Kako postati upokojenec Super prihranjenec

Ko gre za upokojitev, mnogi Američani ostajajo finančno nepripravljeni. Po podatkih inštituta za ekonomsko politiko je povprečni znesek pokojninskega varčevanja za tipično družino delovne dobe 5000 USD. Mediani prihranki za otroke od 32 do 37 let znašajo le 480 dolarjev.

Vendar pa obstaja ena skupina, ki morda zmaga na tekmi za pokojninske prihranke. Različna množica tisočletnih super varčevalcev daje resne finančne žrtve, da bi plačala svoje pokojninske račune. Vprašanje je, ali je vredno? (Glejte: Kako začeti varčevati za upokojitev. )

Kako se nekaj tisočletnikov varčuje

Nedavna raziskava Glavne finančne skupine je natančno preučila finančne navade tisočletnih varčevalcev, ki v svojih načrtih 401 (k) prihranijo 90% ali več letnega limita prispevka. Skupna nit teh super varčevalcev je, da je upokojitev njihova glavna finančna prioriteta. Devetdeset odstotkov tisočletnikov, vključenih v anketo, je povedalo, da je to pomembnejše od vzgoje družine.

Glede na to, koliko privarčujejo, ti Millennials v svojih 401 (k) v nizkem koncu prištevajo 16.200 dolarjev, na višjem pa 18.000 dolarjev. Torej, kako se to primerja z ostalo varčevalno populacijo na splošno?

V letu 2017 je povprečna stopnja odloga 401 (k) znašala 6, 8%, kaže zadnja izdaja Vanguardovega letnega poročila How America Saves . Če predpostavimo, da povprečni dohodek gospodinjstva znaša 56.516 dolarjev, to pomeni, da bi tipični varčevalec imel 401 (k) prispevek v višini 3.843 dolarjev. Tisočletniki, ki si prizadevajo za čim boljši načrt, prihranijo približno pet do šestkrat več.

Da bi zagotovili te prispevke, Millenials izvajajo kompromise na drugih področjih. Po podatkih Principal Financial Group, 47% super varčevalcev vozi starejše avtomobile, tako da lahko več denarja usmerijo na svoje pokojninske račune. Osemnajst odstotkov tisočletnikov se odloči, da nadaljuje najem, v primerjavi z nakupom stanovanja, 42% pa ne potuje tako pogosto, kot bi želeli, da bi prihranili več. Pripravljeni so tudi, da se dodatno kilometrino odpravijo profesionalno, pri čemer se jih 40% spopade s stresom, povezanim z delom, in 27% časom, s katerim se spoprijateljijo s prijatelji in družino, tako da bodo v službi več ur. (Glej: Najboljši upokojitveni kramp? Začnite s spremembo življenjskega sloga .)

Kaj so vredne te daritve?

Določitev, ali je smiselno odložiti nakup doma, preskočiti počitnice ali voziti starejši avto, je na koncu številka igra. Predpostavimo, da 30-letna varčevalka letno prispeva 16.200 dolarjev za 401 (k) letnih stroškov in pri tem prihrani 100-odstotno tekmo delodajalca prvih 6%. Če zaposleni zasluži 6-odstotno letno donosnost, se lahko upokoji pri 65 letih z več kot 2, 2 milijona dolarjev prihranka. Če prispeva celotnih 18.500 ameriških dolarjev, ki jih dovoli služba za notranje prihodke, bi ta številka narasla na več kot 2, 4 milijona dolarjev.

Z uporabo povprečnega dohodka gospodinjstva v višini 56.516 dolarjev in 6, 8-odstotne prispevne stopnje bi isti 30-letnik namesto tega prihranil okoli 800.000 dolarjev prihranka, ob predpostavki 6-odstotnega letnega donosa. To je še vedno spodoben znesek denarja, vendar je daleč od tistega, kar si želijo nabrati super varčevalci.

Kako si lahko super varčevalec, če ne moreš v celoti maksimirati svojega načrta ali nimaš dostopa do 401 (k) v službi?

Če imate 401 (k), lahko začnete s ponovnim vrednotenjem trenutnega zneska prispevka. Vsaj bi morali prispevati dovolj, da dobite tekmo med podjetji. V nasprotnem primeru morate povečati odlog, zato ne smete zamuditi brezplačnega denarja.

Od tam ocenite svoj proračun, da preverite, ali lahko nekatere svoje stroške zmanjšate ali odpravite. Ko lahko stvari zmanjšate iz proračuna, znižate znesek denarja, ki ga potrebujete za življenje. To je denar, ki bi ga lahko porabili za zvišanje svojih 401 (k) prispevkov. Preusmeritev letnega zvišanja na 401 (k) je še ena od možnosti, če ste že zmanjšali svoj proračun, kolikor je mogoče.

Če ima vaš načrt funkcijo samodejnega povečevanja, je to še en način, da svoje prihranke zgradite razmeroma neboleče. Nedavna analiza Fidelity Investments je pokazala, da so bilance 401 (k) dosegle najvišjo vrednost 95.500 USD. Med 27% delavcev, ki so v zadnjih 12 mesecih zvišali stopnjo varčevanja, je 50% delavcev to storilo s samodejno eskalacijo. (Glej: 401 (k) Uravnoteženost doseže rekordne najvišje vrednosti .)

Shranjevanje na posameznem pokojninskem računu je še ena možnost, če nimate 401 (k). Letna meja prispevkov za IRA je nižja od 401 (k) pri 5500 USD za leto 2018, vendar bi to lahko sčasoma zvišalo, če prihranite najvišji znesek. Ne pozabite, da tradicionalna IRA ponuja odbitek prispevkov, medtem ko vam Roth IRA omogoča umik davkov po upokojitvi. Če pričakujete, da boste pozneje v življenju zaslužili več, bi lahko davčni dvigi prinesli več davčnih ugodnosti kot odbitek prispevkov.

Spodnja črta

Biti super varčevalec morda ni realno za vse. Vendar pa je mogoče zgraditi trdno strategijo upokojevanja, tudi če delodajalčevega pokojninskega načrta ne povečate. Prihranite toliko, kolikor vam bo proračun omogočil, zgodnji začetek in dosledno odlaganje denarja so vsi pomembni koraki za dosego vaših upokojitvenih ciljev.