Loterija: Ali se kdaj igra?

Se imate srečo? Bolje bi bilo, če igrate na loteriji. Glede na to, katero igrate, imate precej dolge kvote.

Na primer, kvota za zmago na nedavnem žrebanju Powerball v Tennesseeju je bila 1 od 292, 2 milijona. Če želite to pogledati, imate:

• Vsaka od 2.320.000 je verjetnost, da jih ubije strela
• Ena od 3.441.325 možnosti, da umre po stiku z strupeno živaljo ali rastlino
• Ena od 10 milijonov možnosti, da bodo prizadeti padci delov letala

Večina ljudi bi se strinjala, da je tveganje, da se kateri od teh dogodkov dejansko zgodi, precej majhen.

Poglejmo na drug način. Predpostavimo, da ste se odpravili na največji stadion na svetu, ki je na primer v Severni Koreji. Stadion je bil napolnjen do zmogljivosti. Kot del cene vaše vozovnice ste bili vpisani v loterijo, kjer lahko osvojite nov avto. V tem primeru so vaše možnosti za zmago 1 od 150.000.

Bi sedeli na robu svojega sedeža na tem stadionu, ko berejo številko vozovnice ali bi verjeli, da realno ne boste zmagali? Če bi izenačili možnosti za zmago na loteriji, bi morali isti stadion napolniti z zmogljivostjo 833 krat več in vse te ljudi sestaviti skupaj in imeti enak žreb za en avto. Bi kdo verjel, da bi dejansko lahko zmagali v tako veliki množici ljudi?

Še vedno niste prepričani? Če bi podarili nov dom samo eni osebi in vstopili vsi v šestih najbolj naseljenih zveznih državah v ZDA, bi to izenačilo vaše možnosti za zmago na loteriji.

1, 59 milijarde dolarjev

Največji loterijski jackpot, ki je bil kdajkoli v zgodovini ZDA - Powerball januarja 2016.

Neodvisna verjetnost

Seveda mora nekdo zmagati na loteriji, in edini način, da ga osvojimo, je biti v njem, kot pravijo oglasi. Toda kaj je najboljši način, da bi bili v njem? Pravila verjetnosti narekujejo, da z večkratnim igranjem na lotu ne povečate možnosti za zmago na loteriji. Vsakič, ko igrate loterijo, obstaja neodvisna verjetnost - podobno kot metanje kovancev, kjer ima vsak metanje, ne glede na število metov, verjetnost, da pristane na glavo. Kvote ostajajo enake - pri loteriji in metanju kovancev - ne glede na pogostost igranja.

Kljub temu lahko svoje kvote povečate tako, da kupite več vstopnic za isto žrebanje na loteriji. Upoštevajte pa, da bi lahko dve vstopnici povečali vaše možnosti z ene na 14 milijonov do 14 milijonov, kar statistično gledano ne pomeni bistvenega izboljšanja. Nekdo bi moral kupiti veliko vstopnic, da bi občutno povečal svoje možnosti za zmago. Tudi če bi si človek lahko privoščil, pa si ni mogel kupiti dovolj loterijskih vstopnic, da bi zagotovil zmago, razen če je bil on ali ona edina oseba, ki je kupila karte. Ker se več vstopnic prodaja skupaj, se verjetnost za zmago obratno zmanjša.

Ključni odvzemi

• Vaše možnosti za zmago na loteriji so oddaljene.
• Škoda za zmago na loteriji se ne poveča s pogostim igranjem, bolje bi bilo, če bi kupili več vstopnic za isto žrebanje.
• Čeprav na borzi ni nobenega jamstva, je verjetnost, da boste dobili donosnost naložbe, veliko boljša od vaših možnosti, da dobite na loteriji.
• Zmagovalci na loteriji imajo možnost, da denar vzamejo v enem pavšalnem znesku ali tako, da ga več let razdelijo skozi rente.
• Obstajajo davčne posledice za oba, čeprav ima na koncu anuiteta večjo davčno prednost.

Kdo igra loterijo?

