Napovedovanje hipotekarnih tečajev: Nakup, Prodaja ali Refi?
Če ste kot večina ljudi, ki odplačujejo hipoteko ali iščejo nakup ali prodajo stanovanja, ste verjetno pozorni, kam se usmerijo hipotekarne stopnje. Če se odločite za nakup, prodajo ali refinanciranje, upoštevajte naslednje strategije, če cene ostanejo enake, naraščajo ali so nižje.
Ko se obrestne mere ustavijo
Povprečne obrestne mere za hipoteke so že nekaj let na najnižjih cenah, zaradi česar lahko kupite ali prodate dom. Vaša kupna moč, kar pomeni, koliko si lahko privoščite dom, je močna, zgodovinsko gledano. To predpostavlja, da je vaše dobroimetje dobro in ste upravičeni do posojila z nizkimi obrestmi.
Obrestne mere se gibljejo okoli 4, 5% za 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero. To je več od takrat, ko so konec leta 2012 dosegli rekordno 3, 3%, vendar v območju, ki je vodil do recesije, precej pod 6%.
Če bi kupili dom za 300.000 dolarjev z 20-odstotnim pologom, preostanek pa financirali s 30-letnim posojilom s fiksno obrestno mero v višini 4, 5%, bi mesečno plačilo znašalo 1.216, 04 USD. Če bi financirali isti dom v višini 6%, bi vaša plačila zvišala na 1.438, 92 USD, kar bi bilo več kot 200 USD na mesec. Današnje nižje obrestne mere vam omogočajo, da kupite več stanovanja z enakimi mesečnimi plačili, kot bi jih plačevali za manjši dom z višjimi obrestnimi merami že nekaj let nazaj.
Zgodovinsko nizke stopnje zadnjih nekaj let so tudi pripomogle k temu, da se je stanovanjski trg okrepil, čeprav počasi, saj so se finančni trgi leta 2007 zrušili. To je dobra novica za prodajalce, za katere so mnogi videli, da so se cene stanovanj okrevale od znižanja na ravni recesije. (Več o tem glej: Hipoteke: Fiksna obrestna mera v primerjavi z nastavljivo obrestno mero .)
Če cene padejo
Po letih zgodovinskih najnižjih stopenj hipoteke naraščajo. Teoretično bi lahko v nekem trenutku spet padli. Če to storijo, zgornje še vedno velja.
Če imate hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM) in obrestne mere padejo ali ostanejo enake, boste morda želeli razmisliti o refinanciranju s posojilom s fiksno obrestno mero, da bi v prihodnjih letih odstranili stres zaradi skrbi zaradi naraščanja obrestnih mer. Obrestne mere hipotek s prilagodljivo obrestno mero, znane tudi kot hipoteke s spremenljivo obrestno mero, so sprva nižje od posojil s fiksno obrestno mero za določeno obdobje, na primer pet let. Po zaključku uvodnega obdobja se stopnje po tržnih indeksih zvišajo in sčasoma presežejo stopnjo za posojila s fiksno obrestno mero. To lahko znatno poveča mesečna plačila.
Če imate posojilo s fiksno obrestno mero in obrestne mere padajo, je vredno pogledati, da ga refinancirate v krajše posojilo. Če imate na primer za 30-letno hipoteko preostalo 20 let, je morda smiselno preostalih 20 let refinancirati v novo 15-letno hipoteko. Stopnje 15-letnih hipotek so prav tako nižje od 30-letnih hipotek. To združite s padcem obrestne mere in prihranite lahko pri znesku obresti in prej odplačate hipoteko.
Pri refinanciranju vedno upoštevajte svoj edinstven splet okoliščin. Dejavnik zapiranja stroškov in koliko časa bo trajalo, da se dosežejo stroškovne koristi. Kako dolgo na primer nameravate živeti v svojem domu pred prodajo? Se boste zlomili še preden boste načrtovali prodajo? Na splošno velja, da večje kot je neporavnana hipoteka, večji vpliv lahko imajo nižje stopnje na vaša mesečna plačila. (Če želite več, glejte: Hipoteka s fiksno ali spremenljivo obrestno mero: kar je zdaj bolje .)
