Kako delujejo obresti na varčevalnih računih

Če veste, kako delujejo obresti na varčevalnem računu, lahko vlagatelji zaslužijo čim več denarja, ki ga prihranijo. Recimo, da imate v banki 1.000 dolarjev, račun pa zasluži 1% obresti. Dejansko je bilo do okoli leta 2019 1% precej več od tistega, kar je večina bank plačevala na varčevalnih računih zaradi zgodovinsko nizkih obrestnih mer. Toda z naraščanjem obrestnih mer nekatere banke ponujajo varčevalne račune, ki prinašajo več kot 2%. V tem članku, ki govori samo o zanimanju in kako deluje, je 1% dobra okrogla številka, ki jo lahko uporabimo kot ponazoritev, kako deluje.

Ključni odvzemi

• Vlaganje denarja na varčevalni račun omogoča, da se sčasoma naberejo obresti. Obresti, zapletene v dovolj dolgem časovnem obdobju, lahko lepo dodajo v sklad za nujne primere.
• Sestavljene obresti so obresti, obračunane na glavnico in zaslužene obresti iz prejšnjih obdobij, medtem ko se preproste obresti izračunajo le na podlagi glavnice.
• Banke svoje hranilne obrestne mere navedejo kot letni odstotek donosa (APY), ki vključuje poravnavo. Upoštevajte, da se letna odstotna stopnja razlikuje od APY in ne vključuje učinka sestavljenosti.

Obresti na obresti

Najpreprosteje povedano, 1.000 dolarjev ob 1-odstotni obresti na leto bi ob koncu leta prinesel 1.010 dolarjev. A to so preproste obresti, plačane samo na glavnico. Denar na varčevalnih računih bo prinesel sestavljene obresti, pri čemer se obresti izračunajo na podlagi glavnice in vseh nabranih obresti.

Benjamin Franklin je bil primer moči zapletanja - poimenovane snežne kepe -, ko je dvema ameriškim mestoma 4500 ameriških mest presegalo stopnjo inflacije v 200 letih.

V primeru varčevalnega računa se obresti seštevajo bodisi dnevno, mesečno ali četrtletno, pri tem pa zaslužite obresti, pridobljene do tega trenutka. Bolj kot se obresti dodajo v vašo bilanco, hitreje se bodo povečevali prihranki. Torej z vsakodnevnimi sestavljanji vsak dan znesek, ki ga zaslužijo, zraste še za 1 / 365th 1%. Konec leta je nakazilo naraslo na 1.010, 19 USD.

Ok, 0, 19 USD več ne zveni veliko. Toda ob koncu desetih let bi vaš znesek 1.000 dolarjev zrasel na 1.106, 71 dolarja z obrestnimi obrestmi. Vaša 1-odstotna obrestna mera, sestavljena na dan 10 let, je dodala več kot 10% vrednosti vaše naložbe.

Da, to se še vedno ne zdi veliko, a zdaj razmislite, kaj bi se zgodilo, če bi uspeli privarčevati 100 dolarjev na mesec, in dodajte to prvotno depozit v višini 1000 USD. Po enem letu bi zaslužili 15, 91 dolarja obresti, za preostanek 2, 215, 91 dolarja. Po 10 letih, ki bi še vedno prištevali le 100 USD na mesec, bi zaslužili 732, 09 USD, kar je skupno 13, 732, 09 USD.

Še vedno ni bogastva, vendar je to smiseln sklad za deževen dan. In to je glavni namen varčevalnega računa. Ko upravljavci denarja govorijo o "likvidnih sredstvih", pomenijo vsako posest, ki jo je mogoče na zahtevo spremeniti v denar. Po definiciji je varen pred nihanji vrednosti delnic ali vrednosti nepremičnin. V resničnem smislu je to zalog v sili.

Učinek snežne kepe

Če želite resnično razumeti učinek snežne kepe, ki je sestavljen iz zanimanja, razmislite o tej klasični preizkušnji vodil nihče drug kot Benjamin Franklin. Znanstvenik, izumitelj, založnik in oče-ustanovitelj je bil nekoliko razstavni človek, zato se mu je moral zmešati, da je sprožil poskus, ki ne bo prinesel rezultatov šele 200 let po smrti leta 1790.

Franklin je v svoji oporoki mesti Boston in Philadelphia približno pustil približno 4500 ameriških dolarjev. Določil je, da je treba investirati s 5-odstotnimi letnimi obrestmi za 100 let. Nato naj bi jih tri četrtine porabili za vreden namen, preostanek pa so ponovno vložili za nadaljnjih 100 let.

Leta 1990 je imel sklad Boston približno 5, 5 milijona dolarjev. Filadelfija je imela približno 2, 5 milijona dolarjev. Obe mesti sta zaradi učinkov sestavljenih obresti v 200 letih uspeli preseči stopnjo inflacije. Vendar se nobeno mesto ni približalo skupnim 21 milijonom dolarjev, za katere je Franklin izračunal, da jih bodo dosegli. Razlog je v tem, da obrestne mere sčasoma nihajo, le redko dosegajo 5-odstotno letno stopnjo, za katero je Franklin predpostavljal.

Začnite zgodaj, pogosto shranite

Kljub temu je Franklin eksperiment pokazal, da lahko sestavljene obresti sčasoma ustvarijo bogastvo, tudi ko so obrestne mere na dnu. Hitro in enostavno je najti trenutne cene, ki jih ponujajo banke s spletom. Najboljši varčevalni računi vključujejo tiste, ki jih ponujajo banke, pri katerih se obresti na računu vsak dan sestavljajo in se mesečne pristojbine ne zaračunajo. Banke pogosto izkazujejo svoje obrestne mere kot letni odstotek donosa (APY), kar odraža učinke združevanja. Upoštevajte, da APY in letna odstotna stopnja (APR) nista enaki stvari, kjer APR ne vključuje mešanja.

Spodnja črta

Za razliko od Benjamina Franklina večina od nas noče preizkušati, kaj bi lahko bil vreden naš denar v 200 letih. Toda vsi moramo imeti nekaj denarja, ki je namenjen za izredne razmere. Zložljivo zanimanje, skupaj z rednimi prispevki, lahko dopolni spodobno gnezdilno jajce.