Celoten vodnik po depozitnih računih denarnega trga

Depozitni račun na denarnem trgu (MMDA), znan tudi kot račun denarnega trga (MMA), je posebna vrsta varčevalnega računa banke ali kreditne unije z nekaterimi lastnostmi, ki jih ne najdemo v rednih varčevalnih računih. Večina depozitnih računov na denarnem trgu plačuje višjo obrestno mero kot običajni varčevalni računi in pogosto vključujejo privilegije za pisanje in debetno kartico. MMDA imajo tudi omejitve, zaradi katerih so manj prožne kot običajni račun za preverjanje ali varčevanje. Ta članek zajema tisto, kar bi morali vedeti o MMDA-jih, da se boste lažje odločili, ali je ta vrsta računa smiselna za vas. (Za več informacij glejte Račun denarnega trga .)

Zgodovina računov na denarnem trgu

Do začetka osemdesetih let je vlada postavila zgornjo mejo ali omejitev zneska obresti, ki jih lahko banke in kreditne zadruge ponujajo strankam na varčevalnih računih. Mnoge institucije so ponujale majhne aparate (na primer tosterje in likalnike za vaflje), skupaj z drugimi spodbudami, da bi pritegnile depozite, saj niso mogle konkurirati, ko gre za obrestne mere.

Ljudje so začeli svoje prihranke vlagati v vzajemne sklade denarnega trga z višjimi obrestnimi merami (MMMF), znane tudi kot skladi denarnega trga (MMF). Vzajemne sklade denarnega trga prodajajo banke, borznoposredniške družbe in družbe za vzajemne sklade.

Pod pritiskom je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain iz leta 1982, ki je dovoljeval bankam in kreditnim sindikatom, da ponujajo račune za depozit denarnega trga, ki so plačevali stopnjo "denarnega trga", ki je bila višja od prejšnje zgornje meje. Depozitni računi na denarnem trgu so na voljo v tradicionalnih in spletnih bankah in kreditnih zvezah. Ena od glavnih značilnosti MMDA, poleg plačevanja višjih obresti, je zaščita premoženja.

Zavarovane vloge

Depoziti in zaslužki MMDA na banki so zavarovani pri zvezni agenciji za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisni agenciji zvezne vlade. FDIC pokriva nekatere vrste računov, vključno z MMDA, do 250.000 USD na vlagatelja na banko. To pomeni, da imate v isti banki druge zavarovalne račune (ček, varčevanje, potrdilo o vlogi), vsi skupaj štejejo do 250.000 USD zavarovalne meje. Skupni računi so zavarovani za 500.000 USD.

Za depozitne račune na denarnem trgu, ki so bili izvedeni pri kreditni uniji, Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) zagotavlja podobno zavarovanje (250.000 USD na člana na kreditno unijo). Če želite zavarovati več kot 250.000 dolarjev, je najboljši način, da odprete MMDA na več kot eni banki ali kreditni uniji.

Preverite pisanje in debetno kartico

Številni depozitni računi na denarnem trgu ponujajo omejene privilegije pri pisanju in vključujejo debetno kartico. Zaradi tega je MMDA kombinacija varčevanja in preverjanja računa, ki je lahko priročna, če želite prejeti višjo obrestno mero, vendar morate do svojih sredstev dostopati le omejeno.

Omejitve transakcij

Uredba Federal Reserve D vas omejuje na šest prenosov in elektronskih plačil iz vsakega MMDA ali varčevalnega računa vsak mesec. Vrste prizadetih prenosov so predhodno odobreni prenosi (vključno z zaščito pred prekoračitvijo), telefonski prenosi, elektronski prenosi, čeki ali plačila z debetno kartico tretjim osebam, transakcije ACH in bančni nakazili.

Dovoljeno vam je osebno (na banki), po pošti, po pošti ali na bankomatu. Če prekoračite število dovoljenih transakcij na mesec, boste prejeli opozorilo banke in morda vam bo odmerjena globa. Če nadaljujete, mora banka preklicati privilegije za prenos, vas preusmeriti v redno preverjanje ali zapreti račun. Lahko naredite toliko depozitov, kot želite.

Nadomestila in minimumi MMDA

Poleg omejitev transakcij na depozitnih računih denarnega trga praviloma potrebujete, da vložite minimalni znesek za vzpostavitev računa, od vas pa morate vzdrževati minimalno stanje, če želite prejeti najvišjo obrestno mero.

