Zavarovalno kritje: poslovna potreba

Tudi če je denarja malo ali se prihodki zmanjšajo, mala podjetja ne bi smela zanemariti svojih potreb po zavarovanju. Podjetja, ki so premalo zavarovana ali nimajo širokega, ustreznega in ustreznega kritja, tvegajo nepotrebno, kar bi lahko povzročilo resne finančne težave, vključno s stečajem. V krizi je podjetje brez zavarovanja ali premalo zavarovano lahko popolnoma uničeno.

Lastniki podjetij morajo biti temeljito obveščeni, kaj pokrivajo njihove zavarovalne police in kaj je izključeno. Zato je občasni pregled zavarovanja nujno potreben, skupaj s posodobitvami in prilagoditvami kritja, ko se okoliščine spreminjajo. Ta članek bo obravnaval različne vrste zavarovanj, ki so na voljo malim podjetjem, in kaj morate storiti, da se najbolje zaščitite pred škodljivimi zahtevki za vaše podjetje. (Glede povezanega branja glejte Zaščita premoženja za lastnika podjetja .)

Zgodovinske posledice
Ob tropskih nevihtah, ki so pustošile v New Orleansu, Galvestonu, Houstonu in drugih težko prizadetih območjih, je bilo nešteto lastnikov malih podjetij premalo zavarovano ali pa niso prevzeli nobenega zavarovanja za naravne nesreče, kot so orkani in poplave in so jih močno prizadele.

Mnogi od teh lastnikov se niso zavedali, da njihovih podjetij ne krije zavarovanje, ali so se odločili, da zaradi pomanjkanja denarja ne bodo kupili kritja za škodo zaradi neviht. Številni lastniki so bili šokirani, ko so izvedeli, da so jim zavarovalni zahtevki zavrnili, da niso bili pokriti za škodo, o kateri so poročali, tudi ko so mislili, da so kupili prave police. (Za nadaljnje branje preverite, ali vam bo vložitev zavarovalnega zahtevka zvišala cene? )

Drugo zavarovalno vprašanje, ki zahteva skrbnost lastnikov malih podjetij, je datum veljavnosti njihovih polic. V večini primerov jih zavarovalnica, zastopnik ali posrednik, od katerega je lastnik podjetja kupil svoje police, sporoči, kdaj bodo njihove police zapadle ali jih je treba obnoviti. Vendar mora preudarni lastnik zabeležiti, kdaj naj bi se iztekel pravilnik, nato pa ga vnaprej podaljšati, tako da v primeru vložitve zahtevkov ne bo razkoraka in kritja.

Vrste zavarovalnega kritja
Zavarovalni produkti so pogodbeni dogovori med zavarovanci in zavarovalnico. V pogodbi so navedene naslednje podrobnosti:

• Kaj je zavarovano
• Stroški zavarovanja
• Pogoji, pod katerimi se lahko vloži zahtevek
• Pogoji plačila, če je zahtevek ugoden

Obstaja široka paleta zavarovalnih vrst in stopenj kritja, ki jih morata preučiti tako lastnik zagonskih podjetij kot lastnik stalne skrbi.

Odbitki in premije se razlikujejo po ceni. Odbitek zavarovanja je znesek denarja, ki ga mora zavarovanec plačati za zahtevek, preden zavarovalnica plača zahtevek. Običajno je višja premija, nižja je premija - stroški nakupa in vzdrževanja veljavne politike. Premije se lahko izplačujejo v različnih načrtih, vključno z letnimi (najpogostejši), četrtletnimi ali mesečnimi.

