Razmerje med bruto dolgom (GDS)
Kakšen je razmerje med bruto dolgom?Koeficient odplačevanja bruto dolga (GDS) je merilo odplačevanja dolga, ki ga finančni posojilodajalci uporabljajo za oceno deleža stanovanjskega dolga, ki ga posojilojemalec plačuje v primerjavi z njihovimi dohodki. Razmerje v višini bruto dolga je ena od številnih meril, ki se uporabljajo za posojilojemalce za hipotekarno posojilo in za določitev zneska ponujene glavnice.
Koeficient odplačevanja bruto dolga se lahko imenuje tudi razmerje med stanovanjskimi izdatki ali razmerjem spredaj. Na splošno si morajo posojilojemalci prizadevati za razmerje med bruto servisiranjem dolga 28% ali manj.
Izračun razmerja GDS
Koeficient odplačevanja bruto dolga je običajno celovito merilo vseh mesečnih stanovanjskih stroškov posojilojemalca. Izračuna se lahko tudi letno. Posojilojemalec trenutno mesečno hipotekarno plačilo predstavlja glavni strošek. Drugi stroški lahko vključujejo tudi mesečna plačila davka na nepremičnine, mesečna plačila stanovanjskega zavarovanja in račune za komunalne storitve. Skupni mesečni stroški se delijo s skupnim mesečnim dohodkom za izračun razmerja. Posojilodajalci praviloma zahtevajo razmerje med bruto dolgom 28% ali manj.
Posojilodajalci uporabljajo tudi razmerje GDS za določitev, koliko si lahko posojilojemalec privošči. Posojilodajalci bodo na splošno podaljšali hipotekarni kredit s hipotekarnimi plačili, ki imajo posojilojemalca približno 28%.
Primer razmerja z bruto dolgom
Kot primer navedite dva poročena študenta prava, ki imata mesečno hipotekarno plačilo 1.000 ameriških dolarjev in plačujeta letni davek na premoženje v višini 3.000 dolarjev z bruto družinskim dohodkom v višini 45.000 dolarjev. To bi dalo razmerje GDS v višini 33%. Glede na zgornjo mejo 28% se zdi, da ima ta par nesprejemljiv znesek dolga in verjetno ne bo odobren za hipotekarno posojilo glede na njihovo trenutno stanje
Kaj vam pove razmerje med bruto dolgovnimi storitvami?
Koeficient odplačevanja bruto dolga, razmerje med celotnim dolgom in kreditni rezultat posojilojemalca so ključne sestavine, ki se analizirajo v postopku zavarovanja hipotekarnega posojila. GDS se lahko uporablja tudi pri drugih izračunih osebnih posojil, vendar je najpogostejši pri hipotekarnih posojilih.
Koeficient GDS je le ena komponenta, ki je vključena v postopek sklepanja pogodb za posojilo. Pomembni sestavni deli so tudi razmerje med posojilojemalci in kreditnim poročilom. Kreditno poročilo posojilojemalca je pridobljeno iz trde preiskave in posojilodajalcu zagotavlja kreditno oceno in kreditno zgodovino posojilojemalca. Veliko posojilodajalcev zahteva posojilojemalca, da izpolni posebne zahteve glede bonitetne ocene za plačilo posojila.
Delež kreditojemalčevega celotnega dolga je tudi dejavnik v postopku kvalifikacije za odobritev. Koeficient odplačevanja dolga je podoben razmerju odplačevanja bruto dolga, vendar vključuje ves dolg posojilojemalca in ni osredotočen samo na stanovanja. Koeficient storitve celotnega dolga sešteje ves mesečni dolg posojilojemalca in ga razdeli na njihov mesečni dohodek za izračun razmerja. Na splošno posojilodajalci za odobritev posojila potrebujejo približno 36% ali manj.