Nakup hiše po stečaju? Je mogoče!

Stečajni postopek lahko zmanjša ali celo odpravi vaše dolgove, vendar bo poškodoval vaše kreditno poročilo in bonitetni rezultat, kar lahko vpliva na vašo sposobnost pridobitve kredita v prihodnosti za nove kreditne kartice, avtomobilsko posojilo in dom hipoteka. Dobra novica: Čeprav bo trajalo nekaj časa, da obnovite svoj kredit, je mogoče po stečaju kupiti hišo. Tukaj je kako.

Ključni odvzemi

• Stečaj je za številne ljudi nesrečna resničnost, vendar to še ne pomeni, da v prihodnosti ne boste mogli pridobiti hipoteke.
• Medtem ko bo vaš kreditni rezultat verjetno prišel do večjega zadetka, lahko sčasoma obnovite kreditno sposobnost, da zmanjšate splošni učinek.
• Kratkoročno preverite svoje kreditno poročilo za morebitne napačne predmete in po možnosti poskusite izstaviti svoj stečaj.

Najprej prve stvari: razrešitev stečaja

Da bi sploh upoštevali prošnjo za hipotekarno posojilo, je treba stečaj najprej zaključiti. Razrešitev stečaja je odredba stečajnega sodišča, ki doseže dve pomembni stvari:

• Vas (dolžnika) odvezuje odgovornosti za določene dolgove;
• Upniki prepovedujejo poskuse izterjave svojih odpisanih dolgov.

Preprosto povedano, to pomeni, da vam odplačanih dolgov ni treba plačati in upniki vas ne morejo poskušati izplačati. Razrešitev dolgov je le en korak v postopku stečaja in čeprav to ne pomeni nujno konca vašega primera, je posojilodajalci želelo videti. Pogosto stečajni primer zaključi sodišče kmalu po razrešnici.

Preverite svoje kreditno poročilo

Posojilodajalci poiščejo vaše kreditno poročilo - podrobno poročilo o svoji kreditni zgodovini -, da ugotovijo vašo kreditno sposobnost. Čeprav lahko vpisi o stečaju ostanejo na vašem kreditnem poročilu do 10 let, to še ne pomeni, da morate počakati deset let, da pridobite hipoteko. Stvari lahko pospešite tako, da zagotovite, da je vaše kreditno poročilo natančno in posodobljeno. Brezplačno je preveriti: Vsako leto ste upravičeni do enega brezplačnega bonitetnega poročila vsake od „velikih treh“ bonitetnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion. Dobra strategija je, da svoje zahteve preusmerite, tako da dobite kreditno poročilo na vsake štiri mesece (namesto vseh naenkrat). Tako lahko spremljate svoje kreditno poročilo skozi vse leto.

Na svojem kreditnem poročilu ne pozabite paziti na že odplačane ali odplačane dolgove. Po zakonu upnik ne more prijaviti nobenega dolga v stečaju kot trenutno zapadlega, zapadlega, neplačanega, ki ima zapadlo bilanco ali preračunanega kot neke nove vrste dolga (npr. Z novimi številkami računov). Če se na vašem kreditnem poročilu pojavi kaj takega, se takoj obrnite na kreditno agencijo in opozorite na napako in jo odpravite.

Druge napake, ki jih je treba iskati:

• Podatki, ki niso vaši zaradi podobnih imen / naslovov ali napačnih številk socialnega zavarovanja
• Nepravilni podatki o računu zaradi kraje identitete
• Informacije nekdanjega zakonca (ki se ne sme več mešati z vašim poročilom)
• Zastarele informacije
• Napačni zapisi za zaprte račune (npr. Račun, ki ste ga zaprli in je videti kot zaprt upnik)
• Računi, ki niso vključeni v vaš stečajni spis, so navedeni kot del tega računa

Obnovite svoj kredit

Če se želite kvalificirati za hipoteko (za več informacij glejte: Pet korakov za pridobitev hipoteke), boste morali posojilodajalcem dokazati, da vam lahko zaupajo, da bodo poplačali svoje dolgove. Po stečaju so vaše kreditne možnosti morda precej omejene, vendar sta dva načina, kako lahko začnete znova graditi kreditno kartico, zavarovane kreditne kartice in posojila na obroke.

Zavarovana kreditna kartica je vrsta kreditne kartice, podprta z denarjem, ki ga imate na varčevalnem računu, ki služi kot zavarovanje na kreditni liniji kartice. Kreditni limit temelji na vaši prejšnji kreditni zgodovini in količini denarja, ki ste ga nakazali na račun. Če zaostajate pri plačilih (čemur bi se morali izogniti za vsako ceno, ker poskušate dokazati, da lahko poplačate svoj dolg), bo upnik črpal iz varčevalnega računa in zmanjšal vaš kreditni limit. Za razliko od večine debetnih kartic se kreditna agencija poroča o aktivnosti na varovani kreditni kartici, kar vam omogoča, da obnovite kreditno kartico.

Najemna posojila so posojila, pri katerih vsak mesec redno plačujete, ki vključujejo del glavnice in obresti za določeno obdobje. Primeri posojil na obroke vključujejo osebna posojila in posojila za avtomobile. Seveda je samoumevno, da je edini način, da obnovite svoj kredit z obrokom posojila, vsak mesec plačate pravočasno in v celoti. V nasprotnem primeru tvegate kreditno škodo. Pred pridobitvijo obroka posojila bodite prepričani, da boste lahko dolg odplačali.

Spodnja črta

Možno je kupiti hišo po stečaju, vendar bo potrebno nekaj potrpljenja in finančnega načrtovanja. Pomembno je, da redno preverjate svoje kreditno poročilo, da se prepričate, ali je vse, kar mora biti - in nič ni, kar ne bi smelo biti. Svoj kredit lahko začnete obnavljati z zavarovanimi kreditnimi karticami in obročnimi posojili, pri čemer pazite, da se vsa plačila izvedejo pravočasno in v celoti vsak mesec.

Čeprav se lahko hipoteka prej kvalificirate, je dobro, da po stečaju počakate dve leti, saj boste verjetno dobili boljše pogoje, vključno z boljšo obrestno mero. Upoštevajte, da lahko že majhna razlika v obrestni meri močno vpliva tako na mesečno plačilo kot na skupne stroške vašega doma. Če imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 200.000 dolarjev v višini 4, 5%, bi na primer vaše mesečno plačilo znašalo 1.013, 37 dolarja, obresti pa 164.813 dolarjev, s čimer bi stroški doma znašali 364.813 dolarjev. Pridobite isto posojilo v višini 4% in mesečno plačilo bi padlo na 954, 83 USD, plačali bi 143, 739 USD obresti, skupni stroški stanovanja pa bi se znižali na 343, 739 USD - več kot 21 000 USD prihrankov zaradi 0, 5% spremembe obresti .