4 najboljše alternative zavarovanju za dolgotrajno oskrbo

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je posebna vrsta zavarovanja, ki se prodaja v ZDA, Kanadi in Združenem kraljestvu. Ta zavarovalni produkt pomaga ljudem pokriti stroške dolgotrajne oskrbe po vnaprej določenem obdobju. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zajema vrste oskrbe, ki jih ne krijejo tradicionalna zdravstvena zavarovanja, Medicare ali Medicaid.

Tisti, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, niso nujno bolni tako, kot bi si ljudje mislili. Namesto tega običajno ne morejo opravljati osnovnih dejavnosti vsakodnevnega življenja. Te dejavnosti vključujejo prehranjevanje, kopanje, hojo in oblačenje.

Medtem ko ljudje, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, veljajo za starejše, to ni izključno tako; čeprav približno 70% ljudi, starejših od 65 let, potrebuje dolgotrajno oskrbo, je približno 40% vseh, ki dobijo dolgotrajno oskrbo, starih od 18 do 64 let.

Čeprav dolgotrajna oskrba zajema ljudi z različnimi težavami iz različnih starostnih skupin in okolij, za nekatere ljudi morda ni najboljša možnost zavarovanja. Premija zavarovanja za dolgotrajno oskrbo se že nekaj let nenehno povečuje. Tudi pri teh višjih premijah zavarovalnice, ki ponujajo tovrstno zavarovanje, zavračajo vlagatelje, potem ko so se podrobneje preizkusile v njihovi zdravstveni zgodovini. Zaradi teh dejavnikov bodo ljudje morda potrebovali druge možnosti za dolgotrajno oskrbo. Sledijo štiri možnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, ki zagotavljajo dobro kritje za tiste, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo.

1. Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo

Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo, znano tudi kot revnosno zavarovanje, je politika, ki ponuja od 50 do 300 dolarjev na dan dolgotrajne oskrbe za 180 do 360 dni. Ker za zavarovalnice ni dolgoročne obveznosti, so premije običajno manjše od kritja tradicionalne dolgotrajne oskrbe.

Ker so premije nižje in kritje traja le eno leto ali manj, lahko veliko prosilcev, ki jih tradicionalno kritje za dolgotrajno oskrbo zavrne, sprejme zavarovanje za kratkotrajno oskrbo. Te vrste polic imajo kratke ali nobene čakalne dobe, kar omogoča, da se takoj začnejo ugodnosti za tiste, ki jih potrebujejo.

Pri zavarovanju za kratkotrajno oskrbo se dajatve ponavadi ponastavijo. To pomeni, da če nekdo vloži zahtevek, vendar se nato povrne, preden prejme polno korist, je mogoče v prihodnosti vložiti še en zahtevek in prejeti kritje. Osebe, mlajše od 85 let, so običajno upravičene do te vrste pokritosti.

Medtem ko lahko tovrstno zavarovanje pomaga tistim, ki so zavrnjeni zaradi dolgotrajne oskrbe, je zaradi kratkoročnosti zavarovanja le kratkoročna rešitev kritja dolgotrajne oskrbe. Vendar pa Medicare ponuja rehabilitacijo po hospitalizaciji do 20 dni, kar omogoča kritje dolgotrajne oskrbe za več kot eno leto, če se po tem 20-dnevnem obdobju skliče zavarovanje za kratkotrajno oskrbo.

2. Zavarovanje kritične oskrbe ali zavarovanje kritične bolezni

Zavarovanje kritične oskrbe in kritična bolezen sta dve vrsti kritja, ki ljudem z diagnozo raka, možganske kapi, srčnega infarkta in drugimi resnimi boleznimi ponujajo pavšalna denarna plačila. Poleg tega Aflac in Guarantee Trust Life Insurance Co, dva glavna prevoznika, ponujata zavarovanje kritične oskrbe in kritične bolezni z dnevnimi ali mesečnimi ugodnostmi za bolniško rehabilitacijo in nadaljnjo oskrbo.

