Izterjava dolgov: poznajte svoje pravice
Hipoteke, plačila avtomobilov, zdravstveni računi, obveznosti s kreditnimi karticami, študentska posojila - računi se nenehno pojavljajo. Toda trenutni gospodarski krč vse več ljudi najde predmet izterjave dolgov. Številni potrošniki, ki že preplavajo mesečna plačila, so se znašli v razmerah, ki jih je poslabšala neželena izguba zaposlitve. Ko se računi zberejo in začnejo prihajati telefonski klici, vam lahko vedete, kako deluje postopek izterjave dolgov in če poznate svoje pravice, da določite najboljši postopek. (Več o tem v Outfoxu Gostovalci izterjevalcev dolgov .)
To je prijazen opomnik ...
Če računa niste plačali pravočasno, lahko upnik začne postopek izterjave dolgov tako, da vam pošlje prijazno pismo ali vas pokliče prijetno. Upnik preprosto poskuša ugotoviti vaš namen - ali boste plačali račun? - in lahko ponudi vzpostavitev plačilnega načrta, v katerem se celotni znesek lahko plača v več manjših plačilih. Občasno pa je upnik morda zainteresiran, da takoj povrne celoten znesek. Glede na pogoje sporazuma, ki jih imate z upnikom, vam lahko dodajo zamudno takso ali kazen za zamudo plačila.
Nihče ne mara pravljice
Po opominih prijaznih telefonskih in / ali poštnih sporočil se upniki lahko umažejo. Ko zapadlost zapade v plačilo 30 do 60 dni, lahko vaše zgrešeno plačilo sporočijo enemu ali vsem trem glavnim kreditnim birojem. To lahko zelo škoduje vašemu kreditu in lahko ostane na kreditnem poročilu do sedem let. Slaba posojila lahko v prihodnosti otežijo zavarovanje posojila, na primer hipotekarnega ali avtomobilskega posojila, ali odpiranje novega računa kreditne kartice. Slab kredit lahko celo izzove najem stanovanja. Če obstaja kakršen koli način, da se z upnikom dogovorita sporazumno, preden pride do te faze, je morda v vašem najboljšem interesu. (Za več informacij preberite pogajanja o poravnavi dolga .)
Prenos na zbirno agencijo
Ko dolg zamuja 90 dni, bo upnik verjetno uporabil interno podružnico ali zaposlil agencijo za izterjavo dolgov, da bi poskušal zbrati denar od vas. Agencija za izterjavo dolgov postane odgovorna za vzpostavitev stika z vami in poskušanje zbranega celotnega ali dela dolgovanega denarja. Agencija za izterjavo dolgov deluje za plačilo ali pobere odstotek zneska, ki ga izterja od vas. Tretji izterjevalci lahko kupijo tudi vaš dolg od družbe, ki ji dolgujete denar - s čimer podjetju omogočite odpis izgube - pogosto za precej manj kot vrednost neplačanega zneska. Ta podjetja bodo nato poskušala zbrati čim več od vas, da bi ustvarili dobiček. Spodbuda je velika, da se bo agencija za izterjavo dolgov zbrala in kopali bodo globoko v torbo z zvijačami, da bi te plačali. Ali imate v tem postopku kakšne pravice? Staviš. Preberite več, če želite izvedeti več.
Izterjevalci dolga morajo igrati lepo
Zakon o praksah poštenega izterjave dolgov (FDCPA), ki ga izvaja Zvezna komisija za trgovino (FTC), zbiralcem dolgov prepoveduje, da bi od vas zbirali nasilne, nepoštene ali varljive prakse. Za začetek vas izterjevalec dolga morda ne kontaktira ob neprijetnem času, na primer zgodaj zjutraj ali pozno ponoči, razen če se s tem strinjate. V službi vas tudi ne morejo kontaktirati, če ste jim ustno ali pisno povedali, da v službi ne smete sprejemati klicev. (Več o tem, kaj izterjevalci dolgov ne smejo, preberite v temi Temna stran izterjave dolgov .)
Izterjevalcu dolga lahko tudi pisno sporočite, da se ne bo več obrnil na vas. Še vedno se bodo lahko obrnili na vas in vas obvestili, da: 1) stika ne bo več; ali 2) agencija za izterjavo ali upnik načrtuje posebno tožbo, na primer tožbo.
Izterjevalcem dolgov je prepovedano ravnanje, ki vključuje:
- Razpravljajte o svojem primeru s tretjo osebo, razen zakonca ali odvetnika. (Lahko pa prosijo druge ljudi, naj pridobijo informacije o vašem prebivališču, delovnem mestu ali telefonski številki).
- Nadlegujejo, zatirajo ali zlorabljajo vas ali katere koli tretje osebe, s katerimi stopijo v stik.
- Izvajanje lažnih izjav ali laganje.
- Rekli ste, da boste šli v zapor, če ne boste plačali.
- Rekli so, da bodo zasegli premoženje ali zaslužili plače, razen če imajo zakonsko pravico do tega in načrtujejo.
- Če predstavite karkoli, kar je videti kot sodni ali vladni dokument, kadar ga ni.
Izterjalci dolgov ne morejo zaseči vaše lastnine ali vam plačati plače, če niso vložili tožbe zoper vas in če sodišče ni izdalo sodbe zoper vas. V sodbi bo naveden dolgovani znesek in določeni pravni ukrepi, ki jih lahko upnik ali agencija za izterjavo izvede za izterjavo svojega denarja.
O kakršnih koli težavah z upnikom ali zbirno agencijo lahko prijavite državni urad državnega pravobranilstva (//www.naag.org/) in zvezno trgovinsko komisijo (//www.ftc.gov/). Prav tako lahko pregledate pogoje zakona o praksah pobiranja dolgov na spletnem mestu Zvezne komisije za trgovino: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.
Spodnja črta
Nihče ne želi biti v tej situaciji, vendar se vse več ljudi sooča z izterjavo dolgov, saj ne morejo plačati računov. Spoznavanje, kako postopek deluje, in poznavanje vaših pravic lahko pomagata olajšati nekaj bolečine in stresa, ki ga prinaša ta zahteven položaj. (Samo zato, ker ste na to pozabili, še ne pomeni, da imajo izterjevalci dolgov. Naučite se, kako se lotiti starega dolga v Dawn Of The Zombie Debt .)