Pogled na življenjsko zavarovanje Single-Premium

Glavna prednost življenjskega zavarovanja je ustvariti posestvo, ki lahko poskrbi za preživele ali pa nekaj prepusti v dobrodelne namene. Življenjska doba premije (SPL) je vrsta zavarovanja, pri katerem se v polico vplača pavšalni znesek denarja v zameno za smrtno nadomestilo, ki je zagotovljeno, dokler ne umrete. Tu smo si ogledali nekaj različnih različic SPL, ki so na voljo, saj ponuja široko paleto naložbenih možnosti in določb za umik.

Z življenjskim zavarovanjem z eno premijo se vloženi denar hitro poveča, ker je politika v celoti financirana. Višina dajatve za smrt je odvisna od vloženega zneska ter starosti in zdravstvenega stanja zavarovancev. Z vidika zavarovalnice se šteje, da ima mlajša oseba daljšo življenjsko dobo, kar daje vplačani premiji več časa, preden se pričakuje izplačilo smrtne dajatve. In seveda, večji kot je kapital, ki ga sprva prispevate v svojo politiko, večja bo tudi vaša smrtna korist. Na primer, 60-letna ženska bi lahko uporabila enotno premijo v višini 25.000 ameriških dolarjev, da bi upravičencem zagotovila smrtno nadomestilo v višini 50.000 dolarjev, medtem ko bi 50-letni moški samski premija v višini 100.000 dolarjev lahko pomenil smrtno nadomestilo v višini 400.000 dolarjev.

Življenjske koristi življenjskega zavarovanja z enim samim premium

Medtem ko vam smrtne koristi zavarovalnih polic zagotavljajo učinkovito sredstvo za oskrbo vzdrževancev, morate upoštevati tudi nepričakovane potrebe, ki bi se lahko pojavile pred smrtjo. Verjetno razumete pomen zavarovanja dolgotrajne oskrbe (LTC), saj se dolgotrajna oskrba pogosto lahko izkaže za drago težavo. Kaj pa, če se ne morete prisiliti v plačilo letnih premij LTC? SPL-ji lahko ponudijo rešitev.

Nekateri pravilniki SPL vam omogočajo brezplačen dostop do dajatev smrti za plačilo stroškov dolgotrajne oskrbe. Ta funkcija lahko pomaga zaščititi ostala sredstva pred potencialno velikimi stroški dolgotrajne oskrbe. Davek, ki ostane v politiki, ko umrete, bo prejel dohodnino brez plačila davkom. In če tega ne uporabljate, bo denar šel vašim najbližjim, kot ste prvotno načrtovali. Zato vam načrt SPL omogoča, da po potrebi pokrijete potrebe po dolgotrajni oskrbi, vendar kljub temu pustite največji možni znesek vaše smrtne dajatve nedotaknjen za vzdrževane člane.

Številni načrti SPL vam omogočajo tudi, da umaknete del dajatve za smrt, če vam je diagnosticirana smrtna bolezen in pričakovana življenjska doba 12 mesecev ali manj. Zaradi te prilagodljivosti se lahko odločite za plačilo velike enotne premije manj zastrašujoče in pomembno je razmisliti, ali imate zunaj svojega SPL omejena finančna sredstva.

Možnosti naložbe s SPL politikami

Obstajata dve priljubljeni politiki enotne premije, ki ponujata različne možnosti naložbe:

1. Vse življenje z eno samo premijo plačuje fiksno obrestno mero na podlagi naložbenih izkušenj zavarovalnice in trenutnih gospodarskih razmer.
2. Spremenljiva življenjska doba z eno samo premijo omogoča lastnikom polic, da izberejo iz menija strokovno vodenih podračunov zalog, obveznic in denarnega trga ter fiksnega računa.

