Kako se obračunajo obresti na večini kreditnih linij?

Kreditne vrstice (LOC) so oblika prilagodljivega, neposrednega posojila med finančno institucijo, običajno banko, in posameznikom ali podjetjem. Tako kot kreditne kartice imajo tudi kreditne vrstice vnaprej določene omejitve izposoje in posojilojemalec lahko kadar koli vplača na račun, pod pogojem, da omejitev ni presežena. Tako kot kreditne kartice imajo tudi kreditne linije razmeroma visoke obrestne mere in nekatere letne pristojbine, vendar se obresti ne zaračunajo, razen če je na računu neporavnano stanje.

Ključni odvzemi

• Kreditne vrstice (LOC) omogočajo dostop do izposojenega denarja, če in ko ga potrebujete, in so lahko zavarovane (na primer HELOC) ali nezavarovane (na primer kreditna kartica).
• Stroški obresti na LOC običajno uporabljajo preprost način obresti (v nasprotju s sestavljenimi obrestmi).
• Povprečno dnevno uporabljeno stanje se doseže z uporabo 1/365, pomnožene z dnevi v obračunskem obdobju.

Kreditne vrstice

Kreditne vrstice imajo enake lastnosti kot revolving kredit, kot je kreditna kartica. Vzpostavljen je kreditni limit, sredstva pa se lahko uporabijo v različne namene. Obresti se obračunavajo v rednih časovnih presledkih, plačila pa se lahko izvedejo kadar koli.

Obstaja ena velika izjema: Skupina razpoložljivih kreditov se po opravljenih plačilih ne napolni. Ko v celoti plačate kreditno linijo, je račun zaprt in ga ni mogoče več uporabljati.

Primer: Osebne kreditne linije banke včasih ponujajo v obliki načrta zaščite pred prekoračitvijo. Stranka v banki se lahko prijavi, da ima načrt prekoračitve računa, povezan s svojim tekočim računom. Če kupec prekorači znesek, ki je na voljo za preverjanje, jih prekoračitev prepreči, da bi odskočil ček ali zavrnil nakup. Kot vsako kreditno linijo je treba tudi prekoračitev poravnati z obrestmi.

Večina kreditnih vrst je nezavarovanih posojil. To pomeni, da posojilojemalec posojilodajalcu ne obljubi nobenega zavarovanja, da bo povrnil LOC. Pomembna izjema je kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki je zavarovana z lastniškim kapitalom v domu posojilojemalca. Z vidika posojilodajalca so zavarovane kreditne linije privlačne, saj omogočajo povračilo naprednih sredstev v primeru neplačila. Zavarovane kreditne linije ponavadi dobijo višje obrestne mere kot zavarovane LOC. Težje jih je pridobiti in pogosto zahtevajo višjo bonitetno oceno. Posojilodajalci povečano tveganje skušajo nadoknaditi z omejevanjem števila sredstev, ki jih je mogoče izposoditi, in z zaračunavanjem višjih obrestnih mer. To je en razlog, da je APR na kreditnih karticah tako visok. Kreditne kartice so tehnično nezavarovane kreditne linije, pri čemer kreditni limit - koliko lahko plačujete na kartici - predstavlja njene parametre.

Izračun obresti za kreditne vrstice

Večina kreditnih linij, tudi kreditne linije domačega kapitala, uporablja preprost način obresti v nasprotju s poravnavo obresti. Nekatere kreditne vrstice so tudi posojila po povpraševanju, ki so strukturirana tako, da posojilodajalec kadar koli pokliče skupni znesek zapadlosti (vključno z obrestmi) za takojšnje odplačilo.

Obresti na kreditno linijo se običajno izračunajo mesečno po metodi povprečnega dnevnega stanja. Ta metoda se uporablja za pomnožitev zneska vsakega nakupa na kreditni liniji na število dni, ki so ostali v obračunskem obdobju. Znesek se nato deli s skupnim številom dni v obračunskem obdobju, da bi našli povprečno dnevno stanje vsakega nakupa. Povprečni nakupi se seštejejo in se prištejejo vsakemu obstoječemu stanju, nato pa se odšteje povprečni dnevni znesek plačil na računu. Preostali znesek je povprečno stanje, ki se pomnoži z letno obrestno mero (APR).

Obrestne mere so običajno periodične obrestne mere, ki se izračunajo kot 1/365 APR, pomnoženo z dnevi v obračunskem obdobju. Obstaja veliko drugih načinov izračunavanja in pripisovanja obresti, vendar večina finančnih institucij uporablja zgoraj navedene metode za kreditne linije.