Finančno načrtovanje za veterane

Mnogi finančni svetovalci se odločijo osredotočiti na enega ali demografske segmente prebivalstva, iz katerega gradijo svojo stranko. Pomembna skupina, ki jo pogosto spregledajo, so pripadniki ameriške vojske, ki se upokojijo ali ločijo od službe. V mnogih primerih so bili ti člani storitev na udaru plenilskih posojilodajalcev in prodajalcev, ki jim pogosto uspejo postaviti dolge in uničiti njihove kreditne ocene. Tudi tisti, ki dobro upravljajo svoj denar, so pogosto nepripravljeni na finančno tranzicijo, s katero se bodo spopadli, ko vstopijo v civilno življenje.

Če odhajate iz vojske - ne glede na to, ali imate svetovalca ali poskušate to storiti sami - ne dovolite, da padete v pasti, ki čakajo na tiste, ki se vračajo v manj organizirano vesolje zunaj služb. Ta nasvet lahko pomaga.

Tri kategorije

Čeprav seveda obstajajo izjeme, je verjetno večino odhajajočih uslužbencev mogoče razdeliti v tri splošne skupine. Prvo skupino sestavljajo mladostniki, ki so se po srednji šoli pridružili vojski in šele zdaj kot odrasli vstopajo v civilno življenje. Mnogi v tej kategoriji med službovanjem niso nikoli prejeli kaj več kot le kratkočasne finančne izobrazbe (ali pa so jim posvetili le malo ali nič pozornosti).

Druga skupina so častniki in starejše osebje, ki se zaposlijo po vojaški karieri. Po 20 letih aktivne službe se vojaški pripadniki lahko upokojijo z dosmrtno pokojnino; predpisi se razlikujejo za vojsko in zračne sile ter mornariško in mornariški korpus.

Tretja skupina, ki odhaja iz vojske, so invalidi, ki prejemajo različne stopnje plačila, odvisno od njihove invalidnosti. Ta kategorija je znana kot invalidska upokojitev. Prejemanje je odvisno od let aktivne službe uslužbenca in za osebe z manj kot 20 let od stopnje invalidnosti.

Najprej nekaj posebnih nasvetov za mlade. Nato se bomo obrnili na to, kaj morajo pregledati starejši veterinarji, ko načrtujejo naslednje faze svojega življenja.

Pomoč mladim udeležencem vrnitve v civilno življenje

Ta skupina je pogosto nakopičila velik dolg, kot so avtomobilska posojila, stanja na kreditnih karticah, posojila za nujne primere oddelka za storitve vojske Skupnosti in druga posojila potrošnikov. Pogosto se ne zavedajo, kakšne so njihove bonitetne ocene ali kako bo to vplivalo nanje, ko bodo začeli iskati službo, zlasti tisto, za katero je potrebna varnostna potrditev.

Številni uslužbenci, ki zapustijo službo, nimajo nikakršnih prihrankov in so malo razmišljali o tem, kakšni bodo njihovi mesečni življenjski stroški, ko se vrnejo v civilno življenje. Člani službe v tej kategoriji in njihovi svetovalci se verjetno pametno osredotočajo predvsem na učenje ustvarjanja in vzdrževanja proračuna, pametno uporabljajo svoj račun za GI in druge veteranske ugodnosti ter po potrebi poiščejo lokalno kreditno svetovanje. (V zvezi z branjem glejte: Priložnosti franšize za člane ameriških storitev.)

Koristi za preživelega prebivalstva: odreči se?

Seveda obstajajo nekateri častniki in starejši uslužbenci, ki se tudi zaradi ločitve ali finančnega vodenja borijo finančno, vendar se velik odstotek srečuje z zelo drugačnim sklopom vprašanj, kot jih imajo mladi pripadniki ob odhodu v vojsko. Tistim, ki prejemajo starostno pokojnino, bo samodejno dodeljen Survivor Benefit Rider (SBP), če so poročeni, kar zniža znesek njihove mesečne pokojnine za 6, 5%. Njihov preživeli zakonec bo nato prejel 55% zneska, ki ga je veteran prej prejel vsak mesec, dokler ne umre. Vendar je ta kolesar izredno drag za višje častnike, ki običajno prejemajo pokojnine v višini nekaj tisoč dolarjev na mesec, prav tako pa ga IRS in številne države štejejo za obdavčljiv dohodek.

