preverjanju računov tako likviden, se pri izračunu denarne mase M1 uporabljajo skupna stanja po vsej državi. M1 je en ukrep denarne ponudbe in vključuje vsoto vseh transakcijskih depozitov, ki jih hranijo pri depozitarnih institucijah, ter valute, ki jo ima javnost. M2, še en ukrep, vključuje vsa sredstva, obračunana v M1, ter sredstva na varčevalnih računih, vloge z manjšim denominacijo in delnice vzajemnih skladov denarnega trga na drobno.
Preverjanje računov v uporabi
Potrošniki lahko vzpostavijo preverjanje računov v poslovalnicah bank ali prek spletne strani finančne institucije. Imetniki računov lahko za vplačilo sredstev uporabljajo bankomate, neposredni depozit in depozite brez recepta. Za dostop do svojih sredstev lahko pišejo čeke, uporabljajo bankomate ali uporabljajo elektronske debetne ali kreditne kartice, povezane z njihovimi računi.
Zaradi napredka v elektronskem bančništvu je bilo preverjanje računov bolj priročno za uporabo. Kupci lahko zdaj plačujejo račune prek elektronskih prenosov in tako odpravijo potrebo po pisanju in pošiljanju čekov na papirju. Prav tako lahko vzpostavijo samodejna plačila rutinskih mesečnih stroškov, pametne aplikacije pa lahko uporabljajo za vplačila ali nakazila.
Ne spreglejte preverjanja pristojbin za račune - banke se na splošno ne oglašujejo ljudem, ki ne berejo drobnega tiska, vključno s pogojnimi pristojbinami, kot so prekoračitve.
Zaščita pred prekoračitvijo
Če na čekovni račun napišete ček ali kupite več, kot imate, lahko vaša banka krije razliko. Ta kreditna linija, ki jo banka ponuja, se imenuje zaščita pred prekoračitvijo.
Kar veliko bank kupcem ne pove, je, da vam bodo zaračunale vsako transakcijo, zaradi katere vaš račun porabi prekoračitev. Na primer, če imate stanje na računu v višini 50 USD in kupujete s svojo debetno kartico v višini 25, 25 in 53 USD, vam bomo za nakup, ki je razveljavil vaš račun, ter za vsak naslednji račun zaračunali provizijo za običajno prekoračitev stroškov nakup, ko ste na rdečem.
Vendar je še več. V zgornjem primeru, v katerem ste opravili tri nakupe v znesku 25, 25 in 53 USD, vam za zadnji nakup ne bi zaračunali pristojbine. Številne banke imajo na podlagi sporazuma o imetniku računov določbe, da bodo v primeru prekoračitve transakcij razvrščene po vrstnem redu, ne glede na vrstni red, v katerem so se zgodile. To pomeni, da bi banka te transakcije združila v vrstnem redu 53 do 25 do 25 dolarjev in zaračunala pristojbino za vsako od treh transakcij na dan, ko ste preklicali račun. Če vaš račun ostane prekoračen, vam lahko banka tudi dnevno zaračuna posojilo.
Obstaja praktičen razlog za poravnavo večjih plačil pred manjšimi plačili. Veliko pomembnih računov in plačil dolga, na primer plačila z avtomobilom in hipoteko, je običajno v velikih apoenih. Obrazložitev je, da je bolje, da se ta plačila najprej poravnajo. Vendar so takšne pristojbine za banke tudi izjemno donosen vir dohodka.
Pristojbam za prekoračitev računa se lahko izognete tako, da se izognete kritju prekoračitve računa, izberete račun za preverjanje, če ni pristojbin za prekoračitev ali tako, da denar shranite na povezan račun.
Nekatere banke bodo oprostile eno do tri stroške prekoračitve v enem letu, če pokličete in vprašate. Chase banka na primer oprosti do tri stroške prekoračitve vsakih 12 mesecev in vam vrne zaračunana sredstva, če pokličete in se pogovorite s predstavnikom.
