Pet pravil za izboljšanje vašega finančnega zdravja

Izraz "osebne finance" se nanaša na to, kako upravljate s svojim denarjem in kako načrtujete svojo prihodnost. Vse vaše finančne odločitve in dejavnosti vplivajo na vaše finančno zdravje zdaj in v prihodnosti. Pogosto nas vodijo posebna pravila - na primer "ne kupujte hiše, ki stane več kot 2, 5 leta dohodka" ali "pri upokojitvi morate vedno varčevati vsaj 10% svojega dohodka." Te prilagoditve so časovno preizkušene in resnično koristne, pomembno je razmisliti, kaj bi morali storiti - na splošno - da bi izboljšali svoje finančne navade in zdravje. Tukaj razpravljamo o petih splošnih pravilih osebnih financ, s pomočjo katerih lahko dosežete posebne finančne cilje.

1. Naredite matematiko - neto vrednost in osebni proračun

Denar pride, denar gre ven. Za mnoge ljudi je to približno tako globoko, kot jih dobi njihovo razumevanje, ko gre za osebne finance. Namesto da ignorirate svoje finance in jih prepustite naključju, vam bo z malo krčenja številk pomagalo oceniti trenutno finančno zdravje in določiti, kako doseči kratkoročne in dolgoročne finančne cilje.

Kot izhodišče je pomembno izračunati svojo neto vrednost - razliko med tem, kaj imate v lasti in kaj ste dolžni. Če želite izračunati svojo neto vrednost, začnite tako, da sestavite seznam svojih sredstev (kaj imate v lasti) in svojih obveznosti (kaj dolgujete). Nato od sredstev odštejte obveznosti, da dosežete vrednost neto vrednosti. Vaša neto vrednost predstavlja, kje v tistem trenutku ste finančno, in normalno je, da številka sčasoma niha. Enkratni izračun neto vrednosti je lahko koristen, toda resnična vrednost izhaja iz rednega računanja (vsaj letno). S sledenjem neto vrednosti skozi čas vam lahko ocenite svoj napredek, poudarite svoje uspehe in določite področja, ki zahtevajo izboljšave.

Prav tako pomembno je oblikovanje osebnega proračuna ali načrta porabe. Osebni proračun, ustvarjen mesečno ali letno, je pomembno finančno orodje, saj vam lahko pomaga:

• Načrtujte stroške.
• Zmanjšajte ali odpravite stroške.
• Shranite za prihodnje cilje.
• Porabite pametno.
• Načrt za nujne primere.
• Prednostno določite porabo in varčevanje.

Obstajajo številni pristopi k oblikovanju osebnega proračuna, vendar vsi vključujejo načrtovanje prihodkov in odhodkov. Kategorije prihodkov in odhodkov, ki jih vključite v svoj proračun, bodo odvisne od vašega stanja in se lahko sčasoma spreminjajo. Skupne kategorije dohodka vključujejo:

• preživnino
• bonuse
• podpora otroku
• dajatve za invalidnost
• obresti in dividende
• najemnine in tantijeme
• pokojninski dohodek
• plače / plače
• Socialna varnost
• nasveti

Splošne kategorije odhodkov vključujejo:

• varstvo otrok / starejše
• plačila dolga - avtomobilsko posojilo, študentsko posojilo, kreditna kartica
• izobraževanje - šolnina, dnevno varstvo, knjige, potrebščine
• zabava in rekreacija - šport, hobiji, filmi, DVD-ji, koncerti, Netflix
• hrana - živila, jedilnice
• obdarovanje - rojstni dnevi, počitnice, dobrodelni prispevki
• stanovanje - hipoteka ali najemnina, vzdrževanje
• zavarovanje - zdravje, dom / najemniki, avto, življenje
• zdravstveno / zdravstveno varstvo - zdravniki, zobozdravniki, zdravila na recept, drugi znani stroški
• osebna - oblačila, nega las, telovadnica, profesionalni prispevek
• prihranki - pokojnina, izobraževanje, sklad za nujne primere, posebni cilji (tj. dopust)
• posebne priložnosti - poroke, obletnice, matura, Bar / Bat Mitzvah
• prevoz - plin, taksiji, podzemna železnica, cestnine, parkirišče
• gospodarske službe - telefon, elektrika, voda, plin, celica, kabel, internet

Ko ste naredili ustrezne projekcije, odštejte od svojih prihodkov. Če vam ostane denar, imate presežek in se lahko odločite, kako porabiti, prihraniti ali investirati. Če pa vaši stroški presegajo vaš dohodek, boste morali proračun prilagoditi tako, da boste povečali dohodek (dodali več ur v službi ali pobrali drugo službo) ali zmanjšali stroške.

