Posojila za domači kapital: kaj morate vedeti
Posojilo za lastniški kapital, znano tudi kot druga hipoteka, omogoča lastnikom stanovanj, da si sposodijo denar tako, da izkoristijo kapital v svojih domovih. Posojila iz naslova lastniškega kapitala so se priljubila v poznih osemdesetih letih prejšnjega stoletja, saj so na nek način zaobšla Zakon o davčni reformi iz leta 1986, ki je odpravil odbitke za obresti pri večini nakupov potrošnikov. Lastniki stanovanj bi lahko s posojilom za lastniški kapital zadolžili do 100.000 dolarjev in še vedno odšteli vse obresti, ko vložijo svoje davčne napovedi.
Težava za lastnike domov je, da ta blagoslov za odbitek davkov ni trajal. Nova davčna zakonodaja, sprejeta decembra 2017, je odpravila odbitek davka na posojila od lastniškega kapitala med letoma 2018 in koncem leta 2025, razen če denar porabite za prenovo domov (stavek je "kupiti, zgraditi ali bistveno izboljšati" dom) . Še vedno obstajajo drugi dobri razlogi za najem posojila za lastniški kapital, na primer sorazmerno nizke obrestne mere v primerjavi z drugimi posojili, vendar davčna olajšava morda ni več ena izmed njih.
Obstajajo številni dobri razlogi za najem posojila za lastniški kapital, na primer sorazmerno nizke obrestne mere v primerjavi z drugimi posojili, vendar davčna olajšava morda ni več ena izmed njih.
Dve vrsti posojil domačega kapitala
Posojila za lastniški kapital so v dveh sortah, posojila s fiksno obrestno mero in kreditne linije, obe vrsti pa sta na voljo pod pogoji, ki se običajno gibljejo od pet do 15 let. Druga podobnost je, da je treba obe vrsti posojil vrniti v celoti, če se prodaja dom, v katerem so najeta.
Posojila s fiksno obrestno mero
Posojila s fiksno obrestno mero posojilojemalcu zagotavljajo enkratno pavšalno plačilo, ki se odplačuje v določenem časovnem obdobju po dogovorjeni obrestni meri. Plačilo in obrestna mera ostaneta enaki ves čas trajanja posojila.
Kreditne vrstice domačega kapitala
Kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC) je posojilo s spremenljivo obrestno mero, ki deluje podobno kot kreditna kartica in v resnici včasih prihaja z eno. Posojilojemalci so predhodno odobreni za določeno omejitev porabe in lahko dvignejo denar, ko ga potrebujejo s kreditno kartico ali posebnimi čeki. Mesečna plačila se razlikujejo glede na količino izposojenega denarja in trenutno obrestno mero. Tako kot posojila s fiksno obrestno mero ima HELOC določen rok. Po izteku roka je treba neporavnani znesek posojila vrniti v celoti.
Koristi za potrošnike
Posojila iz naslova lastniškega kapitala so enostaven vir denarja. Obrestna mera za hipotekarno posojilo, čeprav je višja od prve hipoteke, je precej nižja kot pri kreditnih karticah in drugih potrošniških posojilih. Kot tak je razlog, da se potrošniki zadolžujejo za vrednost svojih domov prek posojila za lastniški kapital s fiksno obrestno mero za izplačilo stanja na kreditnih karticah (po podatkih bankrate.com). Potrošniki s konsolidacijo dolga s posojilom za lastniški kapital dobijo enotno plačilo in nižjo obrestno mero, žal, več davčnih ugodnosti.
Koristi za posojilodajalce
Posojila iz naslova lastniškega kapitala so posojilodajalcu resnična sanje. Posojilodajalec po zaslužku iz naslova začetne hipoteke posojilojemalca zasluži še več obresti in provizij (ob predpostavki, da gre za istega posojilodajalca) na dolg domačega kapitala. Če posojilojemalec neplača, posojilojemalec obdrži ves zasluženi denar na začetni hipoteki in ves zasluženi denar iz naslova posojila za lastniški kapital; plus posojilodajalec dobi premoženje, ga ponovno proda in znova začne cikel z naslednjim posojilojemalcem. Z vidika poslovnega modela je težko razmišljati o bolj privlačni ureditvi.
