Kako deluje socialna varnost po upokojitvi

Milijoni Američanov, še posebej baby boomerjev, nestrpno odštevajo dneve do svojega 66. rojstnega dne. To je zato, ker je 66 let polne upokojitvene starosti ameriških prebivalcev, rojenih med letoma 1946 in 1954. To je starost, ko so ameriški delavci končno upravičeni, da začnejo uporabljati vse svoje ugodnosti socialne varnosti. Čeprav lahko delavci uveljavljajo ugodnosti, preden dopolnijo polno upokojitveno starost, že pri 62 letih, strokovnjaki trdijo, da to ni priporočljivo, saj bodo to trajno nižje.

Razumljivo je, zakaj se ameriški delavci veselijo, da bodo vstopili v svoje gnezdo za socialno varnost. V letu 2019 je povprečna ugodnost socialne varnosti za osebo, ki se upokoji pri 66 letih, 1.451 dolarjev mesečno ali 17.532 dolarjev na leto - ne preveč motna.

"Ko izkoristite ugodnosti, lahko bistveno vpliva na vaš celotni pokojninski dohodek. S pokojninami je večina preteklih delavcev preteklost največji vir zajamčenih dohodkov, " pravi Stephanie Genkin, CFP®, ustanoviteljica My Financial Planner LLC v New Yorku, NY. "Ko začnete zbirati socialno varnost, bo znesek ugodnosti, skupaj s prilagoditvami za življenjsko dobo, zaklenjen do konca vašega življenja."

Ključni odvzemi

• Dohodki iz socialne varnosti so pomemben vir sredstev za upokojence v Ameriki.
• Kljub temu je postopek zaprosila in izračunavanja ugodnosti lahko težaven in zapleten, temelji na dejavnikih, kot so dohodek iz življenjske dobe in kadar se odločite za izvolitev ugodnosti.
• Upoštevajte, da so dajatve lahko obdavčene, še posebej, če hkrati delate tudi delo.

Kako natančno deluje socialna varnost, ko dosežete čarobno polno upokojitveno starost? Tu je treba upoštevati nekaj pomembnih dejstev.

Kako se prijaviš

Ko ste pripravljeni uveljavljati ugodnosti, obiščite lokalni urad za socialno varnost, prijavite se prek spleta na ssa.gov ali pokličite na številko 1-800-772-1213. Po prijavi bo uprava za socialno varnost pregledala vašo prijavo in vas kontaktirala, če potrebuje dodatne informacije. Če ima vse potrebne dokumente, bo socialno varstvo obdelalo vašo prijavo in vam poslalo pismo, v katerem bo natančno določeno o vaših ugodnostih.

Štiri mesece, preden želite, da se vaše ugodnosti začnejo, zaprosite za socialno varnost. Vendar ne pozabite na dve stvari: Prvič, da se prej, ko lahko zaprosite za te pokojnine, tri mesece, preden dopolnite 62 let. Drugič, „Če boste še naprej delali in ste mlajši od polne upokojitvene starosti, se vam lahko koristi koristi nazaj (2 ali 3 USD za vsakih 1 dolar) zaradi preseganja omejitev dohodka, "pravi Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, izvršni direktor Crystal Brook Advisors v New Yorku, NY

Če želite začeti z ugodnostmi, morate zaprositi za socialno varnost štiri mesece.

Preložiti ali ne odložiti svojih ugodnosti

Podarjeno je, da lahko začnete prejemati socialno varnost pri 62 letih, vendar bodo vaša mesečna plačila večja za vsak mesec, ko zamujate, če zahtevate do 70. leta. Ko napolnite 70 let, vam ne bo več koristi, če boste prejeli plačila.

Skoraj polovica Američanov zahteva socialno varnost v najzgodnejši starosti. Vendar pa to število še naprej upada, kaže analiza podatkov uprave socialnega varstva (SSA) Centra za raziskave upokojevanja na kolidžu v Bostonu in lastne številke SSA. Leta 2005 se je 60% žensk in 55% moških prijavilo na socialno varnost pri 62. letu starosti, v primerjavi z 48% žensk in 42% moških leta 2013 ter 33% žensk in 29% moških v letu 2017.

