FICO proti FAKO: Omejitve brezplačnih bonitetnih ocen

Najprej morate vedeti nekaj o rezultatih, ki jih dobite pri brezplačnih storitvah kreditnega točkovanja: ponavadi niso enaki posojilodajalci FICO. Brezplačne ocene včasih imenujemo "enakovredne ocene" ali "izobraževalne ocene" (in, navidezno, ocene "FAKO"). V tem članku bomo preučili razloge za razlike med brezplačnimi ocenami, ki jih lahko dobite na spletnih mestih, kot so Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, in več podjetij s kreditnimi karticami ter bonitetne ocene, ki jih uporabljajo posojilodajalci.

Posojilodajalci uporabljajo prilagojene bonitetne ocene

Najprej razjasnimo napačno predstavo. Brezplačni bonitetni rezultati so pravzaprav resnični. Toda iz več razlogov vam lahko dajo le splošno predstavo o tem, kje ste pri določenem upniku.

Različni posojilodajalci potegnejo različne bonitetne ocene in včasih so ti rezultati prilagojeni točno vrsti kredita, za katerega zaprosite. Na primer, TransUnionov model upravljanja računov je zasnovan tako, da pomaga institucijam oceniti svoje obstoječe račune, prepoznati njihove najbolj dobičkonosne imetnike računov in ugotoviti, kateri imetniki računov najverjetneje postanejo zamudni. In nova ocena računa TransUnion, ki je na voljo brez kreditne karme, finančnim institucijam pomaga prepoznati tveganje, ki ga predstavljajo bodoče stranke. TransUnion ima celo modele bonitetnega ocenjevanja za posebne vrste posojilodajalcev in upnikov, kot so posojilodajalci in komunalna podjetja. Credit Karma brezplačno prikazuje tudi vašo kreditno oceno pri Equifaxu.

Experian ima tudi različne točkovalne modele. Experian National Equivalency Score, ki je na voljo strankam spletnega mesta z brezplačnimi bonitetnimi ocenami Credit Sesame, je ocena, ki jo finančne institucije uporabljajo za pregledovanje seznamov za zbiranje ponudb, za ocenjevanje vlog za posojila in za posojila ter za določitev priložnosti za prodajo več finančnih izdelkov obstoječim strankam. Ta ocena se lahko giblje od nizke od 360 do najvišje 840, ocene FICO pa od 300 do 850. Equifax ponuja tudi prilagojene modele kreditnega točkovanja. Edini način, da ugotovite natančen rezultat, ki ga določen posojilodajalec vidi, je, da dejansko zaprosite za to posojilo.

Vsak kreditni urad ima različne podatke

Druga omejitev, da dobite bonitetni rezultat samo iz enega vira, je, da je rezultat pri vsakem od treh birojev za ocenjevanje kreditne sposobnosti običajno drugačen. Deloma je to posledica dejstva, da lahko posojilodajalci izberejo, ali bodo poročali enemu, dvema ali vsem trem glavnim kreditnim birojem, ali pa se sploh ne odločijo. Poleg tega vsak urad pri izračunu kreditne ocene tehta podatke v vašem kreditnem poročilu nekoliko drugače. Nadalje lahko posojilodajalec potegne vaše ocene iz vseh treh kreditnih birojev ali pa le enega. Ko rezultat poznate le pri enem uradu, ne vidite celotne slike.

Nekateri posojilodajalci uporabljajo VantageScore in ne FICO

VantageScore je novejši točkovalni model, ustvarjen s sodelovanjem treh glavnih kreditnih birojev. Želeli so ustvariti rezultat, ki je od enega do drugega biroja bolj dosleden in natančnejši v primerjavi s tradicionalnimi rezultati FICO. Medtem ko VantageScore ni tako razširjen kot tradicionalna ocena FICO, se je med ponudniki brezplačnih bonitetnih ocen ujel zaradi načinov, kako odpraviti pomanjkljivosti v tradicionalnih modelih.

