Kako narediti umik 401 (k) zapora

Če potrebujete veliko vsoto denarja in ne pričakujete, da boste imeli sredstva za poplačilo, je ena od možnosti, ki je na voljo, odtegnitev od 401 (k) pri trenutnem delodajalcu. Brez določb o težavah je umik v najboljšem primeru v najboljšem primeru, če ste mlajši od 59½. Umik v težavah sicer omogoča, da se sredstva dvignejo z vašega računa za "neposredne in velike finančne potrebe", na primer za kritje stroškov zdravljenja ali pogreba ali izogibanje izključitvi stanovanja na domu.

Preden pa se pripravite, da na ta način izkoristite svoje pokojninske prihranke, preverite, ali vam je dovoljeno. Delodajalcem ni treba ponuditi dviga denarja ali dveh drugih načinov, kako pridobiti denar od vaših 401 (k) - posojil in neplačilnih dvigov v službi.

Tudi če vam delodajalec ponudi ukrep, morate biti previdni pri uporabi. Finančni svetovalci običajno odsvetujejo izplačevanje vaših pokojninskih prihrankov, razen kot zadnja možnost. Dejansko se z novimi pravili, ki olajšajo umik težav, nekateri svetovalci bojijo teka pokojninskih skladov na račun uporabe možnosti, ki dolgotrajno finančno zdravje manj škodujejo.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o umikih težav, na začetku kaj morate dokazati, da se lahko kvalificirate.

Ključni odvzemi

• Z odtegnitvijo 401 (k) pokojninskega računa se vam lahko z veliko potrebnimi sredstvi zberejo zelo majhna sredstva.
• Za razliko od posojila v višini 401 (k) sredstev ni treba vračati. Morate pa plačati davek na znesek dviga.
• Zaradi odtegnitvenih težav lahko pokojninski skladi postanejo brez kazen, vendar le za nekatere posebne kvalificirane stroške, kot so pohabljanje zdravniških računov ali prisotnost invalidnosti.

Upravičenost do odvzema skrbništva

Določilo o „neposredni in težki finančni potrebi“ Službe za notranji prihodek (IRS) za umik stiske ne velja samo za položaj zaposlenega. Takšen umik se lahko izvede tudi tako, da zadosti potrebam zakonca, vzdrževanca ali upravičenca.

Takojšnji in veliki stroški vključujejo naslednje:

• Določeni zdravstveni stroški
• Stroški nakupa stanovanja za glavno prebivališče
• Šolnina in honorarji vredni do 12 mesecev
• Stroški, ki preprečujejo izključitev ali izselitev
• Stroški pogreba ali pogreba
• Določeni stroški za popravilo izgub zaradi nezgode v glavnem prebivališču (na primer izgube zaradi požarov, potresov ali poplav)

Ne boste upravičeni do odtegnitvene težave, če imate na razpolago drugo premoženje, ki ga lahko črpate za izpolnitev potrebe ali zavarovanje, ki bo pokrilo potrebo. Vendar vam ni nujno, da ste vzeli posojilo iz svojega načrta, preden lahko vložite zahtevek za umik. Ta zahteva je bila odpravljena pri reformah, ki so bile del zakona o proračunu Bipartisan, sprejetega leta 2018.

Nič v reformah pa ne daje več gotovosti, da lahko posežete po težavah. Ta odločitev je še vedno odvisna od vašega delodajalca. "Upokojitveni načrt lahko, vendar od njega ni treba, predvideti razdelitve stisk, " navaja IRS. Če načrt takšne razdelitve dopušča, mora določiti merila, ki opredeljujejo stisko, kot je plačilo zdravstvenih ali pogrebnih stroškov. Vaš delodajalec bo zahteval določene podatke in morda dokumentacijo o vaši stiski.

Koliko se lahko umaknete

Ne morete se samo toliko umakniti, kot želite; ta znesek lahko vključuje znesek, potreben za plačilo davkov in kazni ob umiku.

Zadnje reforme omogočajo, da največji umik predstavlja večji delež vašega načrta 401 (k) ali 403 (b). Po starih pravilih ste lahko pri plačilu stiske umaknili samo svoje prispevke za odlog plače - zneske, ki ste jih odtegnili s plače -. Tudi odvzem stiske je pomenil, da v naslednjih šestih mesecih niste mogli prispevati novih načrtov.

