Skupinsko in individualno invalidsko zavarovanje

Zagotavljanje, da imate dovolj zaslužka za podporo družini, če se telesno spopadate in ne morete delati dlje časa, je pomemben del vsakega finančnega načrta. Študije uprave socialne varnosti kažejo, da se bo le nekaj več kot eden od vsakih štirih 20-letnikov pred upokojitvijo telesno izzival. Večina ljudi si opomore od invalidnosti in se vrne na delo, nekateri pa so prisiljeni sprejeti drugačna delovna mesta z nižjimi dohodki ali pa morda ne bodo nikoli več delali.

Skupina glede na posamično pokritost

Za pomoč pri zagotavljanju dohodka v primeru invalidnosti mnogi delodajalci svojim zaposlenim, ki delajo s polnim delovnim časom, ponujajo kratkoročno in dolgotrajno invalidsko kritje kot ugodnost. Prav tako lahko kupite individualno politiko dohodka zaradi invalidnosti, bodisi da dopolnite skupinski načrt ali zagotovite dodatno kritje, če načrt skupine ni na voljo.

Obstaja veliko razlik med pokritostjo skupine in posameznikov. Skupinsko kritje invalidnosti je vezano na vašo zaposlitev in če zamenjate ali izgubite službo, pokritost ni prenosljiva. Tudi stroški pokritja skupine se lahko spreminjajo iz leta v leto. Posamezne politike o invalidnosti imajo običajno višje premije, vendar nudijo boljše ugodnosti, ker so prosilci zavarovani posebej.

V nasprotju s tem skupinske ugodnosti zajemajo vse zaposlene, ki izpolnjujejo pogoje, ne glede na njihovo zdravstveno stanje. Po izdaji so jezik, ugodnosti in stroški posamezne invalidske politike pogodbeno zagotovljeni, tudi če spremenite poklic ali zaposlitev. Posamezne police se lahko izdajo tudi z izključitvami, ki omejujejo zahtevke, ki so posledica predhodnih pogojev.

Opredelitve

Zahtevki za invalidnost so lahko bolj zapleteni in pogosto zahtevajo več časa kot življenjsko zavarovanje. Še posebej, ker je večina zahtevkov za invalidnost posledica bolezni ali stanja, ki ni očitno - kot so težave z mišicami, okostjem ali duševnim zdravjem - in ne nesreča.

Evo zakaj. Visoko plačana, profesionalna delovna mesta z belimi ovratniki imajo boljše opredelitve kot delovna mesta z modrimi ovratniki. Skupinske politike imajo ponavadi šibkejše definicije kot posamezne. Najboljša opredelitev invalidnosti je, ko ne morete opravljati nalog "svojega lastnega poklica". Vendar nekatere politike opredeljujejo invalidnost kot nezmožnost opravljanja "kakršnega koli poklica". Ta širša opredelitev bi nekatere zavarovance lahko postavila v slabši položaj. Pomembno je tudi pogledati, kako dolgo traja lastna opredelitev poklica. Nekateri pravilniki preidejo na katero koli poklicno temo, potem ko zaprosijo za zahtevek za dve do pet let in če obstaja poseben jezik o trditvah, povezanih s predhodnimi stanji in duševnimi ali čustvenimi težavami.

Posamezne police bi morale biti izdane kot nepreklicne in zajamčeno obnovljive, kar pomeni, da zavarovalnica ne more spremeniti police, ko jo izda. Politike lahko omogočajo tudi postopno vrnitev na delo, kjer začnete s krajšim delovnim časom in še naprej prejemate delno ugodnost, ali če ne morete opravljati dolžnosti svojega poklica, vam omogoča, da delate v drugem poklicu in še vedno zbirate vse ugodnosti.

Za razliko od življenjskega zavarovanja, kjer zavarovalnica samodejno plača odškodninsko zavarovanje, če ste umrli, so zahtevki za invalidnost bolj zapleteni. Zato so izrazi in opredelitve invalidske politike kritični. Bolj ko je definicija natančnejša, lažje bo vložiti zahtevek.

Prednosti

Skupinsko kritje invalidnosti je povezano z vašim dohodkom ali osnovno plačo. Dajatve, bonuse, provizije, prispevki za pokojninski načrt in spodbude običajno niso vključeni. Posamezne politike so bolj liberalne in včasih ponujajo različne vire odškodnin. Prav tako kupujete določen znesek ugodnosti, na primer 5000 USD na mesec, in morda ne bo treba dokumentirati dohodka, ko boste zahtevali zahtevek.

Skupinske kratkoročne ugodnosti (GSTD) se razlikujejo v izplačanem znesku v dolarju, nekateri plačajo 100% zaslužka in se lahko začnejo takoj ali po kratkem obdobju izločanja. Večina skupinskih dolgoročnih poklicev (GLTD) ima 90-dnevno obdobje odprave, čeprav posamezne politike dopuščajo daljše obdobje odprave. Dajatve za invalidnost GLTD so običajno omejene na 50% -60% osnovne plače in imajo pogosto najvišjo mesečno nadomestilo, ne glede na to, koliko zaslužite.

Nekateri delodajalci ponujajo možnost nakupa dodatnega kritja do 70% zaslužka ali plače. Če ni na voljo nobenega dodatnega kritja, lahko kupite individualni pravilnik za dopolnitev načrta skupine. Posamezne politike ponujajo višje mesečne omejitve nadomestil in prilagodijo stroške bivanja ter bodoče možnosti nakupa.

Integracija z drugimi prednostmi

Delodajalčevi dolgoročni invalidski načrti običajno vključujejo ugodnosti s socialnovarstvenim invalidskim zavarovanjem (SSDI). To pomeni, da lahko skupinska nadomestila za invalidnost, ki jih prejmete, znižajo za dolar za druge prejete ugodnosti. Posamezne politike o dolgotrajni invalidnosti se razlikujejo glede na podjetje in ugodnosti morda ne bodo znižane, če prejmete SSDI. Premija polic bi bila višja, toda vaš skupni dohodek, če bi bili fizično izzvani, bi bile skupne koristi. Običajno se posamezni načrti, ki zajemajo modre ovratnike in visoko tvegane poklice, vključujejo v SSDI.

Spodnja črta

Pomembno je ugotoviti, koliko dohodka potrebujete vsak mesec za plačilo računov in od kod prihaja ta dohodek. Tukaj je nekaj vprašanj, o katerih morate razmišljati:

• Kakšno skupinsko in / ali individualno kritje invalidnosti imate?
• Kako hitro lahko zmanjšate stroške?
• Ali vzdržujete ustrezno denarno rezervo?
• Ali ima vaše gospodinjstvo en ali dva dohodka?
• Imate druge vire dohodka (najemnina, naložbe itd.)?

Nihče ne mara razmišljati, da bi postal fizično izziven. Vendar morate zaščititi finančno varnost svoje družine in se zanašati na storitve SSDI ali nadomestila delavcev ni velika strategija, saj je veliko zahtevkov zavrnjenih. Tudi če ste upravičeni do tega, lahko traja mesece, preden začnete prejemati ugodnosti.