IRA vs. Življenjsko zavarovanje za varčevanje s pokojnino: Kakšna je razlika?

Načrt 401 (k) je očitno mesto, s katerim lahko začnete vedeti pokojninske sklade - če delodajalec ustreza delu vašega prispevka. Toda kam greste, ko prispevate največ do najvišjega števila tekem ali če vaš kraj dela ne ponuja enega za začetek?

Številni delavci še naprej financirajo svoj načrt delovnega mesta ne glede na to, vendar imate tudi druge možnosti.

Eno je prispevati k individualnemu pokojninskemu računu (IRA), ki ponavadi ponuja nekoliko več prilagodljivosti. Druga možna pot je nakup trajnega življenjskega zavarovanja. Poleg tega, da žrtvam nudijo smrtno pomoč za preživele člane, so tudi sestavni del varčevanja. Del vaše premije gre za vašo smrtno korist; drug del ustvari račun za denarno vrednost, ki raste na podlagi davka.

V nekaterih primerih je pristop „zavarovanja kot naložbe“ lahko pametna poteza. Ko pa natančneje pogledate te izdelke, boste ugotovili, da ponavadi prihajajo z višjimi honorarji in večjimi omejitvami kot IRA.

Ključni odvzemi

• Prihranki pri upokojevanju lahko rastejo na davčno ugodnejši način za kasnejšo izplačilo v poznejši dobi.
• 401 (k) načrti in IRA omogočajo odloženo rast naložb, ki so ob umiku podvržene dohodnini in za katere se predčasno odtegnejo kazni.
• Za zbiranje pokojninskih prihrankov se lahko oblikujejo tudi trajne police življenjskega zavarovanja. Ta sredstva na trgu ne tvegajo izgube in se lahko kopičijo in izplačajo brez davka, če so zasnovana pravilno.

IRA ali 401 (k)

Med tema dvema strategijama je IRA bolj preprost način za varčevanje do upokojitve. Enostavno ustvarite račun pri borznoposredniški družbi, vzajemni skladi ali banki in s svojimi prispevki izberete naložbe, ki jih želite opraviti. Ti lahko vključujejo vse, od posameznih zalog do vzajemnih skladov in zlatih polug.

Glavna prednost teh računov je njihova davčna obravnava, ki je podobna 401 (k). S tradicionalnim IRA bodo vaši kvalificirani prispevki - do 6000 USD v letu 2019 (v primerjavi s 5.500 USD v letu 2018) ali skupno 7.000 USD, če ste stari preko 50.000 USD (6.500 USD v letu 2018) stari 50 let ali več - odšteli davke in naložbe rastejo na davčno odloženi osnovi. Pri upokojitvi plačujete navadno dohodnino od ne glede na znesek, ki ga dvignete.

Podobne koristi ima Roth IRA, vendar obratno. Vlagate z uporabo dolarjev po obdavčitvi (torej takrat ni davčnega odtegljaja), vendar ne plačate nobenega dodatnega davka na nakopičena sredstva, če imate račun vsaj pet let in ste dosegli starost 59½ pred umikom.

Trajno življenjsko zavarovanje

Stalne police življenjskega zavarovanja so nekoliko bolj zapletene. Vsakič, ko plačate premijo, se njen del usmeri na račun denarne vrednosti. S celotno življenjsko zavarovanje vam prevoznik nakaže nakazilo za določen odstotek glede na uspešnost lastnih naložb. Če imate svojo politiko nekaj let, boste običajno videli letne donose v razponu od 3% do 6%, kar je velikokrat od dohodka.

Druge vrste stalnega življenjskega zavarovanja delujejo nekoliko drugače. Na primer, s spremenljivo politiko univerzalnega življenjskega zavarovanja (VUL) je znesek kredita vezan na uspešnost delniških skladov in obvezniških skladov po vaši izbiri. Potencialni donosi so večji, vendar je tveganje tudi tako. Če trg v določenem obdobju izgubi podlago, boste morda morali plačati višjo premijo, da boste ohranili svoje kritje.

