Generacija X - gen X
Generacija X, ki se včasih skrajša na Gen X, je ime, ki so ga dali generaciji Američanov, rojenih med sredino šestdesetih in začetkom osemdesetih let prejšnjega stoletja. Natančna leta, ki jih sestavlja gen X, se razlikujejo glede na to, koga vprašate, kot raziskovalci, kot sta demograf William Straus in Neil Howe, rojstni leti postavili v letih 1961 do 1981, medtem ko Gallup rojstna leta med letoma 1965 in 1979 strinja. X sledi generaciji Baby Boom in sledi generaciji Y ali tisočletju.
Posnetek Gen X
Ime "Generacija X" izvira iz romana Douglasa Couplanda "Generacija X: Zgodbe o pospešeni kulturi", ki je izšel leta 1991. Čeprav je za trženje bolj uporabna kot sociologija, generacijska teorija - predpostavka, da ljudje rojeni v istem času okvir je mogoče šteti za skupino s podobnimi pogledi, vrednotami, okusi in navadami - in ideja o generacijskem razkoraku je v ZDA postala široko sprejeta.
Ameriške generacije, ki jih zajema teorija, so:
- Največja generacija (rojena okoli 1901 do 1924)
- Tiha generacija (okoli 1925 do 1945)
- Baby Boomers (okoli 1946 do 1964)
- Generacija X (okrog 1965 do 1985)
- Tisočletna generacija (okoli 1985 do 2000).
Rojeni po letu 2000 veljajo za generacijo Z ali postmilenialno.
Gen X po velikosti šteje približno 50 milijonov, medtem ko imata Baby Boomers in Millennials približno 75 milijonov članov. Med pomembnimi člani generacije X so bili pokojni Kurt Cobain ter David Foster Wallace in poslanec Paul Ryan (R-Wisc).
Generacija vmes
Tako kot Silent Generation je bila tudi generacija X opredeljena kot generacija "vmes". Z vidika gospodarske moči sta moč in prihranke generacije X ogrozila najprej propad dotcoma, nato pa finančna kriza leta 2008 in velika recesija. V zvezi z družbeno in politično močjo se generacija X zastavlja med Baby Boomerji, ki so se zgodaj postavili v obdobju Vietnama in Reagana ter med tisočletji Obama.
V resnici se Gen X prekriva z drugo skupino, imenovano Sandwich Generation, ki so posamezniki srednjih let, ki so zaradi trendov daljših življenjskih dob in imajo otroke pozneje v življenju pod pritiskom, da hkrati podpirajo tako ostarele starše kot tudi odraščajoče otroke.
Gen X proti Baby Boomers
Nedavna raziskava globalnega podjetja za računalništvo v oblaku Salesforce je primerjala Gen X z Baby Boomers. Med njenimi ugotovitvami:
- Stranke Gen X so bolj zaposlene kot Baby Boomers in imajo manj časa za preživljanje s svojimi finančnimi svetovalci.
- Stranke Gen X so bolj samo-usmerjene kot stranke Boomer.
- So tehnološko pametni, navajeni so delati preko spleta in želijo več tehnoloških orodij za spremljanje svojih finančnih zadev.
- 73% strank X Gen se pri izbiri svetovalca zanaša na strokovne ocene v primerjavi s 57% Baby Boomerjev.
- Spletne ocene so pomembne za 64% vlagateljev Gen X v primerjavi s 53% Baby Boomerjev.
- Uporaba sodobnih tehnološko zasnovanih orodij finančnega načrtovanja je ključni dejavnik za 83% Gen Xers v primerjavi z 71% Baby Boomers.
- 72% Baby Boomerjev meni, da imajo njihovi finančni svetovalci najboljše interese, medtem ko se le polovica Gen Xers tako počuti.
Finančno stanje generala X
Pripadniki Gen X se približujejo sredini svoje poklicne kariere in potencialnim letom vrhunskega zaslužka. Približno 68% direktorjev družb Fortune 500 je iz generacije X, prav tako mnogi njihovi poročniki. Številni drugi Gen Xers so uveljavljeni, profesionalci in podjetniki.
V naslednjih 30 letih se bo bogastvo preneslo - skupaj okoli 30 trilijonov dolarjev - z Baby Boomers na otroke iz Gen X. Tudi v naslednjih 15 letih naj bi se po poročilu Deloitte bogastvo Gen X več kot potrojilo, in sicer z 11 bilijonov dolarjev leta 2015 na 37 trilijonov do leta 2030.
Potrebovali jo bodo. Študija JP Morgan Asset Management je pokazala, da je Gen X na dobri poti, da postane prva generacija, ki se bo slabše pripravila na upokojitev kot njihovi starši.