Dnevne dajatve Aflaca lahko trajajo do šest mesecev, mesečne ugodnosti družbe Guarantee Trust Life Insurance Co. pa lahko trajajo do dve leti. Poleg dnevnih in mesečnih dajatev, zavarovanje kritične oskrbe in zavarovanje kritičnih bolezni so običajno cenejše od zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Če 60-letna ženska na primer želi skrbeti za dolgotrajno oskrbo, lahko prejme pavšalno plačilo v višini 50.000 dolarjev bodisi za zavarovanje kritične oskrbe bodisi za kritično bolezen za slabih 100 dolarjev na mesec.

Tudi mesečna zavarovalna struktura, kupljena prek družbe Garancijsko zaupanje, lahko nekomu, ki potrebuje dolgotrajno oskrbo, znaša do 2000 dolarjev mesečno za dve leti in stane le okoli 110 dolarjev na mesec.

Žal ljudje, ki iščejo kritje za dolgotrajno oskrbo prek zavarovanja kritične oskrbe ali kritične bolezni, ne morejo prejeti kritja, če je to vprašanje iz pretekle diagnoze. Namesto tega je kritje veljavno le, če je poškodba ali bolezen nedavno in neznana.

3. Reuters s kolesarji za dolgotrajno oskrbo

Za ljudi, ki jih tradicionalni ponudniki zavarovanja za dolgotrajno oskrbo zavrnejo, je možno odpraviti rento z izvajalci dolgotrajne oskrbe. Zahvaljujoč spremembam Službe za notranji prihodek (IRS) se lahko denar, vložen v rento z dolgotrajno oskrbovalcem, uporabi brez davka za plačilo dolgotrajne oskrbe, kot je določeno v pogodbi. To daje osebi tok mesečnih plačil, ki jih lahko uporabi posebej za plačilo oskrbe, ki jo potrebuje.

Zdravniško zavarovanje za to vrsto možnosti je manj strogo kot tradicionalna dolgotrajna oskrba, saj daje večjo svobodo pri uporabi storitev negovanja. Če se izkaže, da dolgotrajna oskrba ni potrebna, je mogoče unovčiti najemnino. Po prenehanju lastništva rente njegovi dediči zbirajo sredstva, zmanjšane za dvige za dolgotrajno oskrbo.

Vendar pa je treba rente odkupovati vnaprej, za kar je potrebno veliko predplačilo v zameno za mesečni denarni tok za določeno obdobje. Takšne letne premije znašajo najmanj 50.000 dolarjev, denar pa se običajno zaklene za pet do 10 let.

4. Odložene rente za upokojitev

Dolgotrajno oskrbo je mogoče načrtovati z uporabo odložene fiksne rente. Če ljudje upoštevajo, da imajo 70-odstotno možnost, da bodo po upokojitvi potrebovali dolgotrajno oskrbo, je pametno zavarovati pred prihodnjimi stroški tako, da denar odložijo pred upokojitvijo v zameno za obljubo, ki jo bo zavarovalnica plačevala mesečne vsote, začenši z določenim datumom starost je dosežena.

Recimo, na primer, da je oseba stara 60 let in se odloči, da bo za newyorško življenjsko zavarovanje kupila odložene rente za 100.000 dolarjev. Ko ta oseba dopolni 70 let, prejme mesečno plačilo v višini 1.000 USD ali približno 12% letne glavnice.

Ta vrsta rente se razlikuje od anuitete pri kolesarju za dolgotrajno oskrbo, saj ni zasnovana izključno za dolgotrajno oskrbo. Namesto tega lahko to možnost uporabimo kot brezskrbnost, da če je po upokojitvi potrebna dolgotrajna oskrba, se za plačilo potrebnih stroškov nameni mesečni denarni tok. Odložena renta ne krije dolgotrajne oskrbe, ki je potrebna pred upokojitvijo.