Zavarovanje lastnikov podjetij
Zavarovalna polica lastnika podjetja nudi širokospektralno zaščito pred finančnimi izgubami, ki so posledica škode na lastnikovi lastnini. Škoda lahko povzroči požar, poplave in druge nesreče. Politika bo natančno določila, kaj je zajeto. (Za nadaljnje branje o zavarovanju vaše nepremičnine pred poplavami preberite Ali potrebujete nezgodno zavarovanje? )

Politika lastnika podjetja lahko zajema tudi pravno odgovornost lastnika za kakršne koli telesne poškodbe, ki so jih utrpeli v kakršnih koli dogodkih, povezanih s poslovanjem. Politika z vsemi tveganji, v kateri se ponuja celovito kritje, je prednostna od politike z imenovanimi nevarnostmi, v kateri so zajeta posebna tveganja. V politiki o vseh tveganjih je zajeta vsaka možnost, razen izrecno navedenih izključitev. Politika vseh tveganj zmanjšuje možnost, da nekatere težave ne bodo zajete, prav tako pa zmanjša možnosti prekrivanja in nepotrebnega kritja. (Če želite izvedeti več, preverite, krijete podjetje z zavarovanjem odgovornosti .)

Med tveganja, ki jih lahko krije politika lastnika podjetja, so:

• Ogenj
• Poplava
• Drugi viri premoženjske škode
• Kraja
• Telesna poškodba
• Prekinitev poslovanja iz določenih razlogov, z navedenimi izjemami

Odgovornost za izdelke
Ta vrsta zavarovanja, ki se lahko pridobi z dodatnimi stroški, je morda nujna, če prodajate izdelek, ki lahko poškoduje uporabnika. Tudi če izdelka niste zasnovali, izdelali ali distribuirali, če ga prodajate in škoduje uporabniku, lahko imate pravno odgovornost, ki bi jo morali kriti. (Za nadaljnje branje glejte Zapolnitev vrzeli v splošnem zavarovanju odgovornosti .)

Tržno zavarovanje
Komercialna zavarovalna polica je morda potrebna, če je vaše podjetje večje in bolj zapleteno kot preprosta maloprodajna dejavnost samostojnega lastnika ali partnerstva ali je storitveno usmerjena poslovna ali poklicna praksa. Poklicna praksa lahko zahteva zavarovanje zaradi slabe prakse, ki je zajeto spodaj.

Sektorji, katerih podjetja lahko zahtevajo tržno zavarovalno polico, vključujejo proizvodnjo, restavracije in komercialne nepremičnine. Komercialna polica je običajno dražja od politike lastnika podjetja, vendar so tveganja zavarovalnice, ki izdaja polico, ustrezno višja in lahko dražja. (Če želite izvedeti več o zavarovalnem zavarovanju, preberite, ali je zavarovalno zavarovanje primerno za vas? )

Poklicno zavarovanje za napake
Poklici, ki dajejo nasvete in / ali zagotavljajo storitve potrošnikom, pri katerih se napake pri naročilu ali opustitvi lahko pojavijo v veliki odgovornosti, lahko zahtevajo zavarovanje poklicne napake.

Sem lahko spadajo podjetja, kot so:

• Medicina
• Zobozdravstvo
• Zakon
• Računovodstvo
• Oglaševanje
• Finančno načrtovanje
• Delovna terapija
• Računalniška analiza
• Novinarstvo
• Nepremičnina

Premije se izračunajo na podlagi aktuarskih podatkov za tveganje, odškodnino v dolarjih in druge dejavnike in se zelo razlikujejo glede na poklic, njene podspeciale in posebne storitve ali nasvete, ki se ponujajo. Na primer, nevrokirurgija je poklic, ki ima visoko zavarovanje za slabe prakse. Pokrivanje računovodskih izkazov za zasebne prakse, ki jih ima lastnik, bi ponavadi imelo manjšo premijo. (Če želite izvedeti več o vlogi aktuarja, preberite stran Zavarovanje svoje prihodnosti s kariero kot aktuar .)

Pokrivanje poceni pravnega zastopanja je še ena možnost, ki jo nudijo zavarovalnice. Strokovnjak katere koli specialnosti, ki trenira brez napak ali opustitev, je lahko še vedno tarča zlorabe, tudi če trditev ni utemeljena.

Zavarovanje lastnikov stanovanj
Kot dopolnilo k zavarovanju lastnikov podjetij je nujna tudi celovita politika lastnikov stanovanj, tako za domača podjetja kot za druge poslovne subjekte, kot so partnerstva in korporacije, ki ne upravljajo iz zasebnega prebivališča. (Za več branja si oglejte Razumevanje zavarovalne pogodbe in nasvete za zavarovanje za lastnike domov .)