Vaša izbira mora biti odvisna od vaše sposobnosti obvladovanja sprememb na trgu, sestave drugih sredstev v vašem portfelju in od tega, kako nameravate uporabiti denarno vrednost police. S fiksno obrestno mero ste lahko odvisni od varnosti in stabilnosti stalne stopnje rasti v svoji politiki, vendar zamudite potencialne dobičke, če finančni trgi dobro delujejo. Najnižja smrtna dajatev se določi ob nakupu police, če pa vrednost računa na računu preseže določen znesek, se lahko tudi višina smrtne dajatve poveča.

Po drugi strani pa, če ste pripravljeni tvegati premajhno uspešnost za priložnost za večji donos, vam lahko spremenljiva polica življenjskih zavarovanj s podračuni, vloženi v delnice in obveznice, pomeni več smisla.

Možnosti umika

Politike SPL omogočajo nadzor nad vašo naložbo in omogočajo dostop do denarne vrednosti za nujne primere, upokojitev ali druge priložnosti. Eden od načinov, da v polico izkoristite denar, je posojilo. Na splošno lahko vzamete posojilo v višini 90% vrednosti denarne izročitve police. To bo seveda zmanjšalo vrednost denarne izročitve police in smrtne dajatve, vendar imate možnost odplačila posojila in ponovno vzpostaviti dajatev.

Podjetja vam bodo tudi dovolila, da dvignete sredstva in odtegnete dvig od vrednosti denarne izročitve police. Običajno imajo minimalno količino, ki jo lahko odstranite. Znesek, ki ga lahko vsako leto vzamete, ne da bi plačali pristojbino za odstop, bi lahko bil 10% premije, plačane v 100%, ali 100% dobička police, kar je večje.

Vendar pa lahko pri dvigu ali posojilih iz vašega SPL nastanejo dodatni stroški, saj se praviloma SPL običajno štejejo za spremenjene pogodbe o obdaritvi. To pomeni, da obstaja 10-odstotna kazen IRS za vse dobičke, umaknjene ali izposojene pred starostjo 59½. Plačati boste morali tudi dohodnino od teh dobičkov. Poleg tega bi vas zavarovalnica morda plačala s stroški za predajo.

Naložba raste davčno

Vaše naložbe bodo znotraj politike povečale davčno odložitev. Kot je navedeno zgoraj, boste plačali davek na dohodek, če se umaknete ali izposodite iz police, vendar bodo vaši imenovani upravičenci prejeli dajatve brez dohodnine in brez časovne zamude in stroškov zaslišanja. To je pomembna korist, saj ne želite, da bi trud in izdatke, ki ste jih namenili zagotavljanju dajatev smrti za vzdrževane družinske člane, izključili zaradi neupravičenih časovnih zamud in stroškov zavarovanja.

SPL ima pomanjkljivosti

Najnižji znesek, ki ga lahko vložite v politiko SPL, je na splošno 5000 USD, kar lahko mnogim vlagateljem stroškovno prepreči. Dodatki niso dovoljeni. Razmislite le o uporabi sredstev, ki ste jih nameravali prenesti naslednji generaciji ali za pomoč pri financiranju dolgoročnega cilja, kot je upokojitev. Poleg tega boste morali izpolnjevati standarde zdravstvenega zavarovanja zavarovalnice, da boste lahko izpolnili pogoje za SPL.

Spodnja črta

Če imate denar, ki ga trenutno ne potrebujete in želite zajamčeno zaščito življenjskega zavarovanja za svojo družino ali najljubšo dobrodelno organizacijo, je življenjsko zavarovanje z eno premijo morda idealen izdelek za vas. To je tudi odličen način za začetek otrokovega življenjskega zavarovanja.

Na primer, lahko zavarujete otroka ali vnuka in zavarujete polico v svojem imenu. Tako bi še vedno imeli nadzor nad vrednostjo gotovine. Lahko pa jih naredite za lastnika kot način, da odstranijo polico s svojega posestva. Kljub temu pa se odločite za uporabo police z življenjskim zavarovanjem z eno premijo, ne pozabite upoštevati svojega osebnega finančnega stanja in drugih upokojevalnih vozil, ki so že v uporabi, tako da lahko izberete in oblikujete svojo politiko, da bo najbolje ustrezala vašim potrebam.