Če želite zares razumeti, kje ste finančno, in ugotoviti, kako priti tja, kamor želite biti, naredite matematiko: Redno izračunavajte tako svojo neto vrednost kot osebni proračun. Nekaterim se to morda zdi očitno, toda odpoved ljudem, da se ne opredelijo in ne držijo podrobnega proračuna, je temeljni vzrok za prekomerno porabo in velik dolg.

2. Prepoznajte in upravljajte z inflacijo življenjskega sloga

Večina posameznikov bo porabila več denarja, če bo imela več denarja. Medtem ko ljudje napredujejo v karieri in si zaslužijo višje plače, se običajno povečuje poraba, pojav, imenovan življenjska inflacija. Čeprav boste morda lahko plačevali račune, lahko življenjska inflacija dolgoročno škoduje, ker omejuje vašo sposobnost za pridobivanje bogastva: vsak dodaten dolar, ki ga porabite zdaj, pomeni manj denarja kasneje in med upokojitvijo (glejte Kako upravljati z življenjsko dobo inflacije ) .

Eden glavnih razlogov, ko ljudje dovolijo, da inflacija življenjskega sloga sabotira njihove finance, je njihova želja, da bi sledila Jonesesom. Ni redkost, da ljudje čutijo potrebo po usklajevanju potrošniških navad svojih prijateljev in sodelavcev. Če bodo vaši vrstniki vozili BMW-je, počitnice v ekskluzivnih krajih in večerjali v dragih restavracijah, boste morda čutili pritisk, da storijo enako. Kar je enostavno spregledati, je to, da Joneses v mnogih primerih dejansko dolguje veliko dolga - v desetletjih - da ohrani svoj bogat izgled. Kljub bogatemu "sijaju" - čolnu, domišljijskim avtomobilom, dragim dopustom, zasebnim šolam za otroke - Joneses bi lahko živel plačo do plače in ne prihranil niti denarja za pokoj.

Ker se vaše poklicne in osebne razmere sčasoma razvijajo, je nekaj povečanja porabe naravno. Morda boste morali nadgraditi svojo garderobo, da se boste primerno oblekli za nov položaj, ali, ko bo družina rasla, boste morda potrebovali hišo z več spalnicami. In z več odgovornostmi na delovnem mestu boste morda ugotovili, da je smiselno najeti nekoga, ki bo kosil travnik ali čistil hišo, sprostil čas za družino in prijatelje ter izboljšal vašo kakovost življenja.

3. Prepoznajte potrebe v primerjavi z željami - in jih previdno preživite

Če ne razpolagate z neomejeno količino denarja, je v vašem najboljšem interesu, da se zavedate razlike med potrebami in željami, da boste lahko bolje izbirali pri porabi. "Potrebe" so stvari, ki jih morate preživeti: hrana, zavetišče, zdravstveno varstvo, prevoz, razumna količina oblačila (mnogi ljudje prihranijo prihranke kot potrebo, pa naj bo to 10% njihovega dohodka ali kar koli si lahko privoščijo odložiti vsak mesec). Nasprotno, "želi" so stvari, ki bi jih radi imeli, vendar jih za preživetje ne potrebujete.

Natančno označiti stroške, ki jih potrebujejo ali želijo, je lahko zahtevno, pri mnogih pa se črta med njima zabriše. Ko se to zgodi, je nepotreben ali ekstravaganten nakup enostavno racionalizirati, če ga ne potrebujete. Avto je dober primer. Za delo potrebuješ avto in pelješ otroke v šolo. Želite luksuzni SUV, ki stane dvakrat toliko kot bolj praktičen avtomobil (in vas stane več pri bencinu). Lahko poskusite poklicati SUV "nujno", ker v resnici potrebujete avto, vendar je še vedno želja. Vsaka razlika v ceni med varčnejšim vozilom in luksuznim SUV je denar, ki vam ga ni bilo treba zapraviti.

