Razmerje uporabe kreditov
Koeficient izkoriščenosti kredita je odstotek skupnega razpoložljivega kredita kreditojemalca, ki se trenutno uporablja. Koeficient izkoriščenosti kreditov je sestavni del, ki ga agencije za kreditno poročanje uporabljajo pri izračunu kreditnega rezultata kreditojemalca. Znižanje razmerja izkoriščenosti kreditov lahko posojilojemalcu pomaga izboljšati kreditni rezultat.
Razčlenitev količnika kreditne uporabe
Koeficient izkoriščenosti kreditov je običajno osredotočen predvsem na revolving kredit posojilojemalca. Gre za izračun, ki predstavlja skupni dolg, ki ga posojilojemalec porabi v primerjavi s celotnim revolving kreditom, ki so ga odobrili izdajatelji kredita. Pri upravljanju kreditnih bilanc mora posojilojemalec poznati tudi svoje trenutno razmerje med dolgom in dohodkom, ki upošteva tako obnavljajoči kot neobnovljivi kredit in je še en dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri oddaji vloge za kredit.
Spodaj je primer, kako se izračuna koeficient izkoriščenosti kredita. Recimo, da ima posojilojemalec tri kreditne kartice z različnimi vrtljivimi kreditnimi limiti.
- Kartica 1: Kreditna linija 5000 USD, stanje 1000 USD
- Kartica 2: Kreditna linija 10.000 USD, stanje 2.500 USD
- Kartica 3: Kreditna linija 8000 USD, stanje 4000 USD
Skupni revolving kredit na vseh treh karticah je 5.000 + 10.000 + 8.000 = 23.000 USD. Skupni kreditni znesek je 1.000 + 2.500 + 4000 USD = 7.500 USD. Koeficient izkoriščenosti kreditov je zato 7500 dolarjev, razdeljen na 23 000 dolarjev ali 32, 6%.
Upoštevanje razmerja o kreditnem izkoriščanju
Premik stanja kreditnih kartic z obstoječe kartice na drugo ne bo spremenil razmerja izkoriščenosti kreditnih kartic, saj je videti skupni znesek zapadlih dolgov, deljen s skupnimi omejitvami kreditne kartice. Prenos stanja na kreditne kartice z nižjimi obrestnimi merami pa bi lahko bil dolgoročno koristen, saj lahko nižje kopičenje obresti zniža stanje.
Zapiranje računa kreditne kartice, ki ga ne uporabljate več, lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu z zmanjšanjem skupnega razpoložljivega kredita. Če torej še naprej zaračunavate isti znesek ali prenesete enako stanje na preostalih računih, se bo količnik izkoriščenosti kredita povečal in rezultat se bo lahko znižal.
Nasprotno, dodajanje nove kreditne kartice bo pomagalo znižati količnik izkoriščenosti kredita. Kljub temu pa so lahko nove kartice koristne za porabo kreditov, vendar lahko z večjimi poizvedbami in nižjo povprečno dolgo življenjsko dobo računa negativno vplivajo na vašo kreditno oceno.
Koeficient porabe kreditojemalcev se bo s časom spreminjal, ko posojilojemalci kupujejo in plačujejo. Kreditnim agencijam se ves čas v mesecu poroča o skupnem stanju, ki zapade na obračunski kreditni račun. Nekateri posojilodajalci poročajo agencijam za poročanje o kreditnih sposobnostih v času, ko je izjava dana posojilojemalcu, medtem ko se drugi odločijo poročati na določen dan v mesecu. Časovni okvir, ki ga posojilodajalci uporabijo za poročanje o kreditnih sredstvih agenciji, lahko vpliva na stopnje uporabe kreditojemalca. Zato morajo posojilojemalci, ki želijo zmanjšati izkoriščenost svojih kreditov, imeti potrpljenje in pričakovati, da bodo za poplačilo dolga znižani cikli kreditnih izkazov dva do tri.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.