Dober dolg proti slabemu: Kakšna je razlika?

Zagotovo je treba argumentirati, da noben dolg ni dober dolg, vendar je izposoja denarja in prevzem dolga edini način, ki si ga mnogi lahko privoščijo za nakup blaga z velikimi vozovnicami, kot so domovi in ​​avtomobili. Medtem ko so takšna posojila običajno upravičena in prinašajo vrednost dolžniku, pa obstaja še en konec spektra, ki vključuje prevzem dolga z neprevidnim trošenjem na kreditni kartici. Medtem ko je težko razlikovati med tema dvema skrajnostima, določitev, ali je dolg dober ali slab, pogosteje vključuje globljo analizo posebnih okoliščin.

Dober dolg

Dober dolg je ponazorjen v stari pregovori "za denar je treba zaslužiti." Če vam dolg, ki ga prevzamete, pomaga pri ustvarjanju dohodka in povečanju neto vrednosti, se to lahko šteje za pozitivno. Nekaj ​​pomembnih stvari, za katere se splača dolgovati:

• Tehnično ali visokošolsko izobraževanje. Na splošno velja, da več ko ima posameznik izobrazbo, večji je zaslužek te osebe. Izobraževanje ima tudi pozitivno povezanost s sposobnostjo iskanja zaposlitve. Bolje izobraženi delavci se pogosteje zaposlijo na dobro plačanih delovnih mestih in si lažje poiščejo nove priložnosti, če se pojavijo potrebe. Naložba v tehnično ali visokošolsko izobrazbo se bo verjetno izplačala v samo nekaj letih od novoizobraženega delavca, ki vstopi v delovno silo. Za čim večjo vrednost zadolževanja za izobraževanje je treba previdno izbrati programe. Če karierne poti ali zaslužka iz stopnje, ki jo pridobite, ni mogoče zaslužiti, se lahko študentska posojila hitro spremenijo v slab dolg.
• Lastništvo malih podjetij. Zasluženje denarja je eden glavnih razlogov za začetek malega podjetja, saj je tudi vaš šef tudi pozitiven rezultat tega prizadevanja. Ne le, da se lahko izognete zanašanju na tretjo osebo, da vas zaposli in vam izplača plačo, temveč lahko svoj potencial zaslužka neposredno izboljšate, če ste pripravljeni trdo delati. Z malo sreče lahko svoj pogon in ambicijo spremenite v samooskrbno podjetje in morda, po tej poti, prvo javno ponudbo (IPO), ki ima za posledico veliko bogastvo. Tako kot izobraževanje tudi to pomeni tveganja. Veliko malih podjetij ne uspe, vendar so vaše možnosti za uspeh večje, če se odločite za delo na področju, ki ste ga strastni in dobro poznate.
• Nepremičnine, vključno z lastništvom stanovanja. Obstajajo različni načini, kako zaslužiti z nepremičninami. Na stanovanjski fronti najpreprostejša strategija pogosto vključuje nakup hiše in bivanje v njej nekaj desetletij, preden jo prodajo z dobičkom. Stanovanjske nepremičnine se lahko uporabijo tudi za ustvarjanje dohodka s prevzemom meja ali najemom celotnega prebivališča. Tudi poslovne nepremičnine so lahko odličen vir denarnega toka in kapitalskih dobičkov za vlagatelje.

Kaj se šteje za dobro razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

Slab dolg

Čeprav dober dolg lahko poveča človekovo neto vrednost, se na splošno šteje za slab dolg, če si izposojate denar za nakup amortizacijskih sredstev. Z drugimi besedami, če ne bo naraščala v vrednosti ali prinašala dohodka, ne smete dolgoročno kupovati. Nekatere posebej pomembne postavke, povezane s slabim dolgom, vključujejo:

