Kako varen je Venmo in ali je brezplačen?

Venmo je bil zaračunan kot plačilna aplikacija za Millennials in je znan po tem, da je najbolj neroden del noči (delitev računa) postal bolj nosljiv. Je tudi ena izmed najbolj priljubljenih aplikacij v plačilnem prostoru enakovrednih (P2P).

Venmo, ustanovljeno leta 2009, je začel kot plačilni sistem prek besedilnih sporočil. Nato je podjetje za izkoriščanje naraščajočega gospodarstva P2P marca 2012. uvedlo platformo z integriranim socialnim omrežjem. Hitro se je prijelo in manj kot šest mesecev pozneje je Braintree (plačilni sistem za aplikacije, vključno z Airbnb in Uber) pridobil Venmo za 26, 2 milijona dolarjev. Manj kot leto kasneje je plačilno podjetje PayPal Holdings Inc. kupilo Braintree za 800 milijonov dolarjev.

Leta 2018 je Paypal začel unovčevati Venmovo uporabniško bazo. To je bila dobra novica za podjetje. Vendar Venmo še zdaleč ni gozd, sooča se z varnostnimi pomisleki in naraščajočo konkurenco. In na natrpanem trgu so lahko varnostni pomisleki toliko bolj prekleti.

Ključni ukrepi: Kako Venmo zasluži denar

• Pošiljanje denarja s pomočjo Venmo prihaja s standardno 3-odstotno pristojbino, vendar se podjetje odpove tem stroškom, ko se transakcija financira z vašim saldom Venmo, bančnim računom ali debetno kartico
• Obstaja 3-odstotna pristojbina, ki se je ne odpoveduje pri pošiljanju denarja s kreditne kartice. Ta pristojbina izvira pri podjetjih s kreditnimi karticami; Venmo prenese stroške.
• Venmo od Venmo odšteje 1% zneska nakazila za takojšnje prenose gotovine v Venmu z najmanj 25 centov in največ 10 USD.
• Venmo je sprejet kot način plačila pri skoraj dveh milijonih trgovcev. Venmo s pametnim plačilnim gumbom in debetno kartico Venmo tem trgovcem zaračuna 2, 9% plus 30-odstotno transakcijsko provizijo.
• Venmo to stopnjo upravičuje z dostopom do zelo zaželenega potrošniškega segmenta in do zelo vidne platforme družbenih medijev, do virov Venmo.

Tehnična stran Venma

Precej preprosto je. Uporabniki Venmo lahko s povezovanjem kreditne kartice, debetne kartice ali preverjanja računa na svoj račun medsebojno izmenjajo sredstva in drug drugemu pošiljajo stroške. Sredstva, ki se izmenjujejo na Venmu, je mogoče bodisi shraniti v platformo Venmo na platformi za kasnejšo uporabo na platformi ali nakazati na bančni račun, kar potrebuje nekaj dni za obdelavo. Tako kot WePay in druge plačilne platforme tudi Venmo ima vmesnik za programiranje aplikacij, ki spletnim mestom in podjetjem omogoča, da Venmo dodajo v svoje plačilne storitve.

Venmo je mogoče razumeti kot posrednika med bančnimi računi svojih uporabnikov. Ko prijatelju pošljete denar s pomočjo Venma, ta ne gre neposredno na bančni račun vašega prijatelja. Najprej gre v Venmo. Aplikacija nato zniža vaše stanje v Venmu in zviša stanje vašega prijatelja, da odraža plačilo. Vendar denar dejansko ne zapusti vašega bančnega računa, dokler vaš prijatelj ne prenese svojega Venmo stanja na svoj bančni račun. To pomeni, da lahko vi in ​​vaš prijatelj denarja na Venmo pošiljate naprej in nazaj, ne da bi se dejansko spremenilo nobeno stanje na bančnem računu. Le nihanja Venmo nihajo.

Venmo stanje je glavno knjigo, ki predstavlja sredstva in transakcije, ne da bi jih dejansko izvršilo zunaj platforme Venmo.

V nekem smislu je vaše stanje na Venmu v bistvu navidezni denar: Dokler ga ne nakažete na banko, dejansko ni v lasti uporabnika. (To je nekoliko drugače, če uporabljamo Venmo debetno kartico, vendar bomo na to prišli kasneje.)