Številni MMDA-ji imajo mesečne pristojbine, ki se začnejo, če vaše stanje pade pod najnižje. Pristojbine so pomembne, ker vsaka naložena pristojbina zmanjša vaš zaslužek (obresti). Nekatere ustanove zaračunavajo pristojbino, ne glede na to, kakšen je vaš saldo, druge pa se odpovedo mesečni pristojbini, če na primer nanesete navaden mesečni neposredni polog. Minimalni depoziti, stanja in pravila glede pristojbin se med finančnimi institucijami razlikujejo.

Obrestne mere

Ena izmed prvotnih zanimivosti MMDA je bilo dejstvo, da so ponudili višjo obrestno mero kot varčevalni računi. Trenutna nacionalna povprečna obrestna mera MMDA po Bankrateu znaša 0, 15%. Povprečna nacionalna stopnja varčevalnega računa znaša 0, 09%. Najvišja razpoložljiva stopnja MMDA znaša 2, 01%, trenutno najvišja stopnja varčevalnega računa pa 1, 90%. V povprečju potem MMDA-ji še naprej presegajo varčevalne račune. MMDA lahko ponudijo višje obrestne mere, ker lahko vlagajo v depozitne certifikate (CD-je), državne vrednostne papirje in komercialne papirje, česar varčevalni računi ne morejo storiti.

Obrestne mere depozitnih računov na denarnem trgu (kot tudi večine depozitnih računov) so spremenljive, kar pomeni, da se lahko spreminjajo z gospodarskimi pogoji. Na primer, kako se obresti sestavljajo - na primer letno, mesečno ali dnevno - lahko bistveno vplivajo na vaš končni donos, še posebej, če na računu vzdržujete visoko stanje.

MMDA v primerjavi z drugimi depozitnimi računi

Depozitni računi denarnega trga niso edini depozitni računi, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Drugi računi lahko vključujejo funkcije (ali celo obrestne mere), zaradi katerih so konkurenčni z - ali višji od depozitnih računov na denarnem trgu.

Varčevalni račun

Navadni hranilni računi bank ali kreditnih sindikatov plačujejo obresti tako kot MMDA, čeprav so, kot je navedeno zgoraj, obresti, ki jih plačujejo MMDA, višje. Nekateri redni varčevalni računi ponujajo nekoliko višjo obrestno mero za kompenzacijo prožnosti (tj. Čekovnega pisanja), ki jo ponujajo MMDA.

Tako varčevalni računi kot tudi MMDA so zavarovani s FDIC ali NCUA. Oba vam omogočata, da vsak mesec vložite toliko vlog, oba pa vas omejujeta na šest prenosov na predpis o Federal Reserve D. Za razliko od MMDA-jev, redni varčevalni računi običajno nimajo začetnega pologa ali minimalnega stanja. (Za več informacij glejte Račun za denarni trg upokojevanja .)

Varčevalni račun z visokim donosom

Banke in kreditne zadruge ponujajo tudi varčevalne račune z visokim donosom in, odvisno od institucije, so lahko ponujene obresti višje, kot jih lahko dobite pri MMDA te banke. Tako kot MMDA-ji so tudi varčevalni računi z visokim donosom zavarovani s FDIC ali NCUA in lahko zahtevajo višji začetni polog, minimalne provizije za dobroimetje in vzdrževanje ali kazni, če padete pod zahtevani minimum.

Redno preverjanje računa

Preverjanje računov ima eno veliko prednost pred MMDA-ji - neomejene transakcije (čeki, dvigi na bankomatih, nakazila in podobno). Prav tako so zavarovani za FDIC ali NCUA. To omogoča preverjanje računov kot nalašč za vsakodnevne finančne transakcije, kot so pisanje čekov, elektronsko plačilo računov in dostop do gotovine prek bankomata. Glavna slabost rednega preverjanja računov je, da ponujajo zelo nizko (pogosto nič) obrestno mero.

Preverjanje visokega donosa / visokih obresti

Ta vrsta tekočega računa - kot varčevanje z donosom - ponuja obrestne mere, ki tekmujejo in včasih presegajo tiste, ki jih najdemo pri depozitnih računih denarnega trga. Tako kot pri MMDA-jih je tudi pri teh vrstah računov potrebno vzdrževati minimalno dnevno stanje in kazen ali pristojbino za padec pod ta znesek. Računi za preverjanje visokega donosa imajo pogosto tudi zgornjo mejo - na primer 5000 USD -, nad katero ne velja visoka obrestna mera.

Nekateri računi za preverjanje donosnosti od vas zahtevajo, da vsak mesec opravite minimalno število debetnih transakcij. Vse te določbe lahko dolgotrajno opravijo vzdrževanje računa z visokim donosom. V drugih pogledih je preverjanje visokega donosa kot redno preverjanje, z neomejenimi čeki, debetno kartico, dostopom do bankomatov in zavarovanjem FDIC ali NCUA.