Vaše potrebe bi morale imeti prednost pri osebnem proračunu. Šele potem, ko so vaše potrebe izpolnjene, dodelite kakršen koli diskrecijski dohodek potrebam. In spet, če vam po plačilu stvari, ki jih resnično potrebujete, ostane vsak denar vsak teden ali vsak mesec, vam ni treba porabiti vsega.

4. Začnite varčevati predčasno

Pogosto se govori, da ni nikoli prepozno, da začnemo varčevati za pokoj. To je lahko resnično (tehnično), toda ko prej začnete, boljše vam bo verjetno, ko boste upokojeni. To je zaradi moči zmesi - kar je Albert Einstein imenoval "osmo čudo sveta".

Sestavljanje obsega ponovno vlaganje dobička in je sčasoma najuspešnejše: daljši dobički se ponovno investirajo, večji je vrednost naložbe in večji bo hipotetični dobiček.

Za ponazoritev pomena zgodnjega začetka predpostavimo, da želite do 60. leta prihraniti 1.000.000 dolarjev. Če začnete varčevati, ko ste stari 20 let, bi morali prispevati 655, 30 USD mesečno - skupaj 314.544 USD na 40 let - biti milijonar do trenutka, ko si napredoval 60. Če bi čakal, dokler ne dopolniš 40 let, bi se tvoj mesečni prispevek zvišal na 2.432, 89 USD - kar je skupno 583.894 USD v 20 letih. Počakajte do 50. Vsak mesec boste morali izplačati 6.439, 88 USD - kar je 772.786 USD v desetih letih. (Te številke temeljijo na 5-odstotni stopnji naložbe in ni začetne naložbe. Upoštevajte, da so samo za ponazoritev in ne upoštevajo dejanskih donosov, davkov ali drugih dejavnikov). Prej ko začnete, lažje boste dosegli svoje dolgoročne finančne cilje. Vsak mesec boste morali prihraniti manj in v celoti prispevati manj, če želite doseči isti cilj v prihodnosti.

5. Zgraditi in vzdrževati izredni sklad

Sklad za nujne primere je ravno tisto, kar pove že ime: denar, ki je bil namenjen za nujne namene. Sklad naj bi vam pomagal plačati za stvari, ki jih običajno ne bi vključili v vaš osebni proračun: nepričakovane stroške, kot so popravila avtomobila ali nujni odhod k zobozdravniku. Prav tako vam lahko pomaga plačati svoje redne stroške, če se vaš dohodek prekine; na primer, če vam bolezen ali poškodba preprečuje delo ali če izgubite službo.

Čeprav je tradicionalno vodilo prihraniti tri do šest mesecev življenjskih stroškov v skladu za nujne primere, je nesrečna realnost ta, da ta znesek ne bo presegel tistega, kar bi marsikdo potreboval za pokritje velikih stroškov ali vremensko izgubo dohodka. V današnjem negotovem gospodarskem okolju bi si morala večina ljudi prizadevati, da bi prihranila vsaj šest mesecev življenjskih stroškov - če je mogoče več. Če to postavite kot običajno postavko odhodkov v osebnem proračunu, je najboljši način, da zagotovite prihranek pri nujnih primerih in da tega denarja ne boste porabili neresno.

Upoštevajte, da je vzpostavitev varnostnega kopiranja stalna misija (glejte Gradnja sklada za nujne primere ): Kvote so, ko ga boste financirali, ga boste potrebovali za nekaj. Namesto da bi bili zaradi tega zaničevani, bodite veseli, da ste bili finančno pripravljeni in začnite postopek gradnje sklada znova.

Spodnja črta

Pravila o osebnih financah so lahko odlična orodja za doseganje finančnega uspeha. Pomembno je upoštevati širšo sliko in si zgraditi navade, ki vam bodo pomagale pri boljših finančnih odločitvah, kar vodi k boljšemu finančnemu zdravju. Brez dobrih splošnih navad bo težko upoštevati podrobne prilagoditve, kot so "nikoli ne umaknite več kot 4% na leto, da zagotovite, da upokojitev traja" ali "prihranite 20-kratnik svojega bruto dohodka za udobno upokojitev."