Zavarovanje lastnika stanovanja bo zaščitilo prebivališče pred poškodbami, ki niso povezane s podjetjem, ali drugo pravno odgovornostjo. Ker sta podjetje in osebno premoženje lastnika podjetja povezana, je kritje stanovanjskega zavarovanja lastnika stanovanja nujno. Obsežno kritje je politika, ki jo najpogosteje pišejo za lastnike stanovanj, v zavarovalniškem poslovanju pa jo pogosto imenujejo "HO-3."

Običajno kritje vključuje:

• Škoda na domu ali na osebni lastnini, ki jo povzroči požar ali nevihta, vključno s strelo in vetrom
• Medicinski stroški poškodb potnikov zaradi požara, neviht, vetra in strele
• Zdravstveni in pravni stroški oseb, ki so bile nesrečno poškodovane v zavarovanem domu
• Izguba ali kraja določene osebne lastnine, bodisi v zavarovancu ali zunaj njega

Nekateri pravilniki, ki zajemajo izgubo ali krajo, lahko izključijo nekatere lastnosti, kot so umetnost, starine, zbirateljstvo, nakit in prenosni računalniki. Predmeti, kot je ta, lahko zahtevajo posebno pokritost, še posebej, če je njihova vrednost visoka. (Za več informacij o tem, kaj storiti, če ste žrtev tatvine, preberite odštevanje katastrofe: nezgode in izgube zaradi kraje .)

Pomembno tveganje, ki ni zajeto v politiki lastnika stanovanja, so zahtevki, povezani s podjetjem, ki se opravlja v kraju bivanja. V vaših prostorih se lahko poškodoval kupec ali stranka, ki pride v vaš dom ali poslovni prodajalec, ki opravi dostavo, in zahtevka, ki bi bil posledica te škode, ne bi pokrili.

Če imate domača podjetja, v katerih so tveganja minimalna, lahko v politiko lastnika lastnika dodate poceni kolesar, da pokrijete škodo na premoženju vašega podjetja, vendar vam nekatere zavarovalnice ne bodo dopustile, da pokrijete svoje podjetje, če imajo v vaši hiši kupce, zaposlene ali stranke. Pokrivanje se ne sme uporabljati tudi za drago opremo ali zaloge, ki se uporabljajo ali skladiščijo v prostorih, ali če se v prostorih uporabljajo ali skladiščijo nevarni ali vnetljivi materiali. (Za nadaljnje branje glejte Naj vodniki življenjskih zavarovanj vozijo vaše kritje .)

Znesek dolarja kritja
Dolarski znesek kritja za škodo ali izgubo lastnine mora biti skladen z nadomestnimi stroški pokritih nepremičnin, vključno z vašim domom. Prevelikemu zavarovanju na tem področju se je mogoče izogniti in je običajno nepotreben strošek. Zavarovanje odgovornosti je težje izračunati zaradi zavarovanja neopredmetenih sredstev.

Minimalne zavarovalne zahteve za podjetje pogosto nalaga država, v kateri se nahaja. Vaš agent ali državna komisija za zavarovanje lahko predloži te podatke.

Misli, ki se ločujejo
Podrobno se pogovorite o svojih zavarovalniških potrebah s svojim zavarovalnim agentom ali posrednikom in bodite popolnoma prihajajoči ter iskreni pri opisovanju vašega podjetja, tako da bo kritje primerno. Poskrbite, da razumete, kaj je zajeto in če so vaši pravilniki nični, če imate v domu zaposlene ali stranke. Nakupovanje za konkurenčne cene je dobra ideja, zlasti v težkih gospodarskih časih, ko so podjetja, željna vašega podjetja, pripravljena ustrezno prilagoditi svoje cene. (Če želite izvedeti več o vplivu gospodarske recesije na podjetja, preberite Industrije, ki uspevajo na recesijo, in vpliv recesije na podjetja .)

In končno, v svoj letni proračun vključite stroške zavarovanja. Upajmo, da nikoli ne boste vložili zahtevka ali izkusili zahtevka zoper vas ali vaše podjetje, toda če se zgodi katera od teh nesrečnih okoliščin, boste imeli zadostno kritje.