Popolnoma odplačno plačilo
Popolnoma amortizirajoče plačilo se nanaša na periodično plačilo posojila, pri katerem posojilojemalec plačila po načrtu amortizacije posojila v celoti izplača do konca določenega roka. Če je posojilo s fiksno obrestno mero, je vsako v celoti amortizirajoče plačilo enak znesku v dolarju. Če je posojilo posojilo z prilagodljivo obrestno mero, se v celoti amortizirajoče plačilo spremeni, ko se spremeni obrestna mera za posojilo.
1:32Amortizacijski načrt
Razčlenitev v celoti amortizirajočega plačila
Za ponazoritev v celoti amortizirajočega plačila si predstavljajte, da nekdo vzame 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero s 4, 5-odstotno obrestno mero, njegova mesečna plačila pa znašajo 1, 266, 71 dolarja. Na začetku življenjske dobe posojila je večina teh plačil namenjena obresti in le majhen del glavnici posojila, vendar ob koncu trajanja posojila večina vseh plačil zajema glavnico, le majhen del pa razporejene na obresti. Ker se ta plačila v celoti amortizirajo, če jih posojilojemalec opravi vsak mesec, posojilo odplača do konca njenega mandata.
V celoti amortizira plačila v primerjavi s samo obrestnimi plačili
Če posojilojemalec plačuje samo obresti, v nasprotju s plačili v celoti amortizira, mu ni na razpolago, da bi posojilo odplačal do konca svojega mandata. Pri vsakem posojilu, ki posojilojemalcu omogoča plačila, ki so manjša od v celoti amortizirajočega plačila v zgodnji življenjski dobi posojila, so v celoti amortizirana plačila pozneje v življenjski dobi posojila bistveno višja od začetnih plačil posojila.
Za ponazoritev si predstavljajte, da nekdo vzame hipoteko v višini 250.000 dolarjev s 30-letnim rokom in 4, 5-odstotno obrestno mero. Vendar pa je obrestna mera, ne da bi bila fiksna, prilagodljiva, posojilodajalec pa v prvih petih letih posojila zagotavlja le 4, 5-odstotno obrestno mero. Po tej točki se samodejno prilagodi.
Če posojilojemalec plačuje v celoti amortizirajoče plačilo, bi plačal 1, 266, 71 dolarja, kot je navedeno v zgornjem primeru, in ta znesek bi se povečal ali zmanjšal, ko se bo obrestna mera posojila prilagodila. Če pa je posojilo strukturirano, torej posojilojemalec plačuje samo plačilo obresti prvih pet let, so njegova mesečna plačila v tem času le 937, 50 USD, vendar se v celoti ne amortizirajo. Posledično se po izteku uvodne obrestne mere njegova plačila lahko zvišajo do 1.949, 04 USD. Posojilojemalec se z neplačilnimi amortizacijskimi plačili na začetku posojila zaveže, da bo pozneje v obdobju posojila opravil večja plačila v celoti.
Druge vrste plačil posojila
V nekaterih primerih se posojilojemalci lahko odločijo, da bodo posojila v celoti amortizirali ali druge vrste plačil. Če posojilojemalec prevzame možnost ARM za plačilo, prejme štiri različne mesečne možnosti plačila: 30-letno plačilo v celoti, 15-letno v celoti amortizirajoče plačilo, samo obresti in minimalno plačilo. Plačati mora najmanj minimalno vrednost, če pa želi ostati na dobri poti, da se bo posojilo izplačalo čez 15 ali 30 let, mora izvesti ustrezno polno amortizacijsko plačilo.