Kako deluje opcija s fiksno stopnjo HELOC

Če bi se želeli zadolžiti v lastniškem kapitalu v vašem domu, lahko dobite posojilo za domači lastniški kapital s fiksno obrestno mero ali črpate denar na podlagi domače lastniške kreditne linije (HELOC), zaprte kreditne linije s spremenljivimi obrestmi oceniti. Zdaj je na voljo še tretja izbira: možnost HELOC s fiksno obrestno mero. V resnici so nekateri največji posojilodajalci, kot so Bank of America in Wells Fargo sta ga uporabila za nadomestitev posojil domačega kapitala, morda zaradi novih hipotekarnih predpisov, ki bi se jim lahko zdeli obremenjujoči.

Scott Nguyen, 27-letni vlagatelj v nepremičnine iz Kosta Mese, Kalifornija, je želel uporabiti del svojega lastniškega kapitala za prenovo dela. Po številnih raziskavah prednosti in slabosti posojil domačega kapitala v primerjavi z HELOC-ji je izbral HELOC z možnostjo fiksne obrestne mere. "To mi je omogočilo, da si vzamem čas za sodelovanje z izvajalci, da dobim ponudbe in da dobim svoje finance, " je dejal Nguyen. "Nisem se počutil pritiska, da bi takoj poiskal izvajalce, ker nisem dobil zaračunanih obresti, dokler nisem črpal iz HELOC-a."

Ko se je Nguyen pripravil najeti, je uporabil opcijo fiksne obrestne mere. Dobro je vedel, kako natančno plačuje, in denar porabil za nadomeščanje trave z umetno travo in kuhinjsko prenovo z novimi omarami in granitnimi pulti.

Ta hibridni izdelek ima svoje občutke, prednosti in slabosti, da ne omenjam, da imajo različni posojilodajalci različna pravila, kako jih lahko uporabljate. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o tem, kako deluje ta vrsta posojila.

Ključni odvzemi

• Vaš posojilodajalec lahko zahteva, da si izposodite minimalni znesek, če želite zakleniti fiksno ceno.
• V nasprotju s tradicionalnim posojilom za lastniški kapital vam dostop do nadaljnjih kreditov ne bo izključen in, ko odplačujete stanje s fiksno obrestno mero, se vaša kreditna linija vrne navzgor.
• Nekateri posojilodajalci vam bodo omogočili pretvorbo posojila s fiksno obrestno mero v posojilo s spremenljivo obrestno mero kadar koli v obdobju črpanja, kar bi želeli storiti, če bi obrestne mere padle.
• Ko razmišljate o HELOC-u, poiščite najboljše cene in posojila, saj se lahko razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca.

Kaj je možnost HELOC s fiksno stopnjo?

Nekateri posojilodajalci ta izdelek označujejo s posebnimi imeni (primer: Santander Bank FlexLock domača lastniška kreditna linija), vendar možnost HELOC s fiksno obrestno mero na splošno deluje na enak način, ne glede na izbranega posojilodajalca. Vendar obstajajo pomembne razlike v podrobnostih, zaradi katerih bi lahko bil izdelek enega posojilojemalca boljši za vaš položaj kot drugi (kot če primerjalno nakupovanje posojila že ni bilo dovolj zapleteno).

Osnovna predpostavka je, da dobite kreditno linijo, ki temelji na lastnem kapitalu, in lahko se zadolžite za toliko ali toliko te kreditne linije, kot želite. Vaša obrestna mera se bo spreminjala s tržnimi pogoji, kar lahko pomeni večje razlike v mesečnih plačilih in v skupnem znesku, ki ga dolgujete sčasoma.

Če želite zmanjšati negotovost, povejte posojilodajalcu, da želite, da se celotni ali del zneska, ki ste ga najeli, pretvori v posojilo s fiksno obrestno mero po trenutni obrestni meri na trgu. Ta znesek boste vrnili v določenem številu let in se lahko še naprej zadolžujete, če imate še vedno sredstva v svoji kreditni liniji.