Preverjanje stroškov storitve
Medtem ko banke tradicionalno mislijo, da ustvarjajo dohodek iz obresti, s katerimi komitentom zaračunajo izposojo denarja, so bile storitvene storitve ustvarjene kot način za ustvarjanje dohodka z računov, ki niso ustvarili dovolj prihodkov od obresti za pokritje stroškov banke. V današnjem računalniško vodenem svetu stane banka skoraj enak znesek za vzdrževanje računa z dobroimetjem v znesku 10 dolarjev, kot ga ima račun z 2000 USD. Razlika je v tem, da medtem ko večji račun zasluži toliko obresti, da lahko banka zasluži nekaj dohodka, račun 10 dolarjev stane banko več, kot prinaša.
Banka to pomanjkljivost nadoknadi z zaračunavanjem pristojbin, kadar stranke ne ohranijo minimalnega salda, prekoračijo račun ali napišejo preveč čekov.
Tudi pri vseh teh honorarjih se še vedno lahko najde pot. Če ste odjemalec velike banke (ne izpopolnjevalna posojila v majhnih mestih), je najboljši način, da se izognete plačilu ponavljajočih se provizij, in sicer prositi vljudno. Predstavniki storitev za stranke v velikih bankah so pogosto pooblaščeni, da razveljavijo sto dolarjev pristojbin, če zgolj razložite situacijo in prosite, naj prekličejo. Samo zavedajte se, da so ti "preklici vljudnosti" ponavadi enkratni.
Neposredni depozit
Neposredni depozit vam omogoča, da vaš delodajalec elektronsko nakaže plačilo na vaš bančni račun. Banke imajo koristi tudi od te funkcije, saj jim omogoča enakomeren dotok posojila strankam. Zaradi tega vam bodo številne banke zagotovile brezplačno preverjanje (tj. Brez minimalnega salda ali mesečnih vzdrževalnih provizij), če boste prejeli neposredni polog za svoj račun.
Elektronski prenos sredstev
Z elektronskim prenosom sredstev (EFT), znanim tudi kot bančni nakazilo, je mogoče denar neposredno nakazati na svoj račun, ne da bi morali čakati, da pride ček na pošto. Večina bank ne zaračuna več EFT.
Bankomati
Bankomati omogočajo dober dostop do gotovine s vašega tekočega računa ali varčevanja po urah, vendar je pomembno, da se zavedate pristojbin, ki so lahko povezane z njihovo uporabo. Ko uporabljate bankomate lastne banke, vam je običajno jasno, da uporaba bankomatov druge banke lahko povzroči doplačilo tako banke, ki je lastnica bankomata, kot tudi vaše banke. Vendar so bankomati brez plačila vse bolj priljubljeni.
Brezgotovinsko bančništvo
Debitna kartica je postala glavno sporočilo za vse, ki uporabljajo tekoči račun. Omogoča enostavno uporabo in prenosljivost glavne kreditne kartice brez bremena računov za kreditne kartice z visokimi obrestmi. Mnoge banke ponujajo zaščito pred goljufijami z ničelno odgovornostjo za debetne kartice, da bi zaščitile pred krajo identitete, če je kartica izgubljena ali ukradena.
Preverjanje računov in obresti
Če izberete obrestni račun za preverjanje, bodite pripravljeni plačati veliko pristojbin - še posebej, če ne morete vzdrževati minimalnega salda. Glede na raziskavo o preverjanju računov Bankrate za leto 2018 je povprečni minimalni saldo, potreben za izogibanje mesečne pristojbine na računu za preverjanje obresti, 6.319 dolarjev, kar je 2, 56% manj kot leto prej. Najpogostejši saldo, potreben za izogibanje provizij na neobrestnih računih, je 1500 USD.
Ta minimalni znesek je običajno skupna vsota vseh vaših računov v banki, vključno s čekovnimi računi, hranilnimi računi in potrdilom o vlogi. Če vaše stanje pade pod zahtevani minimum, boste morali plačevati mesečno nadomestilo za storitev, ki v povprečju znaša približno 15 USD. V današnji dobi nizkih obrestnih mer je povprečna donosnost teh računov le okoli 0, 34%.