Model VantageScore, ki se zdaj najpogosteje uporablja, VantageScore 3.0, porablja potrošnike z razponom od 300 do 850, tako kot ocena FICO. VantageScore petim dejavnikom, ki določajo vašo kreditno oceno, dodeli različne uteži v primerjavi s tradicionalnimi rezultati FICO. Tudi VantageScore bolj odpušča posameznike s krajšo kreditno zgodovino. Zaradi tega lahko ustvari bonitetno oceno za osebe, ki se ne bi uvrstile v oceno FICO. Medtem ko FICO obravnava vse zamude pri plačilih enako, jih VantageScore razsoja drugače (zamude pri hipotekarnih plačilih so slabše za kreditni rezultat kot na primer drugačna vrsta zamude pri plačilu). VantageScore tudi bolj odpušča težke poizvedbe kot FICO, čeprav FICO bolj odpušča zbirke z nizkim ravnotežjem.

Obstaja VantageScore 4.0, ki je bil predstavljen jeseni 2017, ki ga še ni bilo treba sprejeti na široko in ga še ne ponujajo brezplačne bonitetne družbe. Uporablja znano točkovalno lestvico 300–850 in poskuša razširiti bonitetno oceno z ignoriranjem davčnih zastav ali sodb ter računov za izterjavo dolgov. Zaenkrat je VantageScore 3.0 standard. Če dobite brezplačno bonitetno oceno katerega koli od naslednjih ponudnikov (ni popolnega seznama), bo verjetno še nekaj časa prek VantageScore-a 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Kreditni sezam
• CreditWise
• Posojilno drevo
• myBankrate
• Meta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Kviz
• WalletHub

Različne metode ocenjevanja dejavnikom, ki določajo vašo bonitetno oceno, dodeljujejo različne uteži:

Merila VantageScore in VantageScore 3.0, razvrščena

• Zgodovina plačil: 40%
• Kreditna starost in vrsta: 21%
• Izkoriščenost kredita: 20%
• Kreditno stanje: 11%
• Zadnje vloge za kredit: 5%
• Razpoložljivi kredit: 3%

Merila za oceno FICO, razvrščena

• Zgodovina plačil: 35%
• Dolgovani zneski: 30%
• Dolžina kreditne zgodovine: 15%
• Nov kredit: 10%
• Vrste kreditov v uporabi: 10%

Tako kot vsak od treh glavnih kreditnih birojev izda lastno oceno FICO, ki temelji na informacijah potrošnika s tem birojem, tako vsak od treh večjih kreditnih uradov izda svoj VantageScore, ki temelji na podatkih potrošnikov s tem uradom. VantageScore TransUnion bo enak VantageScore-u iz Equifaxa, če tako TransUnion kot Equifax vsebujeta identične podatke o potrošniku. Ker so navadno razlike v informacijah, sporočene vsakemu uradu, imajo potrošniki še vedno lahko različne VantageScores, tako kot imajo lahko različne ocene FICO.

Izdajatelji kreditnih kartic, ki ponujajo brezplačne bonitetne ocene FICO (ni popoln seznam), vključujejo:

• Ally Bank (stranke avtomobilskih posojil)
• Odkrijte
• Bank of America
• Prva nacionalna banka
• Barclays
• Citibank
• lov
• Sinhrono finančno
• Trgovinska banka
• Wells Fargo

Spodnja črta

Pri vsaki brezplačni bonitetni oceni je pomembno razumeti omejitve, ki jih dobite - da rezultat, ki ga vidite, morda ne bo enak tistemu, ki ga bo posojilodajalec ali upnik uporabil pri odločitvi, ali vas bo prevzel kot stranko. Najboljša vrsta brezplačnega kreditnega rezultata je dejanski rezultat FICO, ki ga dobijo Experian, Equifax ali TransUnion, saj so to rezultati, ki jih uporablja velika večina posojilodajalcev. Kljub temu ne boste natančno vedeli, kakšen rezultat uporablja posamezen posojilodajalec, če se ne prijavite za določeno posojilo.