• Avtomobili. Zlasti novi avtomobili stanejo veliko denarja. Medtem ko boste morda potrebovali vozilo, da se lahko zaposlite in opravite naročila, ki sestavljajo vsakdanje življenje, je plačilo obresti za nakup avtomobila preprosto zapravljanje denarja. V času, ko zapustite avto, je vozilo že vredno manj, kot je bilo, ko ste ga kupili. Odložite svoj ego in plačajte gotovino za rabljeni avtomobil, če si to lahko privoščite. Če ne morete, vzemite posojilo za nakup najmanj dragega zanesljivega vozila, ki ga najdete, in ga čim prej odplačajte. Kupci, ki vztrajajo, da živijo preko svojih sredstev in financirajo nov avtomobil, bi morali poiskati posojilo z malo in brez obresti. Medtem ko boste še vedno porabili veliko denarja za nekaj, kar se sčasoma zmanjša, dokler ni ničvredno, vsaj ne boste zanj plačevali obresti.
• Oblačila, potrošni material in drugo blago in storitve. Pogosto velja, da so oblačila vredna manj kot polovico tistega, kar potrošniki plačajo za nakup. Če pogledate po trgovini z rabljenimi oblačili, boste videli, da je "polovica" velikodušna. Prav tako so počitnice, hitra hrana, trgovina z živili in bencin vsi predmeti, ki se običajno kupujejo z izposojenim denarjem. Vsak peni, porabljen za obresti za te postavke, je denar, ki bi ga bilo mogoče pametneje porabiti drugje.
• Kreditne kartice so ena najhujših oblik slabega dolga. Obračunane obrestne mere so pogosto bistveno višje od obrestnih mer za potrošniška posojila, načrti plačil pa so urejeni tako, da maksimizirajo stroške za potrošnika.

Ohranjanje stanja na kreditni kartici je le redko dobra ideja; obresti, porabljene za dolg na kreditni kartici, izravnajo vrednost možnih nagrad.

Posebna vprašanja

Vsega dolga ni mogoče tako enostavno opredeliti kot dobrega ali slabega. Pogosto je odvisno od lastnega finančnega stanja ali drugih dejavnikov. Nekaj ​​vrst dolga je lahko dobro za nekatere ljudi, za druge pa slabo:

• Konsolidacijska posojila. Za potrošnike, ki že zadolžujejo, je lahko konsolidacija dolga z višjimi obrestnimi merami z najemom posojila z nižjo obrestno mero koristna. Ključno je, da uporabite gotovino, ki je bila sproščena iz nižjih plačil, za nadaljevanje odplačevanja dolga.
• Zadolževanje za naložbe. Izkoriščanje ali zadolževanje denarja po nizki obrestni meri in vlaganje z višjo stopnjo donosa (najverjetneje z marž računom) se lahko zdi vlagateljem trden način za doseganje boljših rezultatov, kot so pričakovali. Na žalost gre za številna tveganja za neizkušene, pa tudi potencialno nevarnost, da izgubijo znatno količino denarja in bodo morali svojemu posredniku povrniti izposojena sredstva. To je možnost, ki bi jo morali uresničevati samo dobro obveščeni vlagatelji, ki si lahko privoščijo, da bi absorbirali izgube, če naložba presega.
• Programi nagrajevanja s kreditnimi karticami. Za potrošnike je na voljo nekaj odličnih programov za nagrajevanje kreditnih kartic. Z denarjem porabljenimi s kreditnimi karticami lahko kupci zaslužijo brezplačne letalske karte, brezplačna križarjenja, vračilo denarja in številne druge ugodnosti. Če imate disciplino, da vsak mesec odplačujete ravnotežje, je to smiselno. V nasprotnem primeru obresti za dolg na kreditni kartici izravnajo vrednost nagrad.

Ključni odvzemi

• Dober dolg je posojilo, ki lahko poveča vašo neto vrednost.
• Slab dolg vključuje izposojo denarja za nakup amortizacijskih sredstev.
• Določitev, ali je dolg dober ali slab, je včasih odvisno od finančnega stanja posameznika in drugih dejavnikov.