Zgodovina zavarovanja v Ameriki

Zavarovanje je bilo ameriško krajino pozno, predvsem zato, ker je bilo le preveč znanih tveganj, še bolj pa neznanih. Ko se je končno prebil, ga je podprl eden najbolj znanih Američanov v zgodovini. Oglejmo si zgodovino zavarovanja v ZDA

Benjamin Franklin in American Insurance

Nezadovoljen z naslovi državnika, znanstvenika, izumitelja ali avtorja, je Benjamin Franklin svoji zbirki dodal zavarovalnico. Leta 1752 je prispevka Philadelphia za zavarovanje hiš pred izgubo zaradi požara postala prva vzajemna zavarovalnica za protipožarno zavarovanje v Ameriki. Tako kot London v 1600. letih so bile hiše v tem času skoraj v celoti narejene iz lesa. Še huje je, da so naselja, ki so prerasla v mesta, zgrajena tesno skupaj. To je bilo prvotno storjeno iz varnostnih razlogov, a ko so mesta rasla, so razvijalci zgradili domove zelo blizu drug drugemu iz istih razlogov kot danes - da bi na svojih razvojnih parcelah umestili čim več domov.

Zavarovanje doma in življenja

Prispevek iz Filadelfije za zavarovanje hiš pred izgubo zaradi požara je postavil nove standarde za gradnjo hiš, ker ni hotela zavarovati hiš, za katere menijo, da so nevarne za požar. Merila, ki so jih uporabljali za vrednotenje stavb, bodo nekega dne predelali tako v gradbene zakone kot v zakon o zoniranju. Sedem let pozneje je Franklin pripomogel tudi k temu, da je prva družba za življenjsko zavarovanje, sklad prezbiterijanskih ministrov, odšla od tal. (Več o tem glej: Koliko življenjskih zavarovanj bi morali izvajati? )

Takratne različne verske oblasti so bile ogorčene nad prakso, kako vrednotiti človeško življenje, a kritika se je ohladila, ko se je videlo, da zavarovanje deluje za zaščito vdov in sirot. Industrijska revolucija je nato v ospredje postavila nujnost tako poslovnega kot invalidskega zavarovanja.

Skozi zgodovino so se ponujene vrste zavarovanja širile kot odziv na nova tveganja. Leta 1864 je zavarovalnica Travellers prodala svojo prvo polico za nesreče. Leta 1889 so videli prvo zavarovanje avtomobilskega zavarovanja. Ko je čas napredoval, so se ponujale nove vrste zavarovanja, da bi sledili tveganjem vse bolj sodobnega življenja. (V zvezi z branjem glejte: Pet zavarovalnih polic, ki bi jih morali imeti vsi .)

Škandali, goljufije in regulacije

Z eksplozijo v zavarovalniških produktih in podjetjih, ki jih izdajajo, je bila mlada industrija krita z goljufijami in škandali. Te so segale od izdajateljev družb brez dejanskega kapitala za izplačilo zahtevkov, ki se izvajajo namesto krhkih shem Ponzi, do zavarovalnic, ki zahtevajo nepravično visoke premije ali izsiljevanja konkurentov v poskusu ustvarjanja monopola. Številni državni zakoni so bili sprejeti, da bi težave odpravili, a v zgodnjih devetdesetih letih stvari še niso bile urejene. (V zvezi z branjem glejte: Kaj je piramidna shema? )

Leta 1935 je začel veljati zakon o socialni varnosti, ki zagotavlja nadomestilo za brezposelnost in pokojnine. To je odvzelo nekaj ozemlja zavarovalnic in poslalo jasen signal, ki je spodbudil industrijo, da se začne sama urejati zaradi strahu pred večjo udeležbo vlade. Svetovna vojna je prinesla zamrznitev plač, podjetja pa so v obupu delavcev, ki so še vedno v državi, začela ponujati skupinsko življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Te velike politike so šle podjetjem, ki so dovolj velika, da so z njimi ravnala. To je oteklo velike fantje in strašilo male fante, skupaj z večino muharskih noči. Leta 1944 je vrhovno sodišče odločilo, da je zavarovanje treba urediti zvezno, kongres pa je leta 1945 sprejel zakon McCarran-Ferguson in vrnil nadzor na državno raven.

Nadzor ostaja večinoma na državni ravni do danes, toda po tem, ko so številne zavarovalnice pozvane k opravljanju nalog glede določanja stopenj na podlagi spola, rase in drugih dejavnikov, je zavarovalnica postala bolj egalitarna in dostopna javnosti. Prav tako je postalo bolj zapleteno odgovoriti na potrebe podjetja. Velikost zavarovalnic se še naprej povečuje, ko se združujejo med seboj in drugimi velikani v finančni industriji. Zdaj lahko zavarovalne police najdete pri ustanovah, ki ponujajo številne finančne storitve.

Vlaganje v zavarovanje

Zavarovanje je vedno povpraševano, saj ljudje in podjetja vedno iščejo načine za čim večje tveganje. Zaradi povpraševanja in razpoložljivega kritja so zavarovalne police vedno bolj vlagale v sebe. Ker bi raven zavarovanja, koncentrirana v mestnih središčih, lahko povzročila velike izgube in kaos v zavarovalništvu, če bi se zgodila velika nesreča ali zaporedje rednih nesreč, je zavarovalnica začela ponovno pakirati svoje tveganje v vrednostne papirje, povezane s katastrofo, ki trgujejo na tržni in ublažijo tveganje zavarovalnic. (V zvezi z branjem glejte: Finančni učinki naravne nesreče .)

Zavarovanje danes

Internet je zavarovalništvo spremenil tako, da se je polje odprlo na široko. Zdaj lahko ljudje poiščejo internet in poiščejo najcenejšo ceno, tudi če podjetja v mednarodnih trgovinah kupujejo pravo kritje. To je en vir motivacije, da se podjetja združijo z drugimi finančnimi storitvami - povečanje velikosti jim daje svetovni trg, integracija storitev pa jim prinaša domačo prednost pri kupcih, ki jih bolj skrbi cena, kot cena.

(V zvezi z branjem glejte: 15 zavarovalnih polic, ki jih ne potrebujete .)