Posojilo za domači kapital
Posojilo za lastniški kapital, znano tudi kot „posojilo iz lastniškega kapitala“, je posojilo za obrok domačega kapitala ali druga hipoteka, ki je vrsta potrošniškega dolga. Lastnikom stanovanj omogoča, da se zadolžijo proti lastnemu kapitalu v rezidenci. Znesek posojila temelji na razliki med trenutno tržno vrednostjo doma in hipotekarnim zneskom hipotekarnega kredita lastnika.
Kako deluje posojilo za lastniški kapital
V bistvu je posojilo za lastniški kapital hipoteka. Vaš kapital v domu služi za zavarovanje posojilodajalca. Znesek, ki se ga lahko lastnik stanovanja zadolži, bo delno temeljil na kombiniranem razmerju med posojilom in vrednostjo (CLTV), ki znaša 80% do 90% ocenjene vrednosti doma. Seveda bo znesek posojila in obrestna mera zaračunana tudi od kreditne ocene in zgodovine plačila posojilojemalca. Tradicionalna hipotekarna posojila imajo rok odplačevanja, tako kot običajne hipoteke. Izvajate redna, fiksna plačila, ki pokrivajo tako glavnico kot obresti. Tako kot pri vsaki hipoteki se lahko dom proda, če posojilo ni odplačano, da se zadovolji preostali dolg.
Posojilo za lastniški kapital je dober način za pretvorbo lastniškega kapitala v vašem domu v denar. Vedno pa se spomnite, da doma postavljate svoj dom.
Davčne premisleki o posojilih lastniškega kapitala
Posojila za domače lastniške deleže so po Zakonu o davčni reformi iz leta 1986 postala priljubljena, saj so potrošnikom omogočila, da dosežejo eno od svojih glavnih določb - odpravo odbitkov za obresti pri večini nakupov potrošnikov. Zakon je pustil eno veliko izjemo: zanimanje za poravnavo rezidenčnega dolga. Vendar je zakon o znižanju davkov in delovnih mest iz leta 2017 odvzel odbitek za obresti, plačane za posojila iz naslova lastniškega kapitala in kreditne vrstice, do leta 2026, razen če jih po IRS "uporabljajo za nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje stanovanja davkoplačevalcev, ki zagotavlja zavarovanje posojilo. "Obresti za posojilo za lastniški kapital, ki se uporablja za konsolidacijo dolgov ali plačilo otroških stroškov fakultete, ni davčno priznano.
Posojila za lastniški kapital v primerjavi s kreditnimi linijami za domači kapital
Posojila za lastniški kapital so na voljo v dveh različicah - posojila s fiksno obrestno mero in kreditne vrstice domačega kapitala (HELOC).
Posojila za lastniški kapital s fiksno obrestno mero zagotavljajo posojilojemalcu enkratno pavšalno plačilo, ki se odplačuje v določenem časovnem obdobju (običajno 5 do 15 let) po dogovorjeni obrestni meri. Plačilo in obrestna mera ostaneta enaki ves čas trajanja posojila. Posojilo je treba v celoti odplačati, če se proda dom, na katerem temelji.
HELOC je obnavljajoča se kreditna linija, podobno kot kreditna kartica, ki jo lahko črpate po potrebi, poplačate in nato ponovno črpate v roku, ki ga določi posojilodajalec. Času črpanja (5 do 10 let) sledi obdobje odplačevanja, ko črpanje ni več dovoljeno (10 do 20 let). HELOC-ovi imajo običajno spremenljivo obrestno mero, vendar lahko nekateri posojilodajalci za čas vračila pretvorijo v fiksno obrestno mero.
Prednosti in slabosti posojila za lastniški kapital doma
Za posojila iz naslova lastniškega kapitala so številne ključne prednosti, vključno s stroški. Vendar obstajajo tudi pomanjkljivosti.
Prednosti
Posojila za lastniški kapital zagotavljajo preprost vir denarja in so lahko koristno orodje za odgovorne posojilojemalce. Če imate stalen, zanesljiv vir dohodka in veste, da boste lahko posojilo odplačali, je zaradi nizke obrestne mere in možne davčne olajšave smiselna izbira.
Pridobitev posojila za lastniški kapital je za številne potrošnike precej preprosta, saj gre za zavarovani dolg. Posojilodajalec vodi kreditni ček in naroči oceno vašega doma, da ugotovi vašo kreditno sposobnost in kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo.
Obrestna mera za hipotekarno posojilo, čeprav je višja od prve hipoteke, je precej nižja od kreditne kartice in drugih potrošniških posojil. To pomaga razložiti, zakaj je glavni razlog, da se potrošniki zadolžujejo za vrednost svojih domov prek posojila za lastniški kapital s fiksno obrestno mero, da izplačujejo stanje na kreditnih karticah.