Socialna plat Venma

Obstaja le toliko načinov, kako lahko deluje aplikacija P2P. Kako se je Venmo razlikoval?

Odgovor so ciljna demografija in uporabniška izkušnja, ki sta tesno povezana.

Venmo je sprejel nekaj nerodnega - denar, ki ga dolguje prijateljem (Millennials) - in spremenil v pogovor. "Prijateljem pošiljanje opombe in vključitev emojija (kot vinski kozarec ali krilati kup denarja) nerodno zahteva, da od prijatelja prosite, da vam povrne svoj del zavihka včeraj, " je povedal predstavnik Venma Josh Criscoe v intervju z Moneyishom. "Venmo se je poročil s socialnim in finančnim elementom, ki ga nihče drug ni mogel zrušiti."

Kako Venmo zasluži denar

Venmo je večinoma platforma za uporabo. Medtem ko se večina platform za brezplačno uporabo obrne na oglase za prihodke, se je Venmo tej poti izognil.

Medtem ko je Venmo večinoma brezplačen za posameznike, podjetje ustvari prihodek s pristojbinami, ki jih zaračunavajo trgovcem.

Po podatkih spletnega mesta Venmo pošiljanje denarja s pomočjo Venma prihaja s standardno 3-odstotno pristojbino, vendar se podjetje odpove tem stroškom, ko se transakcija financira z vašim saldom Venmo, bančnim računom ali debetno kartico. Za plačila s kreditnimi karticami ni mogoče plačati 3% pristojbine. Po podatkih spletnega mesta Venmo ta pristojbina izvira pri podjetjih s kreditnimi karticami. Venmo preprosto prenaša stroške na potrošnike.

Prenos denarja iz Venma je nekoliko drugačen. Standardni transferji (ki trajajo 1-3 delovne dni) so brezplačni. V letu 2018 je podjetje dodalo strukturo pristojbin za takojšnje prenose, ki denar na vaš račun položijo v kratkem času, kot je 10 minut. Januarja 2018 je Venmo za takojšnje prenose začel zaračunati 25 centov. Od novembra 2018 podjetje odšteje 1% zneska nakazila, najmanj 25 centov in največ 10 dolarjev.

Pomembnejši tok prihodkov izvira iz provizij za transakcije, ki se zaračunavajo trgovcem, in Venmova socialna omrežja igrajo pomembno vlogo tukaj. Zahvaljujoč Paypalski infrastrukturi je Venmo zdaj združljiv z več kot 2 milijoni trgovcev, skoraj toliko kot PayPal sam. Ta združljivost je v dveh oblikah.

Prvi je "gumb za pametno plačilo", ki ga je mogoče vključiti v aplikacije za nakupe v aplikacijah. Juber 2018 je na primer objavil, da dodaja storitev, ki bo svojim uporabnikom mobilnih aplikacij omogočala plačilo vožnje in Uber Eats z uporabo Venmo, ne da bi zapustili aplikacijo Uber. Denar lahko črpate iz salda Venmo v aplikaciji, z njim povezane debetne ali kreditne kartice ali s povezanega bančnega računa. Poleg tega je mogoče stroške vožnje ali hrane razdeliti z drugimi uporabniki.

Druga je debetna kartica Venmo kartica, ki črpa neposredno iz uporabnikovega stanja Venmo. Ta kartica deluje prek Mastercard-a in se lahko uporablja v vseh podjetjih, ki sprejemajo Mastercard.

Ta poteza je Venmo pomagala preusmeriti iz izključno socialne platforme P2P v podjetje, ki sodeluje na prodajnih mestih, tako na spletu kot v trgovinah z opeko in malto. V intervjuju za Digiday, analitično analitiko Javelin Strategija in raziskave Rachel Huber je dejala: "kartica seznani blagovno znamko [Venmo's] s trgovci kot plačilni mehanizem - in trgovci bodo največji dejavnik Venmovega doseganja dobičkonosnosti. Razmislite o povezavah na trženje in zvestobo, plačilu integracije in promocijskih ponudbah. "

V obeh primerih Venmo trgovcem zaračuna 2, 9% plus 30-odstotno transakcijsko provizijo, kar je na koncu višine zaračunanih pristojbin.