Vlagatelji, ki se za pokojninske potrebe zanašajo na življenjsko zavarovanje, bi morali razmišljati dolgoročno - traja lahko 10 do 20 let, da ustvarijo velik račun denarne vrednosti. Ko je vaše ravnovesje dovolj veliko, lahko na osebne potrebe izkoristite nekaj načinov. Plačani dodatki (PUA) so dober način za povečanje zneska denarne vrednosti v politiki za nizke relativne stroške in ki lahko kasneje povečajo dohodek za pokojnine.

Ena od možnosti je, da se občasno umikajo. Dokler ne boste potegnili več od svoje osnove - torej koliko ste plačali premije - za to ne boste doživeli davčnega zadetka. Za vsak dodaten znesek veljajo običajne stopnje dohodnine. Da bi IRS obdržali, nekateri ljudje prenehajo umikati, ko dosežejo svojo osnovo. Od tam vzamejo posojilo proti njihovi politiki, ki je običajno brez davkov.

Druga možnost je, da predate svojo politiko in pridobite vrednost gotovine v enem pavšalnem znesku, zmanjšani za morebitna posojila. Vendar je pomemben ulov: Vsakič, ko vzamete denar, zmanjšujete smrtno korist za svoje dediče. Če vzamete posojilo proti svoji politiki, ga morate vrniti (z obrestmi), da ga lahko ponovno ustvarite. In če jo boste predali, boste verjetno izgubili pokritost v celoti.

Primerjajte to z nekom, ki kupi veliko cenejšo življenjsko zavarovalno polico, ki nima varčevalne funkcije, in vloži razliko v IRA. Svoje prihranke lahko kadarkoli po 59. letu starosti potopite, ne da bi v primeru smrti umrli za zavarovanje ali njegovo izplačilo. In preostali znesek lahko prepustijo svojim družinskim članom, česar ne morete reči o vašem računu z denarno vrednostjo.

Dražji pristop?

Morda je največji trk trajnih polic življenjskih zavarovanj njihov predhodni strošek. Prvič, tu je začetna pristojbina, ki pomaga plačati provizijo agenta. Pogosto lahko to požre do polovice prvoletnih premij. Posledično traja nekaj let, da bo vaš račun denarne vrednosti res začel rasti.

Poleg tega se zavarovanci običajno soočajo s strmimi investicijskimi provizijami, pogosto okoli 3% na leto. V nasprotju s tem je povprečni delež odhodkov za vse lastniške vzajemne sklade, ki so na voljo za prodajo, 1, 25%. Torej vlaganje v IRA vam omogoča, da odpravite ta pomemben povratek donosov.

A to še ni vse. Skrbeti morate tudi za stroške predaje, če vaša politika preneha v prvih nekaj letih. Tako boste izgubili ne le smrtne koristi, temveč tudi velik del svojega denarnega stanja. Pri večini polic se znesek te pristojbine skozi leta postopoma zmanjšuje in nato izgine.

Če pa ste zavezani dolgoročnim strategijam, se bodo trajne življenjske zavarovalnice, ki so zasnovane za zbiranje dodatne denarne vrednosti, ponavadi približale približno desetemu letu. Še več, denar se nabira vsako leto pred tem, tako da, če bi predali polico, boste prejeli nekaj denarja nazaj in ne bi izplačali celotnega zneska plačanih premij.

Ključne razlike

Ali je potem sploh smiselno življenjsko zavarovanje uporabiti kot naložbo? Odgovor je absolutno - v nekaterih omejenih primerih. Na primer, premožnejši posamezniki bodo včasih postavili tako imenovano nepreklicno zaupanje življenjskega zavarovanja, da se bodo njihovi dediči lahko izognili davkom na nepremičnine. Tehnično gledano zaupanje plačuje premije za življenjsko zavarovanje, zato se smrtna dajatev ne šteje med zapuščine družine člana pokojnega člana.

Poleg tega so življenjska zavarovanja včasih smiselna izbira za vsakodnevne vlagatelje, ki so zbrali svoje dopustne prispevke 401 (k) in IRA. Toda tudi takrat je vredno oceniti, ali velike pristojbine odtehtajo potencialne davčne ugodnosti.

Agenti veliko zaslužijo s prodajo misli, da je življenjsko zavarovanje odličen način za varčevanje do upokojitve. A glede na velike stroške teh politik vam je verjetno bolje, da kupite nizkocenovno dolgoročno politiko in investirate v nekaj preprostejšega, kot je IRA.