Poleg tega dlje, ko veteran živi, ​​manj bo preživelih prejel plačilo. Na primer, pari, v katerih veterinar živi s 85 leti z zakoncem, ki umre dve leti pozneje, nista dobili veliko za svoj denar. V večini primerov bo za tiste, ki prejemajo starostno pokojnino, bolje, da se zakonec odjavi, da se odpove vozniku in porabi dodatni dohodek za nakup življenjske zavarovanja. To ima več prednosti pred SBP, saj bo pogosto cenejše in plačuje davčno nadomestilo brez davka, ki bo bodisi ostalo konstantno bodisi naraščalo, dokler velja politika, odvisno od vrste kritja, je izbran.

Seveda prava izbira tukaj ni enaka za vse, in to je zelo dobra priložnost, da svetovalci ustvarijo celovit načrt za stranke, ki se soočajo s to dilemo, saj lahko to strankam omogoči, da vidijo, kako se lahko odigrajo različni scenariji. Na primer, načrt bi lahko pokazal, kaj bi se zgodilo, če bi se par odločil, da bo imel SBP in veteran umre čez 5, 15 in 30 let od zdaj, in bi to primerjal s tistim, kar bi se zgodilo, če bi veterinar takrat umrl s trajno ali trajno namesto tega kritje življenjskega zavarovanja. V mnogih primerih najboljša izbira, če veterinar kmalu umre, ne bo najboljša izbira, če umre od starosti, zato je treba upoštevati verjetnostni faktor.

Načrtovanje upokojevanja

Člani služb, ki so sodelovali v načrtu varčevanja s prihranki (TSP), se pogosto ne zavedajo, kakšne so njihove možnosti, ko se ločijo od službe, in mnogi se ne zavedajo, da bi lahko koristi preusmerili v IRA ali pokojninski načrt. podjetja, po katerem odidejo v zasebni sektor. Čeprav si številni veterinarji želijo vzeti dohodek iz svojih načrtov, potem ko prenehajo delovati, je vojska šele pred kratkim začela pojasnjevati prednosti strategij, kot so raztezanje IRA-jev in pretvorbe Roth, tistim, za katere velja.

Veterani, ki želijo po prekinitvi dela dobiti zajamčen dohodek iz svojih načrtov, morajo tudi razumeti, da kvalificirana renta, ki jo lahko kupijo znotraj TSP, ne ponuja veliko koristi sodobnih rentnih pogodb. Večina komercialnih prevoznikov zdaj ponuja funkcije, kot so dohodki, podvojeno izplačilo za oskrbo ali predplačilo, ki se plača v pogodbi ob nakupu.

Tisti, ki prejemajo pokojninsko pokojnino, se lahko tudi ne morejo neposrednih prispevkov za Roth IRA, ker so njihovi prejemki previsoki, če svoj pokojninski dohodek kombinirajo s tistim, kar zdaj opravljajo kot civilisti. Svetovalci jim morajo pokazati, kako uporabiti vrzel Roth za pretvorbo za Roth-ove prispevke tako, da odprejo tradicionalne IRA-je in vložijo neupravičene prispevke, nato pa jih pretvorijo v Roth IRA-je. Upoštevajte, da če se upokojenec zaposli v podjetju, ki ponuja Roth 401 (k), se lahko ta denar ob upokojitvi pretvori tudi v Roth IRA.

Davčno načrtovanje

Davčni odtegljaj je lahko tudi v nekaterih primerih velika prilagoditev, ker večina članov storitev med osnovnim plačilom prejme eno ali več olajšav poleg osnovne plače. Tako kot pri prispevkih podjetja Roth IRA lahko tudi to vprašanje dopolni dodatni dohodek iz pokojnine.

Zavarovanje in druge ugodnosti

Čeprav je plača, ki jo prejemajo pripadniki vojaške službe, pogosto nižja od plače v civilu za enakovredno delo, so ugodnosti, ki jih prejmejo med služenjem, enake nobeni. Seveda to v zasebnem sektorju ni vedno tako, zato bodite prepričani, da bodo vaše stranke, ki bodo kmalu vstopile v civilno življenje, pripravljene na to spremembo. Tisti, ki prejemajo starostno pokojnino, bodo morda namenili nekaj mesecev tega plačila na varčevalni račun, da pokrijejo vse ustrezne odbitke in druge stroške iz svojega žepa, ki jih ne bodo krile njihove nove zdravstvene, zobozdravstvene, vidne ali invalidske politike . Svetovalci morajo poskrbeti tudi za to, da veterinarji temeljito razumejo prednosti njihovih veteranskih uprav in kaj lahko dobijo z njimi, na primer hipoteke VA.