Različna volišča se strinjajo
Po podatkih zveznih rezerv je bilo povprečno bogastvo glav družin, starih od 40 do 61 let - člani skupine X X, ki so trenutno od sredine 30. do zgodnjih 50. let - za približno 50.000 dolarjev manj kot leta 1989.
Raziskava podjetja Nielsen iz leta 2015 je pokazala, da:
- Le 23% Gen Xers prihrani denar vsak mesec in se počuti samozavestno v svoji finančni prihodnosti
- Več kot polovica - 58% - je trdila, da ima dolgove
- Le 24% jih pričakuje, da je socialni varnost njihov glavni vir pokojninskega dohodka
Poročilo Centra za upokojitvene študije Transamerica iz leta 2015 je pokazalo podobne rezultate, saj je 47% anketirancev iz generacije X trdilo, da se "močno strinjajo" ali se "nekoliko strinjajo", da ustvarjajo dovolj gnezdilno jajce v primerjavi z 51% milenijcev.
Upokojitvena varčevanje kot prednostna naloga
Anketa, ki jo je izvedel državni direktor Jefferson Harris, je ugotovila, da cilji generala Xersa odražajo njihovo napredovalno starost, 47% pa jih je trdilo, da je varčevanje dovolj za upokojitev najpomembnejše. Na naslednjem seznamu njihovih prioritet so se spoprijeli z davčnim bremenom (30%) in financiranjem izobraževanja svojih otrok (22%).
Nasprotno pa so milenijci, raziskani v isti anketi, navedli, da je njihova finančna skrb številka 1 plačala velik strošek, kjer je le 26% reklo, da je varčevanje za upokojitev glavna prednostna naloga.
Naložbene nastavitve skupine X
Vlagatelji v Gen X uporabljajo ETF-je veliko pogosteje kot starejši kohorti. To ni presenetljivo, saj je bila ta možnost naložbe popularizirana v letih, ko so člani Gen X prvič postali vlagatelji. Poleg tega je veliko večja verjetnost, da bodo vlagatelji v Gen X razpolagali z uravnoteženimi sredstvi, zlasti ciljnimi skladi, kar odraža željo, da bi se izognili tveganju.
Trenutno 42% te skupine uporablja finančnega svetovalca v skladu s poročilom Deloitte za leto 2015, Prihodnost bogastva v Združenih državah Amerike. Po anketi Harris, ki jo je leta 2016 naročil Jefferson National, so njihove glavne prednostne naloge pri iskanju pomoči pri finančnem načrtovanju iskanje izkušenih svetovalcev in prilagojeni nasveti s celostnim finančnim pogledom. Njihova prednostna naloga št. 3 je bila zaposliti strokovnjaka, ki temelji na plačilu, namesto na podlagi provizije.
Razčlenitev naložb v Gen X
Nedavno raziskovalno poročilo Goldman Sachsa, ki navaja podatke Inštituta za investicijske družbe, pravi, da imajo gospodinjstva Gen X v povprečju vloženih 194.000 USD v vzajemne sklade. Toda to povprečje prikrije velike variacije:
- 17% jih ima manj kot 50.000 dolarjev
- 46% jih ima manj kot 100.000 dolarjev
- 29% jih ima več kot 250.000 USD
Za primerjavo, v gospodinjstvih Baby Boom imajo v povprečju nekaj več kot 300.000 dolarjev vzajemnih skladov. Mediani deleži znašajo približno 150.000 USD. Medtem:
- 18% jih ima manj kot 50.000 dolarjev
- 48% jih ima preko 250.000 USD
(Poročilo predvideva, da deleži vzajemnih skladov nudijo dober približek celotnega bogastva, ki lahko vključuje tudi stvari, kot so stanja na bančnih računih in domači kapital).
Seveda člani Gen X v povprečju varčujejo in vlagajo nekaj let kot Baby Boomers, kar pojasnjuje velik del razlike. Vendar Goldman navaja druge dejavnike.
Vplivi tržnega časovnega razporeda na gen X
V povprečju so gospodinjstva Gen X začela delati, varčevati in vlagati v obdobju manjših donosov naložb kot Baby Boomers. Če primerja tipičnega Baby Boomerja, ki je leta 1991 začel vlagati v vzajemne sklade, s članom Gen X, ki je začel leta 1998, Goldman ocenjuje, da bi povprečna letna donosnost uravnoteženega portfelja 60% delnic in 40% obveznic znašala 8, 6% za nekdanje in 6, 2 % za slednje. Skupni donos za Baby Boomer bi bil približno trikrat večji, kljub razliki v samo sedmih dodatnih letih mešanja.
