Kako 401 (k) deluje po upokojitvi

Način delovanja 401 (k) po upokojitvi je odvisen od tega, kaj počnete z njim. Glede na starost ob upokojitvi (in pravila vašega podjetja) se lahko odločite za kvalificirano distribucijo. Lahko pa pustite, da vaš račun še naprej nabira zaslužek, dokler ne boste začeli izvajati distribucije po pogojih vašega načrta. Tu je nekaj možnosti.

Vzemite kvalificirane distribucije

Če se upokojite po starosti 59½, vam IRS omogoča, da začnete jemati distribucijo od 401 (k), ne da bi morali plačati 10-odstotno kazen predčasnega umika. Glede na pravila vašega podjetja se lahko odločite za redno distribucijo v obliki rente, bodisi za določeno obdobje bodisi v pričakovani življenjski dobi, ali pa neperiodične ali pavšalne dvige.

Ključni odvzemi

• Kako deluje vaš 401 (k) po upokojitvi, je v veliki meri odvisno od vaše starosti.
• Če se upokojite po 59½, lahko začnete umikati, ne da bi plačali predčasno kazen.
• Če do vaših prihrankov še ni treba dostopati, ga lahko pustite sedeti - čeprav ne boste mogli prispevati.
• Če želite še naprej prispevati, morate svoj 401 (k) prestaviti v IRA.
• Tako s 401 (k) kot s tradicionalno IRA boste morali prevzeti minimalne razdelitve, če ste starejši od 70½.

Ko distribucijo prevzamete s 401 (k), preostanek stanja na vašem računu ostane vložen glede na vaše prejšnje dodelitve. To pomeni, da je čas, v katerem se lahko izvedejo plačila, ali znesek vsakega plačila, odvisen od uspešnosti vašega naložbenega portfelja.

Če prevzamete kvalificirano distribucijo iz običajne 401 (k), so za vse distribucije odvisne od vaše trenutne običajne stopnje dohodnine. Če imate določen račun Roth, pa ste že plačali davek na dohodek na svoje prispevke, zato umiki ne bodo obdavčeni ob umiku. Roth računi omogočajo tudi razdelitev dohodka brez davka, če je imetnik računa starejši od 59½ in ima račun vsaj pet let .

Nashville: Kako vlagam v pokoj?

Zgodnji denar: izkoristite ‛staro pravilo 55 '

Če se upokojite - ali izgubite službo -, ko ste stari 55 let, vendar še nimate 59½, se lahko izognete desetodstotni kazni za odvzem denarja za odvzem denarja od 401 k. Vendar to velja samo za 401 (k) od delodajalca, ki ste ga pravkar zapustili. Denar, ki je še vedno v prejšnjem načrtu delodajalca, ni upravičen do te izjeme (niti denar ni v IRA).

Naj leže

Razporeditve iz računa vam ni treba vzeti takoj, ko se upokojite. Čeprav ne morete še naprej prispevati za 401 (k) prejšnjega delodajalca, vam mora skrbnik načrta vzdrževati vaš načrt, če imate vloženih več kot 5000 USD. Vse, kar je manj kot 5000 ameriških dolarjev, bo sprožilo pavšalno porazdelitev, vendar ima večina ljudi, ki se približujejo upokojitvi, več bistvenih prihrankov.

Če je vaš račun med 1.000 in 5.000 USD, mora vaše podjetje sredstva preusmeriti v IRA, če vas izsilji iz načrta.

Če takoj po upokojitvi nimate potrebe po svojih prihrankih, ni razloga, da s prihranki ne boste še naprej prinašali dohodka od naložb. Dokler 401 (k) ne vzamete nobene distribucije, niste zavezani za obdavčitev.

Ne pozabite na zahtevane minimalne distribucije

Medtem ko vam ni treba začeti jemati distribucij od 401 (k), ko začnete delovati, morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) do 1. aprila po letu, ko dopolnite 70½. Nekateri načrti vam bodo morda omogočili odlog razdelitve do leta, ko se upokojite, če se upokojite po starosti 70½, vendar to ni običajno.

Če počakate, da boste morali prevzeti RMD, morate začeti umikati redne, redne distribucije, izračunane na podlagi življenjske dobe in stanja na računu. Čeprav lahko v katerem koli letu umaknete več, ne morete umakniti manj kot RMD.

Naj še naprej prispevajo (če lahko)

Če želite še naprej prispevati za svoje pokojninske prihranke, vendar ne morete prispevati svojih 401 (k) po upokojitvi z delovnega mesta v tem podjetju, se lahko odločite, da svoj račun preusmerite v IRA. Upoštevajte, da čeprav lahko prispevate k Roth IRA tako dolgo, kot želite, ne morete prispevati k tradicionalni IRA, ko dosežete starost 70½.

Upoštevajte, da lahko zaslužek prispevate k kateri koli vrsti IRA, tako da bo ta strategija delovala le, če se niste upokojili v celoti in še vedno zaslužili "obdavčljive odškodnine, kot so plače, plače, provizije, nasveti, boniteti ali čisti dohodek od sebe zaposlitve, "kot pravi IRS. Ne morete prispevati denarja, zasluženega z naložbami ali z vašim čekom za socialno varnost, čeprav nekatere vrste plačil preživnine lahko izpolnjujejo pogoje.

Če želite izvesti premik vašega 401 (k), lahko izberete, da skrbnik vašega načrta razdeli prihranke neposredno novi ali obstoječi IRA. Lahko pa se odločite, da boste distribucijo prevzeli sami. Vendar morate sredstva vplačati v svojo IRA v 60 dneh, da ne boste plačali davka na dohodek. Tradicionalne račune 401 (k) je treba prenesti v tradicionalne IRA, medtem ko morajo biti določeni Roth računi razvrščeni v Roth IRA.

Kot tradicionalne razdelitve 401 (k), se za umike iz tradicionalne IRA uporabljajo običajna stopnja dohodnine v letu, v katerem ste razdelili. Umiki iz podjetja Roth IRA so popolnoma brez davka, če so uvedeni po dopolnjenem 59. letu starosti in če ste vsaj pet let prispevali k kateri koli družbi Roth IRA. Za IRA veljajo isti predpisi o RMD kot 401 (k) s in drugi pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec.

Spodnja črta

Pravila o nadziranju, kaj lahko naredite s 401 (k) po upokojitvi, so zelo zapletena, saj jih oblikujejo tako IRS kot tudi podjetje, ki je ustanovilo načrt. Za podrobnosti se obrnite na skrbnika načrta podjetja. Pred dokončno odločitvijo bi bilo dobro, da se s finančnim svetovalcem pogovorite.