Venmo te stopnje opravičuje na dva načina. Tudi Huber pravi, da "Venmo ima dostop do izjemno zaželenega potrošniškega segmenta - pričakujte, da bodo to uporabili v svojo korist."

Vendar to ni samo potrošniška demografija, ampak tudi vrsta dostopa.

V intervjuju za The Atlantic je Richard Crone, ki vodi podjetje, usmerjeno v plačila, imenovano Crone Consulting, dejal: "Vstopite v prodajalca, restavracije, ponudnike storitev, kaj bi radi storili? Tako kot na Facebooku, sledite jim na Twitterju. "Partnerstvo z Venmo je, kot je dejal, podobno partnerstvu s procesorjem kreditnih kartic, " vendar s precej večjo glavoboljo, ker trgovci porabijo veliko več časa, da bi si jih na Facebooku všeč. sledite jim na Twitterju in vsem tem, kar bi lahko dobili kot stranski produkt plačila. "Ljudje lahko vidijo, kje so bili njihovi prijatelji in kaj so kupovali. Uporabnika in prijatelje ljudi pretvori v oglase za podjetja, med zelo zaželene ciljne demografske.

To je šele začetek vrednosti, ki jo ponuja Venmo. Po istem atlantskem članku je "drugi bolj donosen vidik, kako postati trgovci najprimernejše plačilno sredstvo, dostop do informacij o tem, kje potrošniki trošijo svoj denar." Crone pravi, "da je resnična vrednost v podatkih in zmožnost upodabljanja Crone Consulting je ocenil, da so podatki mobilnih plačil aktivnega uporabnika "za tiste, ki to počnejo, več kot 400 dolarjev na leto." Venmo ima veliko uporabnikov . (Verto Analytics ocenjuje na približno 10 milijonov.)

Trenutno te podatke beležijo podjetja, ki olajšajo transakcijo: banke in družbe s kreditnimi karticami. Če pa uporabniki namesto svojih kreditnih kartic začnejo uporabljati Venmo na prodajnih mestih, se bodo banke bankam prikazale le kot transakcija Venmo. To verjetno ima nekaj skupnega z močnim tekmovanjem Venmo, toda do tega bomo prišli v sekundi.

Venmove prihodke je sicer težko natančno ugotoviti, vendar uporabniki dodajajo hitreje kot kdaj koli prej in vsako četrtino obdelujejo več denarja. V zadnjem četrtletju 2018 je predelala 19 milijard dolarjev obsega, kar je 55% več kot leto prej. PayPal pa je za leto 2018 prijavil 15, 4 milijarde dolarjev prihodkov.

Ali je Venmo varen?

Nič, kar je povezano z internetom, ni popolnoma varno. Zato je treba aplikacije, ki so neposredno povezane z bančnimi računi potrošnikov, kot je Venmo, držati najvišjih varnostnih standardov.

Venmo uporablja šifriranje podatkov, da zaščiti uporabnike pred nepooblaščenimi transakcijami in shrani podatke o uporabnikih na strežnike na varnih lokacijah. Venmo uporabnikom omogoča tudi nastavitev PIN kode za uporabo mobilnih aplikacij za dodatno varnost, čeprav uporabnikov ne sili, da jih privzeto nastavi. Ti ukrepi se na prvi pogled morda zdijo zadostni, vendar so jih hekerji in prevaranti prehiteli. Venmo so že večkrat kritizirali zaradi kršitev varnosti uporabniških računov in boleče upočasnjene storitve s strankami.

Medtem ko Venmovo varnost, šifriranje in zavarovanje odgovornosti uporabnike očitno ščitijo pred izgubami, jih je enostavno zaobiti. Po pridobitvi dostopa do uporabniškega računa lahko hekerji zlahka spremenijo gesla, povezane e-poštne naslove in bančne račune, ki niso zakoniti uporabniku. To hekerju omogoča opravljanje transakcij na računu in prenašanje uporabnikovega stanja Venmo na nov bančni račun. S spreminjanjem uporabnikovega e-poštnega naslova lahko heker preusmeri obvestila o transakcijah uporabnikov in jih pusti v temi, dokler jih banka ne obvesti o spremembah stanja, kar je lahko še nekaj dni po tatvini. Zgodbe o uporabnikih Venmo, ki so izgubili do 3000 dolarjev, so veliko poročali.

