Kako upravljati dohodek med upokojitvijo

Dohodki za upokojitve delujejo precej drugače od dohodka v delovnih letih. Ko ste bili zaposleni, ste najverjetneje imeli enega delodajalca in en sam vir dohodka. Kot upokojenec verjetno prejemate dohodek iz več virov, vključno s socialno varnostjo, enim ali več IRA, po možnosti pokojnino in naložbenim računom ali dvema.

Med delom prejmete ček, ki se ponavlja (npr. Vsaka dva tedna). Kot upokojenec lahko prejemate dohodek mesečno, četrtletno, letno in celo sporadično. Dodajte še dejstvo, da bo del vašega pokojninskega dohodka verjetno izviral iz naložb (prihrankov), ki jih morate zaščititi, da bodo trajne, in vse se lahko zdi zmedeno.

Redni dohodki za upokojevanje

Imate dve vrsti dohodka v pokoju - redno in potencialno. Redni pokojninski dohodki so kot plača. Prispeva po zastavljenem urniku in bo nadaljeval do konca življenja.

Socialna varnost

Ta pokojninski program vlade predstavlja pomemben del rednega pokojninskega dohodka za številne ljudi. Temelji na vašem zaslužku v delovnih letih in se vam mesečno razdeli. Socialna varnost se letno prilagaja inflaciji, zato bo znesek, ki ga prejmete, verjetno vsako leto višal.

Pokojnina z določenimi prejemki

Pokojnina z določenimi zaslužki, podobna socialni varnosti, ponuja redne mesečne dohodke v celotni življenjski dobi na podlagi vašega zaslužka v delovnih letih. Ti tradicionalni pokojninski načrti so vedno bolj redki, vendar imajo nekateri srečo, da jih imajo. Večina ljudi, ki se upokojijo iz službe, ki ponuja pokojnino z določenimi zaslužki, svoj denar vzame v obliki rente.

Letna pokojnina z določenimi prispevki

Načrti z določenimi prispevki - na primer načrti 401 (k) - so veliko pogostejši od tradicionalnih pokojnin. Nekateri delodajalci omogočajo upokojencem, da anuitirajo svoj načrt z določenimi prispevki, da ustvarijo življenjski tok dohodka, kot je pokojnina z določenimi pokojninami. Z letno anuitizacijo se ne boste odločali o naložbenih odločitvah in zagotavljali rednega dohodka za življenje, vendar pogosto prihaja do visokih pristojbin in malo ali brez zaščite pred inflacijo.

Zaposlovanje

Delo s pokojnino, ki je delno ali s polnim delovnim časom, je en način, kako lahko povečate znesek svojih rednih pokojnin. Ni za vsakogar, vendar nekateri vidijo tako socialne kot finančne koristi, če ostanejo v delovni sili.

Potencialni pokojninski dohodki

Druga vrsta pokojninskih prihodkov izvira iz prihrankov in naložb, vključno s 401 (k) in IRA. To je potencialni dohodek bodisi z rednimi umiki bodisi z odvzemom denarja po potrebi.

Davčno olajšani računi

Vaš delodajalec vam lahko dovoli, da sredstva za načrt z določenimi zaslužki ali z določenimi prispevki prevzamete v enkratnem znesku. Sredstva lahko položite v IRA, da odložite davke, dokler jih ne umaknete ali plačate davke in do sredstev dostopate takoj. Načrti z določenimi prispevki se lahko tudi pustijo v veljavi. V vseh primerih se denar običajno vlaga.

Naložbeni in varčevalni računi

Imate lahko tudi enega ali več obdavčljivih naložbenih računov, ki lahko po potrebi predstavljajo vir dohodka. In upamo, da imate tudi sklad za nujne primere s tri do šest mesečnimi mesečnimi stroški, ki jih morate črpati po potrebi.

Povratna hipoteka

Povratna hipoteka omogoča pretvorbo domačega kapitala v posojilo. Izkupiček lahko vzamete v pavšalnem znesku (za naložbe), nizu rednih plačil ali kreditni vrstici. Ker gre za posojilo, denar ni obdavčen. Ključni dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je, da je treba posojilo vrniti, ko umrete ali prodate dom.

Ključni odvzemi

• Obstajata dve vrsti pokojninskih dohodkov - redna in potencialna. Potencialni pokojninski dohodek lahko vključuje IRA, 401 (k) s in povratne hipoteke.
• Obstajajo štiri vrste dohodkov iz rednega pokojninskega zavarovanja, vključno s socialno varnostjo, pokojnino z določenimi prejemki, regresiranim pokojninskim načrtom z določenimi prispevki in zaposlitvijo.
• Upravljanje z denarnimi tokovi in ​​umiki so pomemben del pokojninskega načrtovanja, ki vključuje načrtovanje stroškov in oblikovanje načrta, kot je pravilo 4%.
• Obdavčljive naložbene račune je treba najprej upokojiti med upokojitvijo, slediti brez davkov, nato pa odložene račune.
• Pri starosti 70 let in pol je treba izvesti potrebno minimalno razdelitev iz vseh naložbenih računov, razen Roth IRAs.