HELOCi s fiksno obrestno mero lahko potrošnikom, ki osveščajo proračun, omogočijo dostop do lastniškega kapitala v svojih domovih, ne da bi skrbeli za nihanja mesečnih plačil.

Primeri funkcij s fiksno hitrostjo

Tu je nekaj primerov funkcij možnosti HELOC s fiksno obrestno mero, ki se razlikujejo glede na posojilodajalca.

Dolžina termina s fiksno hitrostjo

Posojilodajalci vam omogočajo, da določite ceno za katero koli od enega do 30 let. Daljši je rok, manjše je vaše mesečno plačilo, vendar, če so vsi ostali enaki, več obresti boste plačali. V terminu, ki ga lahko izberete, boste morda omejeni. Na primer, lahko en posojilodajalec vaše odločitve omeji na tri-, pet- ali sedemletni rok na fiksni stopnji, samo za obresti, medtem ko lahko plačate glavnico in obresti, lahko izberete kateri koli termin, ki ga želite v dovoljeni domet.

Število stanj s fiksno obrestno mero

Več kolikor boste lahko prenesli, toliko bolje. Preverite, ali posojilodajalec zaračunava to večjo prilagodljivost z višjo obrestno mero ali pristojbinami.

Minimalno ravnotežje s fiksno obrestno mero

Upoštevajte, da posojilodajalci zahtevajo tudi, da si izposodite minimalni znesek za tradicionalno posojilo za domači kapital in morda imate minimalne zahteve za odvzem tradicionalnih HELOC-ov.

Letne omejitve in nadomestila za zaklepanje obrestnih mer

Nekateri posojilodajalci omejijo število fiksnih zneskov, ki jih lahko zaklenete vsako leto. Na primer, morda boste lahko prenesli tri salde s fiksno obrestno mero, vendar lahko v istem letu ustvarite samo dve novi.

Nekateri posojilodajalci zaračunajo nominalno pristojbino, na primer 50 ali 100 USD, ko zaklenete fiksno ceno na saldu. Drugi pa ne.

Ko lahko pretvorite

Ponavadi lahko del ali del svojega HELOC stanja pretvorite v fiksno ceno z določenim rokom ob zaključku ali kadar koli v času žrebanja. V obdobju odplačevanja ne morete pretvoriti; takrat boste morali refinancirati, če želite spremeniti stanje s spremenljivo obrestno mero v fiksno.

Popolnoma odplačni ali delno amortizacijski rok

Popolnoma odplačni rok pomeni, da boste v obdobju fiksne obrestne mere plačali celotno stanje s fiksno obrestno mero. Delno odplačni izraz pomeni, da boste na koncu obdobja s fiksno obrestno mero še vedno imeli neporavnano stanje, ki se bo nato vrnilo na spremenljivo obrestno mero. Če odplačate svoj znesek dlje časa, pomeni plačati več obresti, še posebej, če je spremenljiva obrestna mera, ki se ji povrne, višja od fiksne stopnje, ki ste jo plačevali.

Spodnja črta

Ko se ne morete odločiti, ali je posojilo za lastniški kapital ali HELOC najboljša možnost, je HELOC, ki vam omogoča, da del svojega stanja zaklenete po fiksni stopnji, odlična alternativa. Ne prisili vas, da se odločite za izposojo velike vsote zdaj in prožnost, da dvignete sredstva, kot jih potrebujete pozneje. Prav tako ne izbirate med poznavanjem obrestne mere in tveganjem tržnih stopenj.

Ne glede na to, katerega posojilodajalca boste izbrali, bo vaš kreditni rezultat in tržne obrestne mere vplivale na to, kakšno stopnjo lahko dobite pri opciji HELOC s fiksno obrestno mero. Kljub temu imajo, kot pri vseh posojilih, tudi nekateri posojilodajalci nižje obrestne mere kot drugi. Nakupujte in ne spreglejte kreditnih sindikatov in majhnih bank, ki imajo včasih boljše posle od velikih.