Obstaja dober razlog, zakaj se mnogi upokojenci odločijo za odlog preverjanja. Če upokojitvene zaslužke začnete pri 62 letih, se vaša mesečna dajatev zmanjša za vrtoglavih 30%. Če pa počakate, da dopolnite 70 let, se lahko ugodnost za socialno varnost povečate za 32%, kar bi mesečno plačilo v višini 1.000 ameriških dolarjev spremenilo v 1.320 dolarjev. Kljub temu je od leta 2018 le 3, 7% Američanov čakalo, dokler niso zadeli 70, poroča SSA.

Poleg tega se dajatve za socialno varnost izračunajo na podlagi vaših 35 delovnih zaslužkov z najvišjimi zaslužki. Če torej v 60. letih še naprej delate in zaslužite višjo plačo kot prej, boste lahko še bolj povišali plačila za socialno varnost. Če denarja res ne potrebujete takoj, ko dosežete polno upokojitveno starost, je verjetno pametno počakati, dokler ne dopolnite 70 let. "Ko socialno varnost mislite na pravilen način kot zavarovanje pred izpadanjem svojega denarja, potem je smiselno počakati do 70. leta, da dobite najvišje izplačilo, " pravi Robert R. Schulz, CFP®, predsednik Schulz Wealth v Mansfieldu, Teksas.

Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. v Irvineu, Kalifornija, in avtor Index Fund : 12-stopenjski program za obnovitev aktivnih vlagateljev se strinja s čakanjem do 70. "Ker se večina baby boomerjev premalo financira za upokojitev, potrebujejo vsak dolar, ki ga lahko dobijo, "pravi. Seveda obstajajo primeri, ko ne bi smeli odložiti zahtevka za svoje ugodnosti, na primer, če imate slabo zdravje.

Hitro dejstvo

Znesek prispevka za socialno varnost je odvisen od vaših 35 let z najvišjimi zaslužki.

Si zaposliti službo? Prekinite svoje prednosti

Recimo, da se prijavite za socialno varnost in začnete prejemati ugodnosti, nato pa se nekaj mesecev pozneje zaposlite za novo delovno mesto. Kaj bi morali storiti? Če zbirate socialno varnost manj kot eno leto, lahko dejansko opustite svoje ugodnosti in jih zahtevate pozneje. To vam bo omogočilo večjo ugodnost, ko ponovno začnete prejemati plačila. Vendar je ulov: morali boste povrniti vse prejete ugodnosti.

"Ker se zneski dajatev za socialno varnost izračunajo na podlagi delavčevega najvišjega zaslužka v 35 letih, se dajatve lahko povečajo tako, da se zaposlijo, če že pobirate nadomestila. Dolga leta zaslužka, tudi po upokojitvi, lahko uporabite za nadomeščanje nižjega zaslužka let prej v svoji karieri in s tem povečal povprečni dohodek in posledično znesek zaslužkov, "pravi Daren Dearden, direktor podjetja North Capital Inc. iz Salt Lake Cityja v Utahu.

Ne pozabite na davke

Ko začnete zbirati socialno varnost, boste morda morali plačati dodatne davke na te ugodnosti. Koliko lahko pričakujete, da boste plačali? Odvisno. Če je socialni varnost vaš edini vir dohodka, vaše ugodnosti verjetno sploh ne bodo obdavčene. Če pa prejemate dodaten dohodek iz pokojnin, razdelitve posameznega pokojninskega računa (IRA), kapitalskih dobičkov ali zaslužka za delo, bi se lahko soočili z davčnim računom.