Posojila za lastniški kapital so na splošno dobra izbira, če natančno veste, koliko se morate zadolžiti in za kaj boste porabili denar. Zagotovljen vam je določen znesek, ki ga v celoti prejmete ob zaključku. "Posojila z domačim lastniškim kapitalom so na splošno prednostna za večje, dražje cilje, kot so preoblikovanje, plačilo za visoko šolstvo ali celo konsolidacijo dolgov, saj se sredstva prejemajo v enkratnem znesku, " pravi Richard Airey, posojilodajalec pri Financiranju Amerike Mortgage in Portland, Maine
Slabosti
Zavedajte se, da lahko posojila z lastniškim kapitalom tvegajo tudi. Glavna težava pri posojilih z lastniškim kapitalom je, da se zdijo preveč enostavna rešitev za posojilojemalca, ki je morda zapadel v večni cikel porabe, zadolževanja, porabe in potonil globlje v dolgove. Na žalost je ta scenarij tako pogost, posojilodajalci imajo zanjo izraz: ponovno nalaganje, kar je v bistvu navada, da najamejo posojilo za poplačilo obstoječega dolga in sprostijo dodaten kredit, ki ga posojilojemalec nato uporabi za dodatne nakupe.
Ponovno nalaganje vodi v spiralni cikel dolga, ki posojilojemalce pogosto prepriča, da se obrnejo na posojila z lastniškim kapitalom, ki ponujajo znesek v višini 125% kapitala v hiši posojilojemalca. Ta vrsta posojila pogosto prihaja do višjih pristojbin, ker - ker je posojilojemalec vzel več denarja, kot je hiša vredna - posojilo ni v celoti zavarovano z zavarovanjem. Vedite tudi, da obresti, plačane za del posojila, ki je višji od vrednosti stanovanja, ni nikoli davčno priznan.
Ko se prijavljate za posojilo za lastniški kapital, lahko pridete v skušnjavo več, kot bi takoj potrebovali, saj izplačilo dobite samo enkrat in ne veste, ali boste v prihodnosti upravičeni do drugega posojila.
Če razmišljate o posojilu, ki je vredno več kot vaš dom, je morda čas za preverjanje resničnosti. Ali niste mogli živeti v skladu s sredstvi, ko ste v svojem domu dolgovali le 100% lastniškega kapitala? V tem primeru bo verjetno nerealno pričakovati, da vam bo bolje, ko boste svoj dolg povečali za 25%, povečani za obresti in provizije. To bi lahko postalo spolzko pobočje do bankrota in izključitve.
Vprašanja, ki jih je treba upoštevati pri nakupovanju posojila za lastniški kapital
Preden vzamete stanovanjsko posojilo, ne pozabite primerjati pogojev in obrestnih mer. Ko gledate, "ne osredotočajte se samo na velike banke, temveč raje posojite pri lokalni kreditni uniji, " priporoča Movearoo.com strokovnjak za nepremičnine in preselitve Clair Jones. "Kreditne zveze včasih ponujajo boljše obrestne mere in bolj prilagojeno storitev računa, če se želite spoprijeti s počasnejšim časom obdelave aplikacij."
Tako kot pri hipoteki lahko tudi vi zahtevate oceno dobre vere. Toda preden to storite, naredite svojo pošteno oceno svojih financ. Casey Fleming, hipotekarni svetovalec pri finančni korporaciji C2 in avtor knjige »Vodnik posojila: Kako pridobiti najboljšo možno hipoteko«, pravi: »Preden začnete uporabljati, bi morali imeti dober občutek, kje sta vaša kreditna in domača vrednost, če želite prihraniti denarja. Predvsem pri oceni [vašega doma], kar je velik strošek. Če je vaša ocena prenizka, da bi podprli posojilo, je denar že porabljen ”- in ni povračila, če se ne kvalificirate.
Pred podpisom - še posebej, če uporabljate posojilo domačega kapitala za konsolidacijo dolgov - zaženite številke pri svoji banki in se prepričajte, da bodo mesečna plačila posojila nižja od skupnih plačil vseh vaših trenutnih obveznosti. Čeprav imajo posojila za domače lastniške deleže nižje obrestne mere, bi lahko bil vaš rok za novo posojilo daljši od roka obstoječih dolgov.
Recimo, da imate posojilo za avtomobile z zneskom 10.000 dolarjev ob obrestni meri 9%, pri čemer ima dve leti še preostanek. Konsolidacija tega dolga do posojila za lastniški kapital po stopnji 4% z dobo petih let bi vas dejansko stala več denarja, če bi za plačilo posojila za lastniški kapital potrebovali vseh pet let. Ne pozabite tudi, da je vaš dom zdaj zavarovanje za posojilo namesto vozila, tako da če neplačujete posojila za lastniški kapital, je ogrožen vaš dom, ne vaš avto. Izguba doma bi bila bistveno bolj katastrofalna.
Bottom line pri posojilih domačega kapitala
Posojilo za lastniški kapital je lahko dober način za pretvorbo kapitala, ki ste ga zgradili v vašem domu, v gotovino, še posebej, če vložite ta denar v prenove domov, ki povečajo vrednost vašega doma. Vedno pa si zapomnite, da svoj dom postavljate na vrsto: Če se vrednosti nepremičnin znižujejo, bi lahko na koncu zapadli več, kot je vreden vaš dom. Če bi se nato želeli preseliti, boste morda izgubili denar pri prodaji stanovanja ali se ne bi mogli preseliti. In če boste dobili posojilo za odplačilo plastike, se upreti skušnjavi, da bi te račune za kreditne kartice ponovno pognali. Preden naredite nekaj, zaradi česar je vaša hiša postavljena v skočni sklep (ali globlje v skočni sklep), pretehtajte vse možnosti.