Možnosti, da dobite na loteriji, so zelo oddaljene, vendar to ljudi ne ustavi pri igranju. Na splošno bo približno 57% odraslih v ZDA skupaj porabilo več kot 80 milijard ameriških dolarjev vsako leto v upanju, da se bodo obogatili, Kanadčani pa porabijo več kot 8 milijard dolarjev na leto. Vedno znova, ko je bila loterija uvedena v državi, se je lokalno število odraslih, ki se ukvarjajo z igrami na srečo (kar je tehnično loterija), povečalo za 40%. V nekaterih državah večina prihodkov od loterije prihaja iz majhnega odstotka igralcev. Študija v Minnesoti je na primer ugotovila, da je 20% njegovih igralcev na loteriji predstavljalo 71% prihodkov iz loterije, v Pensilvaniji pa 29% igralcev 79% dohodka, kaže najnovejša statistika Severnoameriškega združenja Državne in pokrajinske loterije (NASPL).

Pa kaj? Loterija je le ena izmed tistih zabavnih stvari, ki jih počnemo kot način, da jo obogatimo, kajne? Za nekatere ljudi je to res, vendar za druge - pogosto tisti, ki imajo najmanj denarja na razpolago - je igranje za te jackpote lahko resno sredstvo za zmanjšanje dohodka. Po statističnih podatkih se zdi, da je ogromno udeležencev v loteriji prebivalo v nižjih ekonomskih razredih. V Kaliforniji je raziskava pokazala, da je 40% tistih, ki so igrali na loteriji, brezposelnih. V Marylandu najrevnejša tretjina njenega prebivalstva kupi 60% vseh loterijskih vstopnic, ljudje v Michiganu brez srednješolske diplome pa so na loteriji porabili petkrat več kot tisti, ki imajo univerzitetno izobrazbo. Ni čudno, da guruji za financiranje potrošnikov pravijo, da je loterija v bistvu dodaten davek za revne.

Prodajalci loterij zbirajo provizije za vozovnice, ki jih prodajo, in tudi vplačajo, ko prodajo zmagovalno vozovnico, običajno v obliki nagrade ali bonusa.

Igre na srečo in naložbe

Zanimiv naslov je bil 25. marca 2011 na domači strani spletnega mesta Mega Millions, ko so kvote za zmago poletele na 1 od 175 milijonov (1.166 stadionov v primeru, da se sprašujete). Naslov se glasi: "Shrani za upokojitev." Skupine za boj proti igram na srečo so se ob tem očitnem poskusu, da bi loterijo financirale kot sredstva za zaposlitev, ponesrečile, loterijski uradniki pa so hitro izdali izjavo, v kateri pravijo, da vodijo kampanjo, s katero so ljudi spodbudili, da sanjajo o tem, kako bi izkoristili svoj dobiček ne ponuja finančne strategije.

Ali obstaja boljši, donosnejši način za porabo ali vlaganje denarja, ki bi ga sicer namenili loteriji? Poglejmo si številke. Če oseba porabi pet dolarjev na teden za loterijske vstopnice, to znese do 260 dolarjev na leto. V 20 letih (tipično dolgoročno naložbeno obdobje za delnice in obveznice) bi skupna poraba za loterijske vstopnice znašala 5200 dolarjev. Če damo 260 dolarjev na leto v zaloge, ki zaslužijo 7, 3% letno (na podlagi pretekle uspešnosti delnic), po 20 letih prinesejo 11.015 USD. Če pa bi denar porabili le za loterijske vozovnice in domnevno ničesar ne osvojili, bi po 20 letih izgubili 5200 dolarjev.

Seveda borza ni nikoli prepričana stvar. Zaloge se lahko tako amortizirajo kot tudi cenijo. Poskusimo torej bolj previdno oceno. Študija v Teksasu je pokazala, da je oseba brez fakultetne diplome v povprečju porabila 250 dolarjev na leto za nakup loterijskih vstopnic. Če bi ta ista oseba odprla IRA ali drug pokojninski račun, ki je konzervativno dosegel povprečni 4-odstotni letni donos in prispeval teh 250 dolarjev na leto 30 let, bi imel 15.392 dolarjev, ko doseže upokojitveno starost. Če bi to storili 40 let, bi ta številka skočila na več kot 25.000 dolarjev.