Številna gospodinjstva iz generacije X so začela varčevati v obdobjih visokih tržnih cen, kot sta tehnološki mehurček in dotcom balon iz poznih devetdesetih in pred svetovno finančno krizo leta 2008. Učinki nastalih medvedjih trgov še vedno veliko tehtajo na svojih portfeljih. Poleg tega je današnje okolje z zelo nizkimi obrestnimi merami negativno vplivalo tudi na njihovo sposobnost povečanja finančnih sredstev. Medtem se zdi, da so jih zgodnje izkušnje vlagateljev Gen X z večjimi tržnimi upadi povzročile večje tveganje.
Široka odpuščanja in slabe možnosti zaposlitve v času velike recesije so povzročile, da je približno 15% generov Xersov potopilo v pokojninske prihranke za kritje vsakodnevnih življenjskih stroškov; Po poročilu Zavoda za zavarovanje upokojencev je 23% prenehalo prispevati na pokojninske račune. Nasprotno pa je 20% Baby Boomerjev predčasno umikalo svoje pokojninske račune, 32% pa jih je prenehalo prispevati.
Drugi izzivi, s katerimi se spopada Gen X
Poročilo Goldmana trdi, da bodo relativno nižje stopnje bogastva Gen Xersa otežile vzdrževanje vzorcev potrošnje staršev, saj se bodo stroški izobraževanja, zdravstva in premoženja povečali. Dodajanje prihrankov je za Gen X vse bolj zahtevno, saj njihovi realni (prilagojeni inflaciji) dohodki za enkratno uporabo rastejo s povprečno letno stopnjo približno 1, 8% v primerjavi s 3, 0% za Baby Boomers, ko so bili slednji v podobni starosti.
In tu je sendvič sindrom: Dejstvo, da ta generacija podpira in izobražuje otroke, hkrati pa skrbi za ostarele starše.
Ponovna odprava upokojitve za gen X
Novice niso vse turobne. Študija Ameriprise iz leta 2015 o več kot 1500 Američanih, starih med 35 in 50 let, je našla najmanj 100.000 dolarjev naložbenih sredstev. "Ko so odrasli v drugačni dobi kot njihovi starši in videli, kako se je pokrajina spremenila, Gen Xers ne računa na pokojnine ali socialno varnost za financiranje upokojitve, " je dejala Marcy Keckler, podpredsednica strategije za finančno svetovanje v Ameriprise.
Skoraj tri četrtine anketirancev načrtuje delo po upokojitvi iz uradne kariere. Tu so njihove glavne nastavitve:
- Samo za krajši delovni čas (53%)
- Delo kot svetovalec (27%)
- Delo v lastnem podjetju (20%)
- Delo v domačem podjetju (16%)
- Delo v sezonskem položaju (9%)
Čeprav finančni dobički niso glavni motiv - anketirani so poudarili duševno in socialno interakcijo kot gonilno silo njihove odločitve, da ostanejo na delovnem mestu, bo gen Xers še vedno v določeni meri zaslužil. Ti nameni bi lahko pojasnili, zakaj poročilo IRI kaže, da le 33% te generacije "nima popolnega zaupanja, da bodo imeli dovolj denarja za pokritje svojih potreb po upokojitvi" - v nasprotju s 63% Baby Boomers.
Namesto da bi živeli v upokojenski skupnosti ali se preselili kam na toplo, se veselijo tudi upokojitve, ki je bolj fizično aktivna in intelektualno spodbudna. Potovanje in sprostitev sta na vrhu seznama opravil za upokojitev. Polovica pravi, da bo vadba velika prednostna naloga, skoraj tretjina pa se bo v svojih letih upokojevanja lotila dobrega prostovoljnega dela.
"Nova realnost je, da Gen Xers načrtuje ponovno uvajanje upokojitve. Nimajo stikala za izklop v smislu zapuščanja delovne sile in namesto tega predvidevajo postopen razvoj v to novo življenjsko fazo, ki to generacijo resnično loči, "je dejal Keckler.
Finančno načrtovanje za Gen X
Možnost finančnih prisil je lahko velika, vendar je mogoče sprejeti ukrepe za zmanjšanje stresa, uravnotežiti proračune in omiliti učinke nenačrtovanih življenjskih dogodkov. Tu je nekaj priporočil za Gen X, da si zasluži finančno življenje in se spoprijema z vsemi plastmi tega generacijskega sendviča: otroci, starši in sami.
