Pristop človeka in življenja
Pristop človeško življenje je metoda izračuna zneska življenjskega zavarovanja, ki ga bo družina potrebovala, in ki temelji na finančni izgubi, ki bi jo družina utrpela, če bi zavarovanec danes umrl. Običajno se izračuna tako, da se upoštevajo številni dejavniki, vključno s, vendar ne omejeno na starost, spol, načrtovano upokojitveno starost zavarovanca, poklic, letno plačo, ugodnosti pri zaposlovanju, pa tudi osebne in finančne podatke zakonca in / ali vzdrževani otroci.
Ker ima vrednost človeškega življenja ekonomsko vrednost le v povezavi z drugimi življenji, na primer zakoncem ali vzdrževanimi otroki, se ta metoda navadno uporablja samo za družine, ki imajo zaposlene družinske člane. Pristop človeškega življenja je v nasprotju s pristopom potreb.
Pojasnjen pristop človeškega življenja
Pri uporabi pristopa človeško življenje je treba nadomestiti ves dohodek, ki ga izgubimo, ko zaposleni zakonec umre. Ta številka vključuje plačilo po obdavčitvi in naredi prilagoditve za stroške (kot drugi avtomobil), ki so nastali med zaslužkom tega dohodka. Upošteva tudi vrednost zdravstvenega zavarovanja ali drugih ugodnosti zaposlenih.
Izračun pristopa človek-življenje
Prvi korak: Ocenite preostali življenjski zaslužek zavarovanca ob upoštevanju "povprečne" letne plače in potencialnih prihodnjih povečanj, kar bo pomembno vplivalo na zahteve življenjskega zavarovanja.
Drugi korak: odštejte razumno oceno letnih davkov od dohodka in življenjskih stroškov, porabljenih za zavarovanca. To zagotavlja dejansko plačo, potrebno za zagotavljanje družinskih potreb, minus prisotnost zavarovancev. Ta številka bi morala biti praviloma blizu približno 70% dohodka pred smrtjo, čeprav se lahko ta številka razlikuje od družine do družine, odvisno od posameznih proračunov.
Tretji korak: Določite, koliko časa bo treba nadomestiti zaslužek. To obdobje lahko traja, dokler vzdrževani člani zavarovanca ne bodo v celoti odrasli in ne potrebujejo več finančne podpore ali do prevzema upokojitvene starosti zavarovanca.
Četrti korak: Izberite diskontno stopnjo za prihodnji zaslužek. Konzervativna številka te ocene bi bila predvidena stopnja donosa na državne blagajne ali menice ZDA. To je potrebno, ker bo življenjska zavarovalnica na obrestnem računu pustila smrtno nadomestilo.
Peti korak: Pomnožite neto plačo, potrebno za določitev prihodnjega zaslužka. Nato s predpostavljeno stopnjo donosa ugotovite sedanjo vrednost prihodnjega zaslužka.
Primer izračuna človeškega življenja
Razmislite o 40-letniku, ki zasluži 65.000 dolarjev na leto. Po naslednjih korakih je ugotovljeno, da družina potrebuje 48.500 dolarjev letno za preživnino in to mora storiti do upokojitvene starosti (25 let). Ob predpostavki 5-odstotne diskontne stopnje bi sedanja vrednost prihodnje neto plače 40-letnika, starejšega od 25 let, znašala 683.556 USD.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.