Čeprav nekateri trdijo, da v današnjem gospodarstvu ne moremo zagotoviti, da bi denar zaslužil 4%, prav tako ni nobenega zagotovila, da ne bi zaslužil veliko več kot 4%. Toda vse to ob strani, da je verjetnost, da boste imeli po 30 letih 15.000 dolarjev, v veliki meri v korist osebe; zagotovo bolj kot pri kvotah od 125 do 1 milijona na loteriji.

Pavšalni znesek ali renta?

Recimo, da kljub žalostnim kvotam dobite na loteriji in dobite veliko - šest številk. Soočili se boste z veliko odločitvami, prva pa je, kako prejeti sredstva. Pri večini loterij imate na izbiro: Lahko vam napišejo ček za pavšalni znesek ali pa ga prejmete v obliki rente.

Pavšalni znesek je en sam denarni transfer, medtem ko je renta vrsta letnih plačil (pogosto razdeljena na 20 do 30 let). Za razliko od nekaterih rent, ki se končajo, ko to storite, je to nekaj, kar imenujemo določena renta: Izplačila se bodo nadaljevala v določenem obdobju let, tako da, če izginete, lahko ta plačila namenite komu, ki ga želite. Katerega bi morali vzeti?

Samo šest držav dovoljuje, da zmagovalci ostanejo anonimni, tri druge pa jim omogočajo, da zbirajo dobitke prek LLC.

Primer za pavšalno plačilo

Večina dobitnikov loterije se odloči za pavšalno plačilo. Ves denar hočejo takoj. To je glavna prednost pavšalnega zneska: popoln in popoln dostop do sredstev. Ne samo takšni posamezniki, kot jih ima tudi na novo pridobljena velika skupina računovodij, finančnih svetovalcev, upravljavcev denarja in odvetnikov za nepremičnine - več premoženja v upravljanju, tem bolje, še posebej, če njihovo nadomestilo temelji na odstotku teh sredstev .

Boljši potek bi bil lahko tudi v obliki pavšalnega zneska, če zmagovalec verjetno ne bo živel dovolj dolgo, da bi zbral desetletja izplačil in nima naslednikov.

Davčna ugodnost: renta

Morda boste v boljšem dohodninskem položaju, če boste dohodek v več letih prejemali z anuiteto in ne spredaj. Zakaj? Zmage na loterijah so predmet davka od dohodka (zvezne in državne, razen nekaj držav, ki ne obdavčijo dobitkov) v letu, ko prejmete denar. Recimo, da dobite jackpot v vrednosti 10 milijonov dolarjev. Če uporabite možnost pavšalnega zneska, je celotna vsota zavezana za davek od dohodka tistega leta. Če pa izberete možnost rente, bi vam plačila prišla več desetletij, prav tako tudi njihov davčni račun. Na primer, v 30-letnem razporedu izplačil boste namesto 10 milijonov dolarjev v enem letu dobili približno 333.000 dolarjev na leto. Čeprav bi bilo teh 333.000 dohodnine predmet davka od dohodka, vas to lahko prepreči iz najvišjih državnih in zveznih razredov dohodnine.

Toda tudi če plačate davke naenkrat, je to približno enako, kot če jih plačujete čez čas, kajne? Ne glede na strokovnjake.

Če izberete možnost rente, vlada prevzame vaše dobičke in jih investira za vas - najverjetneje v dolgočasne, a zelo stabilne državne zakladnice. Običajno, ko vlagate, plačujete davke, ko pa vlada vlaga, to storijo brez vseh davčnih obveznosti. Torej v 30 letih ne samo, da dobivate mesečno plačilo svojih dobitkov, ampak tudi zaslužite od njih.