Denarni tok in čas

Najprej odštejte redne dohodke za upokojevanje od osnovnih mesečnih stroškov. Sem spadajo stanovanje, prevoz, gospodarske javne službe, hrana, oblačila in zdravstvena oskrba. Če redni dohodek ne pokrije vsega, bo potreben potencialni dohodek. Nepomembni stroški, kot so potovanja, prehrana in zabava, so zadnji in se pogosto plačajo z umikom iz pokojninskih prihrankov in naložb.

Načrt umika

Preden denar vzamete iz naložb, potrebujete načrt. Tu lahko pomaga zaupanja vreden finančni svetovalec. Eden od običajnih sistemov, pravilo 4%, pomeni, da vsako leto odvzamete 4% vrednosti svojih celotnih denarnih in naložbenih računov in si letno dvignete inflacijo v višini 2%. Prav tako lahko vzamete del prihrankov in naložb in kupite. takojšnja renta, da se zagotovi stalni denarni tok za bistvene stroške.

Odstopni nalog

Najprej izvlecite sredstva iz obdavčljivih naložbenih računov, da izkoristite nižje davčne stopnje (dividende in kapitalski dobički). Nato vzemite sredstva iz naložbenih računov brez davkov, sledijo pa odloženi računi, kot so 401 (k), 403 (b) in tradicionalna IRA. Pokojninske račune za upokojitve, vključno z Roth-jevimi IRA-ji, bi bilo treba črpati na koncu, da bi lahko denar čim dlje zrasel.

Upravljanje davkov

Če državni ali zvezni davki ne bodo zadržani pri nekaterih vaših pokojninskih razdelitvah, boste verjetno morali vložiti četrtletne ocenjene davke. Nekatere države ne obdavčijo dohodka od pokojnin, druge pa. Enako velja za lokalne davke.

Obdavčljive razdelitve naložbenih računov se obdavčijo glede na to, ali so za prodano naložbo veljale kratkoročne ali dolgoročne stopnje davka na kapitalski dobiček. Izplačila z odloženih davkov se obravnavajo kot običajni dohodek. Končno je skoraj vedno najbolje, da se razporeditve po pavšalnih zneskih preusmerijo na davčno odloženi račun, da se prepreči velik enoletni davčni zalogaj.

Med 50% in 85% vašega dohodka za socialno varnost je obdavčljivo, odvisno od vašega skupnega dohodka.

Upravljanje RMD-jev

Ko boste dopolnili 70 let in pol, morate vzeti potrebno minimalno razdelitev (RMD) iz vseh pokojninskih računov, razen z Roth IRA. Znesek razdelitve mora biti približno enak stanju na vašem računu na koncu prejšnjega leta, deljeno s statistično pričakovano življenjsko dobo.

Ta denar morate vzeti do 1. aprila v letu, ki sledi letu, ko dopolnite 70 let in pol. Po tem zapadejo vsi RMD 31. decembra. Vsak znesek, ki ga vzamete med letom, se šteje za vaš RMD. Vsi RMD so obdavčeni kot običajni dohodek, razen enega od Roth 401 (k) - RMD morate vzeti iz Roth 401 (k), vendar davkov na to ne boste dolgovali.

Če še vedno delate pri 70 in pol, vam ni treba vzeti RMD od 401 (k) pri podjetju, kjer ste trenutno zaposleni (razen če imate v lasti 5% ali več tega podjetja) . Vendar pa boste dolgovali RMD-jem na drugih 401 (k) s in IRA-jih, ki jih imate v lasti. Glede na vaš načrt boste morda lahko uvozili 401 (k) še vedno pri prejšnjem delodajalcu pri trenutnem delodajalcu, da boste na ta račun odložili RMD.

Skrbnik vašega pokojninskega načrta bi moral vsako leto izračunati vaš RMD in večina bo odvzela vse potrebne državne in zvezne davke in vam pravočasno poslala preostanek. Vendar je odgovornost navsezadnje vaša.

Če ne boste pravilno odvzeli RMD, je kazen 50% zneska, ki bi ga morali vzeti, vendar ga niste.

Spodnja črta

Urejanje pokojninskega dohodka je več kot prejemanje denarja in njegovo porabo za plačilo računov. Nekateri utrdijo svoje pokojninske račune, da olajšajo upravljanje. Glede na naravo in značilnosti vaših računov, kot so provizije, je to lahko pametno ali ne. Poleg tega je denar v vrednosti 401 (k) morda bolj zaščiten pred upniki kot sredstva v IRA.