Zgodovina zavarovanja

Če je tveganje podobno taljenemu premogu, ki lahko kadar koli sproži požar, je zavarovanje naš gasilni aparat.

Države in njihovi državljani potrebujejo nekaj, da širi tveganje med velikim številom ljudi in prenaša tveganje na subjekte, ki se tega lahko lotijo. Tako so nastala zavarovanja. V nadaljevanju si preberite, kako se je razvijalo zavarovanje in kako lahko deluje, da vas zaščiti pred tveganjem.

Kodeks kralja Hammurabija in začetek zavarovanja

Glavni koncept zavarovanja - to, da širijo tveganje med številnimi -, obstaja že od človekovega obstoja. Ne glede na to, ali gre za lov na velikanske loke v skupini, ki bi širila tveganje, da bo eden umrl ali pošiljal tovor v več različnih prikolicah, da ne bi izgubili celotne pošiljke plemenitnemu plemenu, so ljudje vedno skrbno tvegali.

Prva pisna zavarovalna polica se je pojavila že v starih časih na babilonskem spomeniku obeliska s kodo kralja Hammurabija. Hammurabijev zakonik je bil ena prvih oblik pisnih zakonov. Ti starodavni zakoni so bili v večini pogledih skrajni, vendar je eden ponujal osnovno zavarovanje, saj dolžniku ni bilo treba odplačevati svojih posojil, če je katera osebna katastrofa onemogočila (invalidnost, smrt, poplava itd.).

Cehovska zaščita, prva oblika skupinskega pokritja

V temnem in srednjem veku se je večina obrtnikov šolala po cehovskem sistemu. Vajeniki so svoja otroška leta preživeli, ko so delali za mojstre za malo ali nič plače. Ko so postali mojstri sami, so cehu plačevali članarino in usposobili lastne vajence. Premožnejši cehi so imeli velike blagajne, ki so delovale kot vrsta zavarovalnega sklada. Če bi mojstrska praksa pogorela - pogost pojav v lesenih lopatah srednjeveške Evrope - bi ga ceh obudil z denarjem iz blagajne. Če bi bil poveljnik pokraden, bi ceh pokrival svoje obveznosti, dokler denar ne bi spet začel pritekati. Če bi bil mojster nenadoma onesposobljen ali ubit, bi ceh podpiral njega ali njegovo vdovo in družino.

Ta varnostna mreža je vse več ljudi spodbudila, da zapustijo kmetijstvo in se ukvarjajo s trgovino. Posledično se je povečala količina blaga, ki je na voljo za trgovino, ter obseg razpoložljivega blaga in storitev. Način zavarovanja, ki ga uporabljajo cehi, se še danes pojavlja v obliki skupinskega kritja. (V zvezi z branjem glejte: Zdravstveno zavarovanje posameznika v primerjavi s skupino: v čem je razlika? )

Zmanjšanje tveganja v nevarnih vodah

Praksa sklepanja zavarovanj se je pojavila v istih londonskih kavarnah, ki so delovale kot neuradna borza za Britanski imperij. V poznih 1600. letih se je ladijski promet šele začel med novim svetom in starim, ko so se ustanavljale kolonije in prevažale eksotično blago. Kavarna v lasti Edwarda Lloyda, pozneje Lloydovega iz Londona, je bila glavno srečanje trgovcev, lastnikov ladij in drugih, ki iščejo zavarovanje.

Vzpostavljen je bil osnovni sistem za financiranje potovanj v Novi svet. V prvi fazi bi trgovci in podjetja iskali sredstva od tveganih kapitalistov. Tvegani kapitalisti bi pomagali najti ljudi, ki so želeli biti kolonisti, navadno tiste iz bolj obupanih območij Londona, in bi kupili rezerve za potovanje. V zameno bi tveganim kapitalistom zagotovili nekaj donosov iz blaga, ki bi ga kolonisti proizvedli ali našli v Ameriki. Vsesplošno je veljalo, da v Ameriki ne morete zaviti dveh levo, če ne najdete nahajališča zlata ali drugih plemenitih kovin. Ko se je izkazalo, da to ni povsem res, so tvegani kapitalisti še vedno financirali potovanja za delež novega pridelka odbijača: tobak.

Potem ko so potovanje zavarovali tvegani kapitalisti, bi šli trgovci in lastniki ladij v Lloyd's in izročili kopijo ladijskega tovora, da bi jih prebrali vlagatelje in zavarovalce, ki so se tam zbrali. Ljudje, ki bi radi prevzeli tveganje za določeno premijo, bi se na dnu manifesta pojavili pod številko, v kateri je navedeno, za kakšen delež tovora so prevzeli odgovornost (torej prevzemanje zavarovanja). Na ta način bi enotno potovanje imelo več zavarovalcev, ki bi poskušali širiti lastno tveganje z delnicami v več različnih plovbah.

Do leta 1654 sta Blaise Pascal, Francoz, ki nam je dal prvi kalkulator, in njegov rojak Pierre de Fermat odkril način, kako izraziti verjetnosti in s tem razumeti stopnje tveganja. Pascalov trikotnik je vodil do prvih aktuarskih tabel, ki so bile in še vedno uporabljajo pri izračunu zavarovalnih stopenj. To je formaliziralo prakso sklepanja zavarovanj in zavarovanje postalo cenovno dostopnejše. (V zvezi z branjem glejte: Kako se izračuna moja zavarovalna premija? )

Zaščita pred požarom in kugo

Leta 1666 je veliki požar Londona uničil okoli 14.000 zgradb. London se je še vedno okreval od kuge, ki ga je pustošila leto prej, in mnogi preživeli so se znašli brez domov. Kot odgovor na kaos in ogorčenje, ki je sledilo požaru Londona, so skupine zavarovalcev, ki so se ukvarjali izključno z morskim zavarovanjem, oblikovale zavarovalnice, ki so ponujale požarno zavarovanje.

Oborožene s Pascalovim trikotnikom so ta podjetja hitro razširila svoj obseg poslovanja. Do leta 1693 je bila s Pascalovim trikotnikom izdelana prva tabela umrljivosti in kmalu je sledilo življenjsko zavarovanje. (V zvezi z branjem glejte: Pet zavarovalnih polic, ki bi jih morali imeti vsi. )

Počasen izhod v Ameriko

Zavarovalnice so uspevale v Evropi, zlasti po industrijski revoluciji. V Ameriki je bila zgodba zelo drugačna. Življenje kolonistov je bilo kruto z nevarnostmi, ki se jih nobena zavarovalnica ne bi dotaknila. Zaradi pomanjkanja hrane, vojn z avtohtonimi prebivalci in bolezni so v prvih 40 letih naselitve umrli skoraj trije od vsakih štirih kolonistov. Za zavarovanje se je uveljavilo v Ameriki več kot 100 let. Ko je končno to storil, je prinesel zrelost tako v praksi kot v politikah, ki so se razvijale v istem obdobju v Evropi. (V zvezi z branjem glejte: Zgodovina zavarovanja v Ameriki .)