Jumbo vs. konvencionalne hipoteke: kakšna je razlika?

Za financiranje boste morda potrebovali hipotekarno hipoteko, če bo naslednji dom, ki ga nameravate kupiti, posebej strm. Ta posojila so pogosto naletela na milijone dolarjev. Financirajo luksuzne nepremičnine, pa tudi domove na zelo konkurenčnih lokalnih nepremičninskih trgih.

Običajna hipoteka je bolj v skladu s potrebami povprečnega kupca stanovanja. Običajna hipoteka je tista, ki na noben način ni povezana z vlado, na primer zato, ker jo jamči ali zavaruje zvezna stanovanjska uprava (FHA), ministrstvo za kmetijstvo ali ministrstvo za veteranske zadeve. Običajne hipoteke so lahko "neskladne" ali "neskladne".

Običajne hipoteke

Fannie Mae in Freddie Mac bosta kupila, pakirala in preprodajala praktično katero koli hipoteko, če se bo držala njihovih smernic o "skladnem posojilu". Te smernice so dejavnik kreditne ocene in zgodovine posojilojemalca, razmerja med dolgom in prihodkom (DTI), razmerja med hipotekarnim posojilom in vrednostjo in še enega ključnega dejavnika: velikosti posojila. Te najvišje številke določi vlada.

Od leta 2019 znaša nacionalni maksimum za usklajevanje običajnih posojil 484.350 ameriških dolarjev za stanovanje z eno enoto. To je več kot 453.100 dolarjev v letu 2018. Več kot 200 okrožij v ZDA je označenih za visoko cenovno konkurenčna območja, vendar pa lahko največje dovoljene omejitve posojil na teh območjih do leta 2019. New York City, Los Angeles, in Nantucket je nekaj takih lokacij.

Skladne omejitve posojil se letno prilagajajo tako, da sledijo povprečni ameriški ceni doma; Ko se cene stanovanj zvišajo, se povečajo tudi limiti za posojila za isti odstotek.

Vendar vse hipoteke niso skladne s temi smernicami in tiste, ki se ne štejejo za običajne. Te težje je izpolniti kot hipoteke, ker jih vlada ne podpira, zato so upravičenost in pogoji prepuščeni posojilodajalcem. Vendar pogosto stanejo manj.

Hipoteke Jumbo

Ustrezne hipotekarne hipoteke presegajo 484.350 USD in so na voljo le v nekaterih ameriških okrožjih. Fannie Mae ali Freddie Mac ne podpirata, zato jih še vedno ne podpirajo, vendar se mnogi še vedno držijo smernic za „kvalificirane hipoteke“, ki jih je določil Urad za varstvo potrošnikov.

Nepopolna jumbo posojila so tista, ki presegajo omejitev jumbo v svojih okrožjih, kot tudi tista, ki se ne uvrščajo v nobeno drugo kategorijo. Sem lahko spadajo dobrostoječi posojilojemalci z edinstvenimi potrebami. ali hipotekarne hipoteke, ki so se končale pri plačilih z baloni, s celotnim zadolženim saldom, ki zapade na koncu posojila.

Jumbo vs primeri običajne hipoteke

Zvezna posojila zvezne agencije ne podpirajo, kot so običajne hipoteke, posojilodajalci prevzamejo več tveganja, ko jim jih ponudijo. Če poskušate zavarovati, se boste soočili s strožjimi kreditnimi zahtevami.

• Dokazilo o dohodku: pridite pripravljeni z dveletno davčno dokumentacijo ali podobno dokumentacijo, da dokažete, da imate zanesljiv in dosleden vir dohodka. Posojilodajalci bodo želeli tudi videti, da imate na razpolago dovolj likvidnih sredstev, da pokrijete šestmesečno hipotekarno plačilo ali več.
• Kreditni rezultat in zgodovina: Na splošno boste potrebovali najmanj 620 (ocenjeno kot pošteno), preden vam bo posojilodajalec odobril običajno hipoteko, vendar obstaja zelo majhna verjetnost, da vam bodo posojilodajalci odobrili hipotekarno hipoteko, če vaš kreditni rezultat pade pod 720.
• Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI): Vaš razmerje med dolgom in prihodkom (vaše mesečne dolžniške obveznosti v primerjavi z mesečnim dohodkom) mora biti 43 odstotkov ali manj, če želite izpolnjevati pogoje za običajno hipoteko. Posojilodajalci bodo običajno iskali še nižji DTI za hipotekarne hipoteke, saj so posojila tako velika.

Ključni odvzemi

• Običajna hipoteka je tista, ki na noben način ni povezana z vlado, na primer zato, ker jo jamči ali zavaruje zvezna stanovanjska uprava (FHA), ministrstvo za kmetijstvo ali ministrstvo za veteranske zadeve.
• Običajne hipoteke so lahko v skladu z vladnimi smernicami ali pa so neskladne.
• Hipoteke Jumbo običajno ne ustrezajo omejitvam posojila, običajno zato, ker presegajo najvišji znesek, ki ga podpirajo Fannie Mae ali Freddie Mac.