Recimo, da ste se odločili za izplačilo rente na 327, 8 milijona dolarjev nagrade in ste investirali v 30-letno državno obveznico, ki bo plačala 4, 5% obresti. V prvem letniku zaslužili boste približno 14.715.000 dolarjev obresti. Do konca dvajsetih let bi bili vaši dobitki 20% višji kot takrat, ko ste začeli. Vse, kar morate storiti, je, da plačate nekje približno 900.000 USD mesečnega plačila po davkih - ob predpostavki, da ste v najvišjem zveznem davčnem razredu.

Tu je še ena prednost: če vzamete pavšalni znesek, morate dejansko plačati davke dvakrat - enkrat, ko prejmete ček, nato pa spet na dohodek, ki ga zaslužite, če ga sami investirate (večino boste vložili, kajne?). Če vlada vanj investira, plačate davčni račun samo enkrat (na rente).

Druge prednosti za anuitete

Morda pa je največji argument za izračun rente bolj neoprijemljiv - za zaščito pred vami. Šestštevilčni vetrov je življenjski dogodek in ni nujno dober. Za začetek je večina ljudi neizkušena pri upravljanju s takšnimi vsotami, a tudi najbolj modri in najbolj kul glavi bi lahko izgubili perspektivo, zlasti glede na plaz prijateljev, družine in celo neznancev, ki se spustijo, ko novice izzvenijo, prosim ali celo zahtevajo delež plena. Akademiki navajajo raziskave, ki kažejo, da večina dobitnikov loterije prihrani le 16 centov vsakega dolarja, ki ga dobijo. Stopnje stečaja zmagovalcev loterije so se tri do pet let po velikem državnem udaru zvišale.

Rnuta lahko pomaga tako, da dobesedno omejite sredstva, ki jih imate. Navsezadnje ne morete podariti, zapravljati ali kako drugače poškodovati tistega, česar nimate. Poleg tega vam denar čez čas zagotavlja kartico "do-over". Če vsako leto prejmete ček, tudi če vam gre prvo leto slabo, boste imeli veliko več možnosti, da se naučite na napakah, povrnete izgube in bolje rešite svoje zadeve.

Faktor dedovanja loterije

Obstaja velik problem prvega sveta, ki se pojavi z rentami. Če plačila še vedno prihajajo, ko umrete, bodo morali vaši dediči na denar plačati davek na nepremičnine, celoten preostali znesek. Za to morda ne bi imeli denarja. Powerball ima odgovor, če vam država dopušča: Po vaši smrti bo vašo rento pretvorila v pavšalno izplačilo. Vsaj takrat lahko davčni račun pokrijemo, ne da bi koga prisilili v stečaj.

Spodnja črta

Če kdaj dobite na loteriji, boste želeli sodelovati s svojim finančnim svetovalcem, davčnim odvetnikom in CPA, da bi ugotovili, katera možnost je najboljša za vas - dobitek dobička naenkrat ali z enoletnimi plačili v desetletjih. Če vi in ​​vaša ekipa za upravljanje denarja praviloma mislite, da lahko vložijo naložbene zaslužke v višini več kot 3% do 4%, je možnost pavšalnega zneska ob koncu 30 let bolj smiselna.

Mnogi ljudje vidijo nakup loterijskih vstopnic kot naložbo z nizkim tveganjem. Kje drugje lahko "investirate" 1 dolar ali 2 dolarja za priložnost, da osvojite sto milijonov dolarjev? Razmerje med tveganjem in nagrado je zagotovo privlačno, čeprav so možnosti za zmago izjemno majhne. Je torej bolje igrati na loteriji ali vložiti sredstva? Splošno pravilnega odgovora ni. Veliko je odvisno od tega, za kaj se porabi denar. Če je potreben za upokojitev ali otroško šolo, je morda bolj smiselno vlagati: Izplačilo je bolj gotovo, če tudi ne pomeni seksi šestih številk. Če pa je denar označen za zabavo in bi ga tako ali tako porabili za ogled najnovejšega filma, bi bilo morda koristno izkoristiti priložnost. Seveda ne pozabite, da je večja verjetnost, da boste umrli zaradi ugriza kače, kot kadarkoli.