Venmova uporaba besedilnih sporočil (SMS) za obveščanje uporabnikov o plačilu predstavlja še eno varnostno tveganje. Uporabniki lahko pooblastijo za bremenitev tako, da na Venmo pošljejo SMS s šestmestno kodo, ki je vključena v prvotno sporočilo. Z izkoriščanjem varnostnih pomanjkljivosti v operacijskih sistemih, s katerimi mora Venmo komunicirati, da bi lahko pošiljal obvestila, na primer iOS, Applov mobilni operacijski sistem, je raziskovalec Martin Vigo z obvestili na platformi lahko uporabil SMS sporočila za nepooblaščeno plačevanje. Kar se tiče heksov, je Vigojeva metoda razmeroma enostavna. Tako ne preseneča, da so hakirani Venmovi računi pogosti. Reddit in drugi spletni forumi so polni objav uporabnikov, ki prosijo za pomoč, potem ko so bili vloženi njihovi Venmo računi. Izgube lahko znašajo kar 2.999 dolarjev, kar je največ, kar lahko ima kdo na svojem Venmo računu, preden se prenese s platforme.

Kako se zaščititi

Kljub potencialnim nevarnostim se uporabniki lahko zaščitijo pred krampami, če upoštevajo nekaj najboljših praks. Tej vključujejo:

• Nikoli ne shranjujte velikih količin denarja v svojem Venmo stanju. Vedno nakažite transakcije Venmo na vaš bančni račun.
• Venmo uporabite le za izmenjavo sredstev z ljudmi, ki jih dejansko poznate. Venmo ne uporabljajte za nakup stvari pri posameznikih, ki jih še nikoli niste srečali ali ste jih srečali na spletu.
• Odklonite se iz družbenega omrežja Venmo. Privzeta nastavitev za nov Venmo račun je "javna", kar pomeni, da bo Venmo vaše transakcije objavil na svojem javnem viru. Uporabniki lahko to nastavitev spremenijo v „zasebno“, kar ohranja njihove transakcije skrite.
• Vklopite obvestila - Push, Text, E-pošta ali kakšna kombinacija - za spremljanje poskusov prijave, prejetih zahtevkov in plačil ter poslanih zahtevkov in plačil.
• Nastavite razpoložljive varnostne ukrepe, na primer PIN in Touch ID.

Vprašanja glede zasebnosti

Ker potrošniki še naprej sprejemajo digitalne alternative za plačila z gotovino in čeki, se mora zaupanje uporabnikov v varnost plačil P2P povečati. Zvezna komisija za trgovino potrošnikom zagotavlja zaščitne politike za izgube, nastale zaradi kraje debetnih ali kreditnih kartic. Ti zakoni poleg politik podjetja ščitijo potrošnika pred nepooblaščenimi stroški. Poleg tega nastajajoči trgi lahko sprejmejo mobilne plačilne sisteme, zlasti na področju nakazil. To povečuje potrebo po večji varnosti v P2P, saj lahko nezavarovani, globalno integrirani plačilni sistem povzroči škodljive posledice. Na žalost mobilne plačilne platforme ostajajo ranljive za kršitve varnosti, povezane z internetom.

Prav tako je treba opozoriti, da je maja 2016 generalni državni tožilec v Teksasu Ken Paxton napovedal poravnavo s Paypal Inc. glede Venmove zasebnosti, varnosti in varnosti. Poravnava je vključevala plačilo v višini 175.000 dolarjev državi, pa tudi reforme teh praks.