Spodnja črta

Mnogi veterani, ki so služili naši državi, niso pripravljeni na ekonomsko realnost, ki jih čaka, ko se ločijo ali upokojijo. Nekateri od njih potrebujejo izobraževanje iz osnovnih financ, drugi pa se spopadajo s kompleksnejšimi vprašanji. Toda svetovalci, ki si vzamejo čas za njihovo učinkovito storitev, lahko še dolgo računajo, da jih bodo imeli za stranke.

Spodaj boste našli obsežen seznam spletnih virov za finančno načrtovanje za veterane in civiliste.

Spletne strani za oblikovanje proračuna / finančno načrtovanje

www.mint.com (brezplačno, samo priložiti oglase)

www.learnvest.com (ponuja tudi finančno načrtovanje na daljavo)

www.personalcapital.com (ponuja tudi upravljanje premoženja za bogate stranke)

www.futureadvisor.com (novo, ki sta ga podprla mint.com in Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (dober vir nasvetov za varčevanje denarja)

www.360financialliteracy.org (dobra splošna spletna stran za varčevanje in upravljanje denarja)

www.smartypig.com (spletno mesto, ki vam pomaga doseči posebne cilje varčevanja)

Bonitetna ocena / poročila o spletnih mestih

www.an Yearcreditreport.com (vsako leto brezplačno kreditno poročilo vsakega večjega urada)

www.vantagescore.com (alternativna kreditna ocena)

www.myfico.com (pridite sem po informacije in odgovore o vaši kreditni oceni)

www.creditkarma.com (brezplačni rezultati TransUnion in Equifax in še veliko več, veliko lažja uporaba)

www.optoutprescreen.com (če želite izključiti predhodne kreditne ponudbe)

www.creditcardeducation.com (izobraževalni in praktični viri kreditnih kartic)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (izobraževanje s kreditnimi karticami)

//www.federalreserve.gov/creditcard (več izobraževanja o kreditnih karticah)

www.militarysaves.org (priročno spletno mesto za brezplačno oceno in poročilo)

Spletno mesto za splošno finančno izobraževanje

www.investopedia.com (zdaj ste na spletnem mestu)

www.consumerfinance.gov (izobraževanje o potrošniških financah)

www.retirementplans.org (Osnovne informacije o upravnih službah in pokojninskih načrtih)

www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizacij, osredotočenih na finančno izobraževanje in zaščito potrošnikov veteranov)

www.moneychimp.com (zajema nekaj uporabnih konceptov glede stopnje donosnosti naložb)

www.mymoney.gov (spletna stran vlade, ki zajema splošno finančno izobraževanje)

Spletne strani v zdravstvu / hipoteki

www.va.gov (splošne informacije o ugodnostih)

www.healthcare.gov (vstop na izmenjave zakona o dostopni oskrbi)

www.militaryonesource.mil (osnovne informacije o mnogih stvareh)

Navy Federal Credit Union - hipoteke

Freddie Mac - viri za nakup domov

Spletne strani študentskega posojila / finančne pomoči

FinAid (vodnik za finančno pomoč študentom)

Sallie Mae (ponudnik študentskega posojila)

www.studentloans.gov (zvezni viri za pomoč študentom)

Zvezna študentska pomoč - FAFSA (prek Ministrstva za šolstvo ZDA)

Povezava načrta za nadomestilo za preživetje

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (pregled zaslužkov za preživele člane)

Stroški življenjskih primerjav

www.bestplaces.net (eno najboljših mest za to temo, od nepremičnin do davkov)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (podrobno orodje za življenjske stroške)

Načrt varčevanja s prihranki

www.tsp.gov (uradna spletna stran TSP)

www.tsptalk.com (za tiste, ki iščejo večje donose zaradi večjega tveganja)

YouTube kanal z izobraževalnimi videoposnetki o različnih vidikih TSP

Davčni vodnik za oborožene sile IRS

Stran IRS za pripadnike oboroženih služb

Spletne strani socialne varnosti

Domača stran uprave za socialno varnost (podatki in kalkulatorji, kdaj uveljavljati ugodnosti)