Vir: Congress.gov.

Po novih pravilih boste morda, če vam to dovoljuje delodajalec, poleg prispevkov za odlog plače odtegnili prispevke delodajalca in morebitne zaslužke od naložb. Prav tako boste lahko še naprej prispevali, kar pomeni, da boste izgubili manj možnosti za varčevanje za upokojitev in boste še vedno upravičeni do ustreznih prispevkov delodajalca.

Vir: Congress.gov.

Nekateri bi lahko trdili, da možnost umika ne samo prispevkov za odlog plače, temveč tudi prispevkov delodajalcev in donosnosti naložb ni program za izboljšanje. Evo zakaj.

Koliko vas bo stalo odvzem stroškov

Umik iz skrbništva vam dolgoročno škodi, ko gre za varčevanje za pokoj. Odstranjujete denar, ki ste ga namenili svojim letom po plačilu in izgubljate priložnost, da ga potem porabite in ga medtem še naprej cenite. Odplačani davek od dohodnine boste morali plačati po trenutni stopnji, ki je morda višja, kot bi jo plačali, če bi bila sredstva umaknjena ob upokojitvi.

Če ste mlajši od 59½, je zelo verjetno, da vam bodo zaračunali 10-odstotno kazen od zneska, ki ga boste dvignili.

10%

Kazen za umaknjene pokojninske sklade pred 59. letom starosti, poleg plačila zapadlih davkov, če ne izpolnjujejo meril za opustitev kazni.

Če ste v tej starostni skupini, vam bo izrečena 10-odstotna kazen, razen če sredstev ne prejmete v nobeni od naslednjih okoliščin:

• Korektivna porazdelitev. To je denar, ki vam je povrnjen kot visoko plačan zaposleni, za katerega se šteje, da je prispeval preveč v višini 401 (k) v primerjavi z drugimi zaposlenimi; dohodnina od tega denarja dolguje
• Smrt
• Skupna in trajna invalidnost
• Kvalificirano naročilo za notranje odnose, izdano kot del ločitvene uredbe)
• IRS dajatve na načrt
• Niz v bistvu enakih periodičnih plačil
• Prehod iz dividend iz načrta lastništva zaposlenih
• Medicinski stroški, ki presegajo 10% prilagojenega bruto dohodka (AGI)
• Ločitev zaposlenih od službe po 55. letu
• Nekatere razdelitve kvalificiranim vojaškim rezervistom, ki so bili poklicani na aktivno službo

Upoštevajte tudi, da se pravila 401 (k) o odvzemu kazni ne razlikujejo od pravil za umik iz tradicionalne IRA.

Druge možnosti za pridobitev 401 (k) denarja

Če imate najmanj 59½, lahko brez kazen dvignete sredstva od 401 (k), ne glede na to, ali trpite ali ne. Če imajo delodajalci to dovolijo, imajo imetniki računov katere koli starosti možnost posojati denar od 401 (k).

Večina svetovalcev v glavnem ne priporoča izposoje pri 401 (k), ker takšna posojila ogrožajo tudi gnezdo, ki ste ga nabrali za svojo upokojitev. Toda posojilo bi bilo morda smiselno razmisliti namesto umika, če verjamete, da boste posojilo lahko pravočasno odplačali (z večino 401 (k) s, to pomeni v petih letih). Posojila so na splošno dovoljena za manj kot polovico vašega 401 (k) stanja ali 50.000 USD in jih je treba vrniti z obrestmi, čeprav se to vrne na vaš račun. Če neplačujete plačil, posojilo preide v umik, pri čemer ima večino enakih posledic, kot če bi nastalo kot plačilo.

Približno dve tretjini 401 (k) s dovoljujeta tudi neplačni umik med obratovanjem. Ta možnost pa ne zagotavlja takoj sredstev za pereče potrebe. Umik je dovoljen zaradi prenosa sredstev na drugo naložbeno možnost. Lahko pa se posvetujete z davčnim ali finančnim svetovalcem, da raziščete, ali bi ta možnost lahko zadovoljila vaše potrebe. Dejansko je vključevanje strokovnih nasvetov, ki vam bodo pomagali raziskati možnosti, pametno, če razmišljate o odvzemu težave ali kakršni koli drugi poti, da takoj pridobite sredstva.

401 (k) posojila je treba vrniti z obrestmi, da se prepreči kazen.