Nagrade za preverjanje računa

Ta vrsta preverjalnega računa lahko nudi impresiven bonus za prijavo in druge nagrade, na primer visoke donose, povračila pristojbin na bankomatih, letalske milje ali vračilo denarja. Opozorila so kot tista z visoko donosnostjo: visoke pristojbine, razen če vzdržujete navedeno minimalno dnevno stanje, potrebno minimalno število transakcij z debetnimi karticami na mesec, obvezni mesečni neposredni depoziti in več, odvisno od institucije. V nasprotnem primeru funkcije preverjanja nagrad, kot je redni račun za preverjanje, kot je navedeno zgoraj, vključno z zavarovanjem FDIC ali NCUA.

MMDA vs potrdila o vlogah

CD je časovno varčevalni račun. V zameno za fiksno obrestno mero, ki je lahko višja, kot bi jo dobili od navadnega varčevalnega računa ali MMDA, se strinjate, da boste določeni znesek položili za določen termin - tri, šest, devet ali 12 mesecev ali več let do 10. Obresti na vaši zgoščenki so zbrane dnevno, tedensko, mesečno ali letno, v skladu s pogoji, ki jih določate z banko ali kreditno unijo.

Če obdržite denar do datuma zapadlosti CD-ja, boste prejeli najvišji znesek obresti in poravnave. Če predčasno dvignete svoj denar (ali njegov del), plačate kazen, običajno v obliki izgubljenih obresti. Nekateri CD-ji (znani kot tekoči CD-ji) vas ne kaznujejo za predčasni umik glavnice ali obresti ali obojega, ampak plačajo nižjo obrestno mero. CD-ji so zavarovani s FDIC ali NCUA, vendar po navadi ne ponujajo nobenega pisanja čekov, dvigovanja sredstev z debetno kartico ali dodajanja na dobroimetje, ko kupite CD. (Za več si oglejte račune ali zgoščenke denarnega trga: kateri naložbeni račun je boljši?)

MMDA in vzajemni skladi

Depozitne račune denarnega trga včasih zamenjamo z vzajemnimi skladi denarnega trga. Medtem ko oba veljata za dobro mesto za začasno parkiranje gotovine, ker vlagata v varna kratkoročna vozila, kot so CD-ji, državni vrednostni papirji in komercialni papirji, so drugačni na druge načine. (Za več informacij glejte Uvod v vzajemne sklade denarnega trga .)

Vrsta računa

Depozitni računi denarnega trga so varčevalni računi, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Vzajemni skladi denarnega trga so odprti vzajemni skladi, ki jih prodajajo borznoposredniške družbe, investicijske družbe in banke.

Zavarovanje

Depozitni računi denarnega trga so zavarovani s FDIC ali NCUA do 250.000 USD na vlagatelja na institucijo. Vzajemni skladi denarnega trga niso zavarovani s strani države - tudi če jo vzamete v banki.

Likvidnost

Tako depozitni računi denarnega trga in vzajemni skladi denarnega trga ponujajo hiter dostop do vaših sredstev. Depozitni računi denarnega trga imajo omejeno državno omejitev za šest transakcij na mesec, česar pa vzajemni skladi denarnega trga nimajo. Posamezne banke in posredniki pa lahko postavijo omejitve glede tega, kako pogosto lahko unovčite delnice vzajemnega sklada denarnega trga ali pišete čeke. (Glejte "Pristojbine" in "Likvidnostne pristojbine in vrata" spodaj).

Dividenda Vs. Obresti

Dividende (donosi), ki jih ustvarijo vzajemni skladi denarnega trga, so nekoliko višji od obresti na depozitnih računih denarnega trga. Vendar se donosnost obeh razlikuje glede na uspešnost osnovnih naložb in niti tipično ne sledi inflaciji.

Ponovno vlaganje

Imate možnost naložbe dividend v vzajemni sklad vašega denarnega trga. Reinvestirane dividende kupujejo dodatne delnice sklada. Obresti na vašem depozitnem računu denarnega trga se samodejno dodajo glavnici in sestavljajo. Vzajemni skladi denarnega trga ponavadi ohranjajo vrednost premoženja v višini 1 USD na delnico. Ko se vaš račun povečuje, se število delnic, ki jih imate v lasti, povečuje.

Pristojbine

Tako depozitni računi denarnega trga kot tudi vzajemni skladi denarnega trga zaračunavajo pristojbine. V vzajemnem skladu denarnega trga je glavna pristojbina razmerje med stroški. To je provizija, plačana družbi sklada za nadomestilo upravitelju sklada in plačilo drugih stroškov poslovanja. Druge pristojbine lahko vključujejo stroške pisanja čekov za preseganje najvišjega števila dovoljenih čekov na računu v mesecu, letne pristojbine za storitve računa ali pristojbino, če vaš račun pade pod navedeno minimalno stanje.