Marca 2018 je Venmo dosegel poravnavo z Zvezno trgovinsko komisijo. V sporočilu za javnost komisije se je poravnava nanašala na to, da podjetje potrošnikom ni razkrilo informacij o možnosti prenosa sredstev in nastavitvah zasebnosti. FTC je tudi ugotovil, da je podjetje kršilo pravila o zaščiti zakona Gramm-Leach-Bliley, "ki od finančnih institucij zahteva, da izvajajo zaščitne ukrepe za zaščito varnosti, zaupnosti in celovitosti informacij o strankah" ter pravila o zasebnosti, "ki zahteva finančna sredstva ustanove, ki potrošnikom pošiljajo obvestila o zasebnosti. "

Venmo je moral pridobiti dveletne ocene tretjih strank o skladnosti s pogoji poravnave za naslednjih 10 let. Kršitve teh pogojev bi lahko povzročile civilno kazen do 41.484 dolarjev za vsakega.

Čeprav so podatki o varnosti, zasebnosti in razkritju podjetja še zdaleč nepopolni, se zdi, da obstajajo nekateri institucionalni in pravni ukrepi za odpravo teh pomanjkljivosti.

P2P plačilna industrija

Gospodarstvo P2P je tu, da ostane, mobilna plačila P2P pa najhitreje rastoči sektor te panoge. Vendar se lahko po ocenah eMarketer rast začenja upočasniti. V letu 2017 je ameriška mobilna plačilna transakcija P2P znašala 120 milijard dolarjev in naj bi se do leta 2018 podvojila na 240 milijard dolarjev. Te iste ocene so pokazale, da se bo vrednost plačilne transakcije za mobilni telefon P2P od leta 2017 do leta 2018 približno povečala za 30% ali 120 milijard do 156 milijard dolarjev, oz.

156 milijard dolarjev

Ocenjena vrednost plačilne transakcije za mobilni telefon P2P v letu 2018.

Tehnična podjetja in banke dirkajo, da bi prodrli na trg P2P, vendar udeleženci prihajajo in odhajajo. Square, podjetje P2P, ki ga je ustanovil Jack Dorsey, soustanovitelj Twitterja, naj bi odpovedalo pogodbo s podjetjem Apple za tri milijarde dolarjev. Apple je začel izdajati Apple Pay, do katerega zdaj dostopajo številne banke v ZDA, Kanadi in po vsem svetu. V partnerstvu s podjetjem Square leta 2014 je Snapchat začel mobilno plačilno storitev, ki se je končala avgusta 2018.

Tudi drugi tehnološki titani, kot sta Alphabet Inc. in Facebook, Inc., so prodrli tudi na trg mobilnih plačil. Facebook je v Facebook Messenger vključil storitev nakazila denarja, ki uporabnikom omogoča povezovanje debetnih kartic in denar tako enostavno kot pošiljanje besedila.

Banke skačejo tudi na vlaku P2P. Zelle, aplikacija za plačila P2P, ki se je začela poleti 2017, je v lasti sedmih glavnih bank: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank in Wells Fargo. To je pomembno, saj uporabnikom omogoča neposredno prenašanje denarja med bančnimi računi, ne da bi pri tem morali uporabljati posrednika. To zmanjšuje nekatera tveganja transakcij P2P.

Venmo gleda naprej

Ni treba posebej poudarjati, da je trg zasičen in zelo konkurenčen. Medtem ko je Venmo ena izmed najuspešnejših aplikacij za plačilo P2P, je bivanje v prevladujočem trgu na trgu odvisno od uspešne širitve, in sicer s predvajanjem bolj tradicionalnih transakcij na prodajnih mestih.

Mišljanje v ta prostor ne bi smelo biti naporno, zlasti na zadnji strani robustnega potrošniškega segmenta, ki ga bo podjetje izkoristilo v svojo korist. Od tu lahko poveča tok prihodkov izven samih transakcij v partnerstva in promocijske posle, s čimer izkoristi svoj družbeni vir kot obliko trženja, da bi pritegnil uporabnike. Ko se je preselil v ta prostor, bi Venmo sedel tudi na zlati rudnik podatkov o uporabnikih, za katere bi bilo videti, da bi lahko zaslužile. Za zdaj podjetje (nekoliko paradoksalno) vlaga v varnost, zaupnost in zasebnost informacij svojih uporabnikov.

Kljub tem izzivom je Venmo videti, da je v bližnji prihodnosti dobro konkurenčen v plačilnem poslu.