Le peščica bank poslužuje brezplačne račune za obresti, brez vezanih vrstic. Če pa imate dolgotrajno ugodne odnose z vašo banko, boste morda prejeli provizijo na vašem obrestnem računu za preverjanje računa.
3, 33%
Najboljša obrestna mera, ki je na voljo na tekočem računu, po Bankrate-u od septembra 2019 znaša 3, 33%.
Preverjanje računa in kreditnih točk
Preverjanje računov lahko v določenih okoliščinah vpliva na vašo kreditno oceno in kreditno poročilo, vendar najosnovnejše dejavnosti preverjanja računa, kot so nakazilo in dvig denarja ter pisanje čekov, nimajo vpliva. Za razliko od kreditnih kartic tudi zaprtje mirujočega preverjanja računov prav tako ne vpliva na vašo kreditno oceno ali kreditno poročilo. Tudi ocene, ki so posledica preverjanja prekoračitve računov, se ne prikazujejo na vašem kreditnem poročilu, če pravočasno poskrbite za njih.
Nekatere banke dobro pregledajo vaše kreditno poročilo, da ugotovijo, ali imate dostojno poslovanje z denarjem, preden vam ponudijo tekoči račun. Mehki vleki ne vplivajo na vašo kreditno oceno. Če odprete kontrolni račun in zaprosite za druge finančne produkte, na primer za posojila za stanovanje in kreditne kartice, bo banka verjetno izvedla zahtevno poizvedbo za pregled vašega kreditnega poročila in bonitetne ocene. Težke poteze se odražajo na vašem kreditnem poročilu do 12 mesecev in lahko vaš kreditni rezultat zniža za kar 5 točk.
Če zaprosite za preverjanje zaščite pred prekoračitvijo računa, bo banka verjetno potegnila vaše dobroimetje, saj je zaščita pred prekoračitvijo posojila kreditna linija. Če po prekoračitvi računa ne boste pravočasno vrnili računa v pozitivno stanje, lahko pričakujete, da bo incident prijavljen kreditnim birojem.
Če nimate zaščite pred prekoračitvijo dolga in prekoračite svoj tekoči račun in ga ne uspete pravočasno vrniti v pozitivno stanje, lahko banka vaš račun preda zbirni agenciji. V tem primeru bodo tudi te informacije sporočene kreditnim birojem.
Kako odpreti račun za preverjanje
Poleg agencij za kreditno poročanje obstajajo tudi agencije, ki spremljajo in poročajo o vaši bančni zgodovini. Uradno ime te poročevalske kartice na vaših bančnih računih je "bančno poročilo potrošnikov." Banke in kreditne zadruge to poročilo pregledajo, preden vam bodo omogočile odprtje novega računa.
Dve glavni agenciji za poročanje potrošnikov, ki sledita veliki večini bančnih računov v Združenih državah, sta ChexSystems in Early Warning System.
Ko zaprosite za nov račun, te agencije poročajo, ali ste kdaj zavrnili čeke, zavrnili plačilo zamudnih pristojbin ali zaprli račune zaradi slabega upravljanja.
Če kronično prerivate čeke, ne plačate pristojbin za prekoračitev računa, zagrešite goljufijo ali imate "zaprt z razlogom" račun, lahko banka ali kreditna unija zavrne nov račun. V skladu z Zakonom o poštenem kreditnem poročanju (FCRA), če je bil vaš tekoči račun zaprt zaradi slabega upravljanja, se lahko ti podatki v vašem poročilu o potrošniškem bančništvu pojavijo do sedem let. Vendar pa po navedbah Ameriškega združenja bankirjev večina bank ne bo poročala, če boste prekoračili račun, pod pogojem, da za to poskrbite v razumnem roku.
Če ni ničesar za poročanje, je to dobro. Pravzaprav je to najboljši možni rezultat. Pomeni, da ste bili imetnik vzorčnega računa.