Pri izračunu davka za socialno varnost znaša znesek dajatve 25.000 dolarjev za samske in 32.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vlagajo poročila, Služba za notranje prihodke pa izračuna izračun, koliko dajatve je obdavčljivo. Recimo na primer, da ste poročeni, če vložite skupno prošnjo. Če znesek vašega dohodka pade pod 32.000 USD, nobena od vaših ugodnosti za socialno varnost ni obdavčljiva. Po drugi strani pa je, če vaš dohodek znaša med 32.000 in 44.000 dolarjev, je 50% prejemkov socialne varnosti obdavčljivo. Ko vaš dohodek presega 44 000 USD, jih je 85% obdavčljivih. Ugodnosti so obdavčene po vaših običajnih stopnjah davka od dohodka.

S pravilnim načrtovanjem in pravilnim časovnim razporedom lahko močno znižate svojo davčno obremenitev zaradi ugodnosti socialne varnosti. Na primer, če lahko preživite od distribucije z IRA, 401 (k) ali drugih pokojninskih računov, boste morda želeli odložiti prejemanje ugodnosti za socialno varnost, dokler ne dopolnite 70 let. Uporaba te strategije bi lahko zmanjšala število let, za katere veljajo vaše ugodnosti do davkov - ali v nekaterih primerih v celoti odpravite davke na socialno varnostne ugodnosti. O načinih znižanja davkov na socialno varnost in druge pokojninske razdelitve se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem ali CPA.

Preložitev upokojitve

Kar zadeva ugodnosti socialne varnosti, obstaja veliko zapletenih pravil in davčnih posledic. Medtem ko vas bo morda mikalo, da bi zaprosili za socialno varnost takoj, ko boste dopolnili polno upokojitveno starost, bi lahko, če počakate, izkoristili veliko večje ugodnosti. Zato boste morda najprej želeli izkoristiti drugo pokojninsko premoženje. Če to ni možnost, morda razmislite o odložitvi upokojitve.

Kot poroča Bloomberg.com, "je skoraj 19% ljudi, starejših od 65 let, v drugem četrtletju 2017 vsaj delno zaposlilo v drugem četrtletju 2017, poroča ameriško delovno mesto. Razmerje med zaposlenostjo in prebivalstvom starostne skupine ni bilo večje v 55 letih, preden so ameriški upokojenci v poznih šestdesetih letih prejšnjega stoletja pridobili boljše ugodnosti za zdravstveno varstvo in socialno varnost. "

Raziskava ameriškega inštituta za CPA 2018 je ugotovila, da se tudi med ljudmi, ki so načrtovali upokojitev s finančnim svetovalcem, 30% boji, da bi iztržili pokojninske sklade, medtem ko je vzdrževanje življenjskega sloga pred upokojitvijo skrbelo 28%, 18% pa jih skrbi zdravstveno varstvo stroški. In to ne govori za tiste, ki nimajo načrtov in svetovalcev, katerih stopnja tesnobe je skoraj zagotovo višja.

Potem je tu vprašanje življenjske dobe. »Dolgoživost je veliko vprašanje. Povprečna pričakovana življenjska doba za tiste, ki dopolnjujejo 65 let, je večja, kot jih večina ljudi zaveda, "pravi Barry Waronker, predsednik uprave Informed Family Financial Services v Norristownu, v državi Pa. Vsak tretji 65-letnik v letu 2019 bo živel v starosti 90 let, eden od sedmih bo živel preteklo 95 let, navaja uprava za socialno varnost.

"Ker je socialna varnost zajamčeno mesečno plačilo, prilagojeno inflaciji, je lahko izredno pomembno za prejemnike, ki živijo v svojih 90. letih. Dlje kot čakate, da prevzamete socialno varnost, večja je vaša ugodnost, ki je lahko ugodnejša za tiste z daljšimi življenjska doba, "pravi Georgia Bruggeman, CFP®, ustanoviteljica in izvršna direktorica podjetja Meridian Financial Advisors LLC iz Hollistona, Massachusetts.

Če bi se upokojil pri 66 letih in začel zbirati ugodnosti za socialno varnost, bi imel dovolj denarja, da bi ti zdržal še 30 let? Pomembno je, da to upoštevate, preden izkoristite te ugodnosti.