Kako se pogajate o svojih zaključnih stroških
Ko gre za nakup novega doma, so stroški zapiranja neizogibno zlo. Po podatkih Bankrate.com povprečni stroški zapiranja hipoteke na 200.000 dolarjev v letu 2015 znašajo 1.847 dolarjev, kar je 7, 1% manj kot pred letom dni. Čeprav ta številka morda niža v primerjavi z lanskim letom, ta številka ne vključuje variabilnih pristojbin, kot so zavarovanje lastnikov stanovanj, davki in druge predplačniške pristojbine, ki lahko dodajo 2500 do 3000 USD stroškov. Da ne omenjam teh stroškov, ne upoštevajte nobenih honorarjev, ki gredo odvetniku, kar je v nekaterih državah lahko precej veliko.
Medtem ko so dnevi hipotek na stroške, ki zapirajo nič, že dolgo minili, skupaj z mehurčki za stanovanja obstajajo načini za znižanje nekaterih predhodnih stroškov zaprtja, ki jih morajo kupci domov pokriti. Da bi to dosegli, morajo posojilojemalci najprej razumeti, kakšne so pristojbine, ki jih bodo plačevali.
Naučite se različnih stroškov
Stroški zapiranja prihajajo v različnih velikostih in iz različnih krajev. Obstajajo pristojbine, ki jih posojilodajalec plačuje, kupci stanovanj pa morajo plačati tudi državne in zvezne davke. Pristojbine za posojilodajalce se bodo od ene banke do hipotekarnega posrednika razlikovale do druge in tam boste našli največ prihrankov. Vendar pa je malo časa za pogajanja o stvareh, kot so mestni, okrajni in državni davki na prenos, predplačniški davek na nepremičnine in stroški snemanja. (Preberite več tukaj: Davki na nepremičnine: kako se izračunajo .)
Najpogostejši stroški, s katerimi se bodo lastniki stanovanj zatekli na domu, vključujejo anketo zemljišč, cenitve, kreditne preglede, pristojbino za nastanek posojila, provizijo in inšpekcijske pristojbine. Obstajajo tudi točke, ki jih lahko posojilojemalec kupi za znižanje obrestne mere za življenjsko dobo hipotekarnega posojila. Znesek, ki ga bo nekdo plačal v zaključnih stroških, je odvisen od finančne družbe in hipotekarnih provizij, ki jih zaračuna, države, v kateri se nahaja dom, in koliko posojila. Havaji, New Jersey in Connecticut zaokrožujejo prve tri najdražje države glede stroškov zaprtja, medtem ko imajo Ohio, Idaho in Wyoming najcenejše, poroča Bankrate.com.
Pogajanja prihajajo s strani posojilodajalca
Ni mogoče izpogajati vseh vidikov zaključnih stroškov, vendar obstaja nekaj področij, s katerimi lahko nakupujete in pridobite znižanje plačanega zneska. Kot primer vzemite pristojbino za nastanek posojila. To se izplača hipotekarnemu posredniku ali posojilodajalcu kot provizija za pripravo banke ali posojilne institucije. Če želite znižati pristojbino za začetek, lahko vprašate posojilodajalca, če obstajajo kakršni koli vidiki, ki jih je mogoče opustiti, na primer za prijavo ali pristojbine za obdelavo. Nekateri posojilodajalci bodo vložili pristojbine za prijavo in obdelavo v pristojbine za izdajo posojila, druge pa ne, zato boste morali vprašati. (Preberite več tukaj: Za prizorišči vaše hipoteke .)
Del odobritve hipoteke zagotavlja, da je hiša vredna izklicne cene in je v lasti osebe, ki pravi, da je. To zahteva hipotekarnega posojilodajalca, da opravi nekaj skrbnega pregleda in stroški tega preidejo na posojilojemalca. Hipotekarne pristojbine vključujejo iskanje naslova, izvedbo cenitve in pregled domov. Posojilojemalec potrebuje tudi zavarovanje lastninske pravice, ki ga pogosto kupujejo pri zavarovani banki banke.
Najraje je ključna beseda pri vsem tem. To je zato, ker posojilodajalec želi, da uporabite njihove tretje prodajalce, a jih nimate. Izposojenci lahko nakupujejo nekatere od teh storitev, da dobijo nižjo ceno. Kot primer vzemite zavarovanje naslova. Ponudnik, posojilodajalec, priporoča, da lahko X mesečno zaračunate X premije, vendar to ne pomeni, da posojilojemalec ne more priti do konkurentov, da bi videl, kaj zaračunajo. Enako velja za pregled in pregled doma. Cene se med prodajalci razlikujejo, zato lahko nakupovanje okrog prihrani denar.
Konec koncev bo moral hipotekarni posojilodajalec odpovedati prodajalcu, da bo postopek hipoteke nadaljeval.
Ko gre za oceno, ne pričakujte, da boste pri tem prihranili. Posojilodajalec v vašem imenu odredi cenitev. (Preberite več tukaj: Kaj morate vedeti o domačih ocenah .)
Trgovina okoli vašega hipotekarnega posojilodajalca
Eden najlažjih načinov za zmanjšanje stroškov zapiranja je nakupovanje, ko gre za koga si izposodite denar. To je zato, ker bo en hipotekarni posojilodajalec zaračunal več pristojbin kot tisti na ulici. Večina lastnikov stanovanj ve, da se pogovarjajo z nekaj hipotekarnimi posredniki, da dobijo najboljšo obrestno mero za svoje posojilo, vendar za zapiranje stroškov ne uporabljajo iste taktike. Oboroženi s honorarji pri enem posojilodajalcu se lahko obrnete na svojega želenega in preverite, ali vam bodo oddahnili. Hipotekarna industrija je konkurenčna in številni posojilodajalci imajo prostor za plačilo nadomestil, ki jih prenesejo na vas. Bodite previdni, če vam posojilodajalec ponudi dobroimetje za zaprtje stroškov. Pogosto je odstopanje višja obrestna mera v času trajanja posojila.
Prihranite pri zavarovanju lastnikov domov
Zavarovanje lastnikov stanovanj je ena tistih stvari, ki jih bo potreboval vsak posojilodajalec, vendar ne glede na to, ali jih boste dobili prek njih, lahko vsak mesec prihranite denar. Zagotovo bi posojilodajalec raje uporabil njihovega zavarovalnega prevoznika, vendar vam tega spet ni treba. Pridobivanje ponudb konkurentov, vključno z vsemi stroški zapiranja, mora biti na vašem seznamu opravkov. Pravilo palca: pridobite vsaj tri navedbe in pri tem uporabite enak znesek kritja. (Preberite več tukaj: Kako nakupovati zavarovanje lastnikov stanovanj .)
Spodnja črta
Nakup doma je v teh dneh drago prizadevanje. Domači kupci ne samo, da morajo plačati 20-odstotno polog, ampak morajo kriti tudi stroške zapiranja in odvetniške stroške. Čeprav odvetnika ne boste dobili, si lahko znižate stroške zapiranja, ki jih posojilodajalec prenese na vas. Z nakupovanjem storitev drugih proizvajalcev, kot sta pregled in pregled, lahko prihranite velike zneske. Prošnja za posojilodajalca za popuste pri pristojbinah za nastanek posojila bo še dodatno prihranila, zato bodo vaši stroški zapiranja nekoliko bolj obvladljivi.