Zavrnjen račun
Če še niste bili imetnik vzorčnega računa, lahko dejansko odprete črni seznam od odprtja čekovnega računa. Najboljši način je, da se izognete težavam, preden se pojavijo. Spremljajte svoj tekoči račun in poskrbite, da redno preverjate stanje, da se izognete pristojbinam in pristojbinam za prekoračitve. Ko se pojavijo, poskrbite, da boste imeli dovolj sredstev, da jih plačate, prej, bolje.
Če vas zavrne, prosite banko ali kreditno unijo, naj ponovno razmisli. Včasih je priložnost, da se pogovori z bančnim uslužbencem, vse, kar je potrebno, da se institucija premisli.
Prav tako lahko poskusite odpreti varčevalni račun, da zgradite odnos s finančno institucijo. Ko prejmete račun za preverjanje, ga lahko pripnete na ta varčevalni račun in tako zagotovite zaščito pred prekoračitvijo plačil.
Tudi če imate na svojem zapisu zakonite blotke, je pomembno vedeti, kako se spremljajo vaši podatki in kaj lahko storite, da odpravite napako ali popravite slabo zgodovino.
Če želite naročiti svoje brezplačno poročilo o zgodovini bančništva pri ChexSystems, kliknite tukaj. Če želite dobiti svoje brezplačno poročilo iz sistema zgodnjega opozarjanja, kliknite tukaj.
Sledenje in popravljanje vaših podatkov
V skladu s FCRA imate pravico, da banko ali kreditno unijo vprašate, kateri od dveh verifikacijskih sistemov uporabljata. Če se pojavi težava, boste prejeli obvestilo o razkritju, ki vas bo verjetno obvestilo, da ne boste mogli odpreti računa in zakaj. Takrat lahko zahtevate brezplačno kopijo poročila, ki je bila podlaga za vašo zavrnitev.
Zvezna zakonodaja vam omogoča tudi, da zahtevate brezplačno poročilo o bančni zgodovini enkrat na leto na agencijo, ko lahko oporekate napačnim podatkom in zahtevate, da se popravi zapis. Službe poročanja vam morajo tudi povedati, kako oporekati netočnim informacijam.
Nepravilne podatke lahko izpodbijate v svojem poročilu o bančništvu potrošnikov. Morda se zdi očitno, vendar morate pridobiti svoje poročilo, ga natančno preveriti in se prepričati, ali je natančno. Če ni, sledite postopkom, da ga popravite in obvestite banko ali kreditno unijo. Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) ponuja vzorčna pisma, v katerih lahko oporeka netočnim informacijam v vaši zgodovini.
Ko se obrnete na katero od poročnih agencij, bodite pozorni, da vam lahko poskuša prodati druge izdelke. Odkupiti jih niste dolžni in njihovo odklanjanje ne bi smelo vplivati na izid vašega spora.
Morda boste plačani podjetju, da bi "popravil" vaš kreditni račun ali preveril zgodovino računa. Toda večina podjetij za popravilo kreditov je prevare. Če so negativni podatki točni, jih poročevalske storitve ne zavezujejo, da jih bodo odstranile do sedem let. Edini način, da ga je mogoče zakonito odstraniti, je, če to zahteva banka ali kreditna unija, ki je sporočila podatke. Torej, morda bi vam bilo bolje, če boste poskušali sami popraviti odnos z institucijo.
Nekatere banke ponujajo samo predplačniške račune s karticami za osebe, ki ne morejo dobiti tradicionalnih računov. Po dobrem upravljanju se lahko kvalificirate za redni račun.
Mnoge banke in kreditne zadruge ponujajo druge vrste programov druge možnosti z omejenim dostopom do računov, višjimi bančnimi provizijami in v mnogih primerih brez debetne kartice. Če ste kandidat za program druge možnosti, se prepričajte, da je banka zavarovana s strani SDT. Če gre za kreditno unijo, bi jo morala zavarovati Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA).