Kreditne kartice v primerjavi z debetnimi karticami: kakšna je razlika?

Kreditne in debetne kartice ponavadi izgledajo skoraj enako, s 16-mestnimi številkami kartic, datumom poteka in osebno identifikacijsko številko (PIN). Toda tu se podobnost konča. Debitne kartice omogočajo strankam, da porabijo denar tako, da črpajo sredstva, ki so jih naložili na banki. Kreditne kartice omogočajo potrošnikom, da izposojajo denar od izdajatelja kartice do določenega limita, da lahko kupijo predmete ali dvignejo gotovino.

Verjetno imate v denarnici vsaj eno kreditno kartico in eno debetno kartico. Priročnost in zaščito, ki jo ponujata, je težko premagati, vendar imata pomembne razlike, ki lahko bistveno vplivajo na vaš žepnik. Tukaj je, kako izbrati, katero uporabiti, ko boste morali povleciti po plastiki.

Ključni odvzemi

• Kreditne kartice omogočajo dostop do dolga, ki ga je izdala banka. Debitne kartice odštejejo denar neposredno z vašega bančnega računa.
• Kreditne kartice ponujajo boljšo zaščito potrošnikov z garancijami in zaščito pred goljufijami, vendar so dražje.
• Debitne kartice ponujajo manj zaščite, vendar imajo nižje pristojbine.
• Novejše debetne kartice nudijo večjo zaščito kot kreditne kartice, medtem ko številne kreditne kartice ne zaračunavajo več letnih pristojbin.

Kreditne kartice

Kreditna kartica je kartica, ki jo izda finančna institucija, navadno banka, in imetniku kartice omogoči izposojo sredstev pri tej instituciji. Imetniki kartic soglašajo, da bodo denar vrnili z obrestmi, v skladu s pogoji institucije.

Kreditne kartice se izdajajo v štirih kategorijah:

• Standardne kartice svojim uporabnikom preprosto podaljšajo kreditno linijo.
• Kartice za nagrade ponujajo kupcem vračilo denarja, potovalne točke ali druge ugodnosti.
• Zavarovane kreditne kartice zahtevajo začetni denarni depozit, ki ga ima izdajatelj kot zavarovanje.
• Plačilne kartice nimajo vnaprej določenih omejitev porabe, vendar pogosto ne omogočajo prenosa neplačanih zneskov iz meseca v mesec.

Uporabniki kreditnih kartic lahko izkoristijo gotovino, popuste, potovalne točke in številne druge ugodnosti, ki niso na voljo za imetnike debetnih kartic z uporabo nagradnih kartic. Potrošniki, ki vsak mesec v celoti in pravočasno izplačujejo svoje kartice, lahko znatno zaslužijo z mesečnimi nakupi in računi prek nagradnih kartic.

Uporaba kreditnih kartic se odraža tudi na potrošnikovem kreditnem poročilu, ki omogoča odgovornim potrošnikom, da zvišajo svoje ocene z zgodovino izdatkov in pravočasnimi plačili. Te kartice lahko nudijo tudi dodatna jamstva ali zavarovanje za kupljene izdelke - nad tistimi, ki jih prodaja trgovec ali blagovna znamka. Če izdelek, kupljen s kreditno kartico, po poteku garancije proizvajalca postane poškodovan, se na primer splača preveriti pri podjetju s kreditno kartico in preveriti, ali bo zagotovil kritje.

Kreditne kartice še vedno nudijo veliko večjo zaščito kot debetne kartice v večini primerov. Dokler kupec pravočasno poroča o izgubi ali kraji, je njihova največja odgovornost za nakupe, opravljene po izginotju kartice, 50 USD. Zakon o elektronskem prenosu sredstev kupcem debetnih kartic zagotavlja enako zaščito pred izgubo ali krajo, vendar le, če jih stranka prijavi v 48 urah po odkritju. Po 48 urah se odgovornost uporabnika kartice dvigne na 500 USD; po 60 dneh meja ni.

Zakon o poštenem zaračunavanju kreditov omogoča uporabnikom kreditnih kartic izpodbijanje nepooblaščenih nakupov ali nakupov blaga, ki je med pošiljanjem poškodovano ali izgubljeno. Če pa je bil izdelek kupljen z debetno kartico, ga ni mogoče razveljaviti, če trgovec tega ni pripravljen storiti. Poleg tega žrtve kraje debetnih kartic ne dobijo nadomestila, dokler preiskava ni končana. Po drugi strani imetniki kreditnih kartic ne presojajo spornih stroškov; znesek se običajno odšteje takoj in se povrne le, če se spor umakne ali reši v korist trgovca. Medtem ko nekateri ponudniki kreditnih in debetnih kartic svojim strankam ponujajo zaščito z ničelno odgovornostjo, zakon veliko bolj odpušča imetnike kreditnih kartic.

Če morate najeti avtomobil, veliko kreditnih kartic zagotavlja nekakšno opustitev za trke. Tudi če želite uporabiti debetno kartico, številne agencije za izposojo avtomobilov zahtevajo, da stranke kot varnostno kopijo predložijo podatke o kreditni kartici. Edini izid za stranko je morda dovoljenje najemni agenciji, da na debetno kartico na bančnem računu obdrži morda nekaj sto dolarjev kot obliko poroštvenega depozita.

Debetne kartice

Debitna kartica je plačilna kartica, ki opravi plačilo tako, da denar odšteje neposredno s tekočega računa potrošnika, ne pa prek posojila pri banki. Debitne kartice ponujajo udobje kreditnih kartic in številne enake zaščite potrošnikov, ko jih izdajo večji plačilni procesorji, kot sta Visa ali MasterCard.

Obstajata tudi dve vrsti debetnih kartic, ki od stranke ne zahtevata, da ima račun za preverjanje ali varčevanje, in eno standardno vrsto:

• Standardne debetne kartice črpajo na vašem bančnem računu.
• Kartice za elektronski prenos ugodnosti (EBT) izdajajo državne in zvezne agencije, ki kvalificiranim uporabnikom omogočajo, da svoje ugodnosti uporabijo za nakupe.
• Predplačniške debetne kartice ljudem brez dostopa do bančnega računa omogočajo nakup elektronskih nakupov do zneska, ki je bil predhodno naložen na kartico.

Previdni potrošniki bi lahko raje uporabili debetne kartice, ker je običajno malo ali brez povezanih provizij, razen če uporabniki porabijo več, kot imajo na svojem računu, in plačajo prekoračitev stroškov. (Prednost brez plačila ne velja za predplačniške debetne kartice, ki med drugimi stroški pogosto zaračunavajo provizije za aktiviranje in uporabo.) Nasprotno pa kreditne kartice običajno zaračunavajo letne pristojbine, nadomestne pristojbine, provizije za zamudo pri plačilu in množico drugih kazni, poleg mesečnih obresti na neplačani znesek na kartici.

Kako delujejo debetne kartice

Debitna kartica črpa denar, ki ga uporabnik že ima, s čimer odpravlja nevarnost, da bi zbrala dolg. Trgovci na drobno vedo, da ljudje običajno porabijo več za uporabo plastike, kot če plačujejo z gotovino. Z uporabo debetnih kartic se lahko impulzivni porabniki izognejo skušnjavi kreditov. Mnoge uporabniške ugodnosti, ki jih ponujajo družbe s kreditnimi karticami, se financirajo iz obresti in drugih stroškov tistih, ki ne plačujejo svojih dobroimetjev vsak mesec.

Poleg tega nekatere debetne kartice - zlasti tiste, ki jih izdajo plačilni procesorji, na primer Visa ali MasterCard - začenjajo ponujati več zaščite uporabnikov kreditnih kartic.