Pristojbine za vzajemni sklad in vhodna sredstva

Oktobra 2016 je ameriška komisija za vrednostne papirje in borze sprejela posebna pravila za vzajemne sklade denarnega trga, ki vključujejo možnost skladov, da v času finančnega stresa naložijo provizije za likvidnost in kapitalske vire. To pomeni, da bi vam lahko zaračunali posebno odkupno pristojbino za izplačilo dela ali celotnega sklada ali pa bi sklad lahko zastavil odplačilo za določeno obdobje. Ta posebna pravila ne veljajo za depozitne račune denarnega trga. (Če želite več, glejte Spremembe ureditve denarnega trga: Kaj morate vedeti .)

Davki za MMDA

Obresti, pridobljene na večini MMDA, so obdavčljive, tudi če so ponovno investirane. Če v enem letu prejmete več kot 10 USD obresti, boste prejeli 1099-INT, ki jih boste uporabili za vložitev davka od dohodka. Ni važno, če vaša banka obresti imenuje "dividende". Še vedno je obdavčena. Če vaše skupno zanimanje za vse obrazce 1099-INT presega 1500 USD, morate vložiti tudi seznam B, v katerem so navedena imena vsake institucije in prejete obresti od vsake.

Če vaš MMDA investira v določene davčne instrumente (tj. Občinske obveznice), nekatere ali vse obresti, ki jih zaslužite, morda ne bodo obdavčene. Če niste prepričani v davčni status, poiščite nasvet zaupanja vrednega finančnega svetovalca.

Tveganja in vračila MMDA

Zaradi kombinacije zavarovanja FDIC ali NCUA in naložb z nizkim tveganjem je račun na depozitu na denarnem trgu ena najvarnejših naložb, ki so na voljo. Pomembno je, da so obrestne mere MMDA - čeprav so višje od tistih, ki jih najdemo z rednimi kontrolnimi računi in varčnimi računi knjižic - precej nižje od 8% do 10% povprečnega donosa, ki bi ga prejeli z vrednostnimi papirji in drugimi vrstami dolgoročne naložbe.

Medtem ko naložbe z nizkim tveganjem, kot so tiste v MMDA, veljajo za zelo varne, se ne štejejo za sposobne dolgoročne naložbe. Kar je zelo dobro za MMDA, je denar, ki ga ne želite vezati, kot dolgoročno naložbo ali glavnico, za katero ne želite tvegati, zlasti v poznejših upokojitvenih letih. MMDA so tudi razmeroma varna mesta za hranjenje denarja, ko je trg nestanoviten.

Spodnja črta

Odločitev za odprtje depozitnega računa na denarnem trgu vključuje primerjavo vseh dejavnikov, obravnavanih v tem članku, in odločitev, kako pomemben je za vas. Na primer, glede na obrestno mero je vaša glavna skrb, ali izbrati MMDA ali CD, lahko likvidnost. Med depozitnim računom denarnega trga in vzajemnim skladom denarnega trga se morate vprašati, ali ste pripravljeni trgovati z vrednostnimi papirji za potencialno večji donos, saj je račun depozitnega denarnega trga zavarovan s FDIC in vzajemni sklad denarnega trga ni.

Ni pravila, ki bi vas omejevalo na eno vrsto računa. MMDA si boste morda želeli kot mesto za parkiranje naložbenih sredstev za hiter dostop, ko se trg obrne na ugodno ali za kritje nujnih potreb. Redni prihranki so morda primerni, dokler ne zberete dovolj, da odprete depozitni račun denarnega trga ali vzajemni sklad denarnega trga. Če do svojih sredstev ni treba dostopati takoj, vendar še vedno želite varnost, bi bil petletni CD morda dobro mesto za vaš denar.

Spodnja tabela primerja nekatere pogostejše značilnosti, ki jih najdemo na depozitnih računih denarnega trga in drugih vrstah depozitnih računov. V spletu poiščite kombinacijo obrestne mere in funkcij, ki so vam najpomembnejše.

Na koncu ne pozabite, da noben od teh računov ne ponuja donosa, ki je enak povprečnemu donosu 8% do 10%, ki ga boste prejeli z naložbami v vrednostne papirje (delnice) in obveznice. Zaradi tega večina ljudi uporablja MMDA in druge račune varčevalnih vlog kot kratkoročne rešitve.

Vir: Investopedia.com