In seveda, nižje cene pomenijo, da si lahko privoščite več hiše - in več ljudi si lahko privošči vašo hišo - zato je pravi čas za nakup ali prodajo stanovanja.
Dvig cen
Ko se stopnje dvignejo in imate hipoteko s fiksno obrestno mero z nizkimi obrestnimi merami in ne želite prodati ali kupiti, lahko z veseljem nadaljujete tečaj in ponoči dobro spite. Če pa potrebujete večji dom ali ga morate preseliti, ne pozabite na dolgoročno stališče, da so zgodovinske vrednosti doma v preteklosti sledile inflaciji. Poleg tega se z rastjo inflacije vaša hipotekarna plačila na posojilo s fiksno obrestno mero ne spreminjajo. (Za več informacij glejte: Kako kupovati hipotekarne cene .)
Upoštevajte tudi, da so se povprečne cene stanovanj po recesiji zvišale. Če se je vrednost vašega doma povečala, se je povečala tudi vaša vrednost. Kapital je znesek stanovanja, ki ga imate v lasti, zmanjšano za neporavnano stanje posojila. (Če želite več, glejte: Ali bi morali refinancirati hipoteko, ko se obrestne mere dvignejo .)
10-odstotno povečanje vrednosti doma na 300.000 USD pomeni 30.000 dolarjev več v žepu, ko prodajate. To vam lahko pomaga pri odložitvi večjega polog pri nakupu naslednjega stanovanja in z znižanjem mesečnega plačila pomaga nadomestiti višje obrestne mere. (Za več informacij glejte: Imate dobro hipotekarno stopnjo? Zaklenite jo! )
Medtem ko naraščajoče obrestne mere niso idealne za nakup in prodajo, če ima več kapitala, lahko dodatni denar pomaga odpraviti učinek višjih obrestnih mer.
Spodnja črta
Soglasje je, da se bodo obrestne mere v letu 2018 in pozneje še naprej zvišale, saj Zvezne rezerve občasno zvišujejo svojo referenčno obrestno mero in naj bi to še naprej izvajalo. To pomeni, da bi bodoči kupci domov morali razmisliti o ukrepanju. Seveda obstaja vedno možnost, da se cene v prihodnosti znižajo. V tem primeru bi morali biti kupci pripravljeni izkoristiti vsakršno prodajo.
Ker so stopnje še vedno razmeroma nizke, bi morali lastniki stanovanj s starejšimi hipotekami, ki se še niso refinancirali, preučiti, ali je smiselno to storiti za zagotovitev nižjih mesečnih plačil. Lastniki stanovanj z orožjem ARM ne bi smeli izgubljati časa za razmislek, ali bi morali preiti na fiksno posojilo. Kot vedno je treba upoštevati stroške zapiranja in svoj časovni okvir (kako dolgo nameravate ostati v vašem sedanjem domu?).
Nadaljujte z branjem
- Oglejte si trenutne hipotekarne cene
- Kako obrestne mere delujejo na hipoteko
- Razumevanje strukture hipotekarnih plačil
- Hipotekarne točke: v čem je smisel?
- Hipoteke: fiksna obrestna mera v primerjavi z nastavljivo obrestno mero
- Hipoteka s fiksno ali spremenljivo obrestno mero: kaj je zdaj bolje?
- Iskanje najboljših hipotekarnih tečajev
- Imate dobro hipotekarno stopnjo? Zakleni!
- Najpomembnejši dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne stopnje
- Hipoteka z nastavljivo obrestno mero: kaj se zgodi, ko se obrestne stopnje povišajo
- Kako obrestne mere vplivajo na trg stanovanj
- Ali sta cena ali obrestna mera bolj pomembni?
- 7 prikrivnih hipotekarnih trikov
- Nakupovanje hipotekarnih tečajev