Naredite načrt posestva
To je življenjsko pomembno, če imate vzdrževane otroke in še nimate oporoke ali drugih potrebnih dokumentov. Ne želite, da o usodi vzdrževanih ali o svojih stvareh odloča sodnik na priročnem sodišču. Torej, zdaj je čas, da se dogovorite za odvetnika za načrtovanje nepremičnin, da pridobite svojo voljo, živo voljo, zdravniško in trajno pooblastilo - in morda živo zaupanje -, ustvarjeno za zagotovitev nemotenega in hitrega prenosa vseh vzdrževanih članov., imetja in odgovornosti do svojih dedičev.
In ker je poravnava posesti lahko čustveno občutljiv postopek, lahko to zdaj omogočite vam in vaši družini, da razmislite, kako naj to storite z mirnega, logičnega vidika.
Pridobite izčrpen finančni načrt
Ko ste bili v 20-ih, je bilo upravljanje financ dokaj enostavna zadeva, da bi prišli do dobrih finančnih navad, kot sta varčevanje in oblikovanje proračuna. Zdaj ste na mestu, ko so vaše finance verjetno nekoliko bolj zapletene in ena finančna spremenljivka, na primer znesek, ki ga prispevate v načrt 401 (k) vašega podjetja, lahko vpliva na več drugih področij na načine, ki jih je težko izračunati oz. napovedujte s katero koli natančnostjo.
Ta spremenljiv vpliv verjetno pomeni, da je čas, da se v prefinjen program finančnega načrtovanja vključi poklicni finančni načrtovalec ali finančni svetovalec, ki lahko vaš denarni tok, bilanco stanja, toleranco do tveganja, naložbene cilje, časovno obdobje in davčni razred vključi v prefinjen program finančnega načrtovanja. Tako lahko dobite vsaj kakšno predstavo o tem, kje v resnici ste finančno in kaj morate storiti naprej, da bi prišli do kamor želite biti upokojitveni. Bodite samo pripravljeni, da boste na koncu videli nekaj neprijetnih številk, ki lahko kažejo, da se ne boste mogli umakniti takoj, ko ste upali.
Obvladujte svoj dolg
Če razmišljate o nakupu hiše, boste verjetno pametno najprej pogledati 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero. Obrestne mere morda nikoli več ne bodo tako nizke, vsaj v dobi generala Xerja, 15-letno posojilo pa naloži le tretjino toliko obresti kot 30-letna hipoteka. Če je vaša obremenitev z dolgom postala neobvladljiva, poiščite eno od zakonitih podjetij za upravljanje dolga, ki vam bo pomagalo, da jo boste dobili pod nadzorom.
Začnite z načrtovanjem fakultet
Čeprav bo večina strokovnjakov starše opozorila na preusmeritev pokojninskih prihrankov v sklade svojih otroških šol, je to čas, da odprete Coverdell izobraževalni račun za varčevanje ali načrt plačil 529, če ga ni. Vaši otroci lahko prispevajo k tem sredstvom, vi pa tudi denar, ki ga podedujete od pokojnih staršev ali drugih sorodnikov, lahko tudi viri za financiranje fakultet. Odpiranje posameznega pokojninskega računa je lahko še ena dobra izbira, če ste prepričani, da prispevkov ne bodo umaknili za druge namene.
Pridobite sliko od staršev
Pogovori o denarju med starši in njihovimi otroki so lahko nerodni. Če pa se s starši niste pogovarjali o stanju njihovega zdravja in financ, je verjetno čas, da se žogica na tem področju valja. Če zdravje vaših staršev ne uspe in če nimate zapuščenega načrta, je morda pametno, da sami plačate gotovino in plačate, če to storijo, če soglašajo.
Če potrebujete pomoč pri reševanju problemov z oskrbo, se za pomoč obrnite na odvetnika za starejše in izberite določenega sorojenca, ki bo oseba, ki se ukvarja s temi zadevami. Pogosta napaka otrok starajočih se staršev je precenjevanje pokritosti Medicare, Medigap in Medicaid. Če razumete, kaj je treba plačati za svoj žep, lahko ugotovite, ali je nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo (če je to še izvedljivo) in dodatnih zavarovalnih polic morda koristen.
Prispevajte otroke, ki se vračajo
Pritisk skrbi za ostarele starše se lahko pomnoži s stroški podpore odraslih otrok. Zahtevanje potomcev, ki se po končani fakulteti vrnejo domov za gospodinjske stroške, vključno s plačilom najemnine, nakupom živil ali pomočjo pri oskrbi starejših, lahko razbremeni nekaj pritiskov, povezanih s podporo več generacij. Otrokom lahko nudi tudi nekaj življenjskih spoznanj o finančni in davčni odgovornosti.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.