Pravi način uporabe posojila za lastniški kapital
Posojila iz naslova lastniškega kapitala so lahko dragoceno orodje za odgovorne posojilojemalce. Če imate stalen, zanesljiv vir dohodka in veste, da boste lahko posojilo odplačali, mu nizka obrestna mera pomeni smiselno alternativo. Posojila za lastniški kapital s fiksno obrestno mero lahko pomagajo pokriti stroške enega samega velikega nakupa, na primer nove strehe na vašem domu ali nepričakovanega zdravstvenega računa. HELOC zagotavlja primeren način za kritje kratkoročnih, ponavljajočih se stroškov, kot je četrtletna šolnina za štiriletno diplomo na visoki šoli.
Prepoznavanje pasti
Glavna težava, povezana s posojili iz naslova lastniškega kapitala, je, da se včasih zdijo lahka rešitev za posojilojemalca, ki je morda zapadel v večni cikel porabe, zadolževanja, porabe in potonil globlje v dolgove. Na žalost je ta scenarij tako pogost, da imajo posojilodajalci termin zanjo: ponovno nalaganje, kar je v bistvu navada, da vzamejo posojilo za poplačilo obstoječega dolga in sprostijo dodaten kredit, ki ga posojilojemalec nato uporabi za dodatne nakupe.
Ponovno nalaganje vodi v spiralni cikel dolga, ki posojilojemalce pogosto prepriča, da se obrnejo na posojila z lastniškim kapitalom, ki ponujajo znesek v višini 125% kapitala v hiši posojilojemalca.
Ta vrsta posojila pogosto prihaja do višjih pristojbin, saj posojilojemalec odvzame več denarja, kot je hiša vredna, posojilo ni zavarovano z zavarovanjem.
Če razmišljate o posojilu, ki je vredno več kot vaš dom, je morda čas za preverjanje resničnosti. Ali niste mogli živeti v svojih močeh, ko ste dolgovali samo 100% vrednosti svojega doma? V tem primeru bo verjetno nerealno pričakovati, da vam bo bolje, ko boste svoj dolg povečali za 25%, povečani za obresti in provizije. To bi lahko postalo spolzko pobočje do bankrota.
Lahko se pojavijo še druge pomanjkljivosti, ko lastniki stanovanj vzejo posojilo za lastniški kapital za financiranje izboljšav na domu. Medtem ko prenova kuhinje ali kopalnice na splošno doda hišo vrednost, bodo izboljšave, kot je bazen, v očeh lastnika stanovanja morda bolj vredne kot na trgu. Če boste v hiši spremenili dolgove, poskusite ugotoviti, ali spremembe dodajo dovolj vrednosti, da pokrijejo njihove stroške.
Še en priljubljen razlog za najem posojil iz naslova lastniškega kapitala je plačilo za šolanje na šoli. A še posebej, če se posojilojemalci bližajo upokojitvi, morajo določiti, kako lahko posojilo vpliva na njihovo sposobnost doseganja ciljev. Za posojilojemalce, ki se bližajo upokojitvi, bi bilo pametno poiskati druge možnosti.
Bi morali dotakniti lastniškega kapitala svojega doma?
Hrana, oblačila in zavetišča so življenjske potrebščine, le zavetišče je mogoče izkoristiti za gotovino. Kljub temu tveganju je težko izkoristiti domači lastniški kapital, da bi se trosil po diskrecijskih postavkah. Da bi se izognili pastem ponovnemu natovarjanju, natančno pregledajte svoj finančni položaj, preden se zadolžite pri svojem domu. Prepričajte se, da razumete pogoje posojila in imate sredstva za izvedbo plačil, ne da bi pri tem ogrožali druge račune, in udobno poplačali dolg na ali pred datumom zapadlosti.