Politike življenjskega zavarovanja: kako delujejo izplačila

Življenjsko zavarovanje je zelo pogosto sredstvo, ki sega v dolgoročno finančno načrtovanje mnogih ljudi. Nakup police življenjskega zavarovanja je način, da zaščitite svoje ljubljene in jim zagotovite finančno podporo, ki jo bodo morda potrebovali po smrti. Morda imate majhne otroke, ki potrebujejo denar za šolanje, ali vaš zakonec morda potrebuje dohodek za poplačilo hipoteke in drugih dolgov, ki ste jih nabrali kot par.

Če želite učinkovito vključiti to orodje v svoj portfelj, morate razumeti, kako in kdaj se izplačila življenjskih zavarovanj izplačujejo vašim upravičencem - ljudem, ki jih imenujete, da po njihovi smrti prejemate ugodnosti svoje police. To vključuje razumevanje, kako hitro se izplačujejo ugodnosti, in oblikovanje politike z možnostjo izplačila, ki najbolje deluje pri vašem načrtovanju nepremičnin.

Ključni odvzemi

• Življenjsko zavarovalnico je treba poklicati čim prej po smrti zavarovanca, da začne postopek za odškodnino in izplačilo.
• Dajatve za življenjsko zavarovanje se običajno izplačajo, ko zavarovanec umre.
• Mnoge države zavarovalnicam dovolijo 30 dni, da pregledajo zahtevek, nato pa ga lahko izplačajo, zavrnejo ali zahtevajo dodatne informacije.
• Upravičenci se lahko soočijo z zamudami od šest do 12 mesecev, če zavarovanec umre v prvih dveh letih od izdaje police.
• Možnosti izplačila vključujejo pavšalne vsote, obroke in rente ter račune zadržanih sredstev.

Vložitev zahtevka

Za začetek postopka za odškodninske zahtevke je treba čim prej poklicati zavarovalnico za življenjsko zavarovanje. Ker se v teh dneh vse naredi na spletu, boste morda lahko vložili zahtevek prek spletnega mesta zavarovalnice. Za podjetja, ki nadaljujejo tradicijo na papirju, boste morda morali zahtevek sprožiti po telefonu ali pisno, tako da zahtevate paket zahtevkov. Ne glede na to, kako končate s prijavo, podjetje za obdelavo zahtevka in izplačila običajno zahteva dokumentacijo in dokazila.

Kot upravičenec do zavarovalne police boste morda morali predložiti kopijo zavarovalne police skupaj z obrazcem za škodo. Predložiti morate tudi overjeno kopijo mrliškega lista, bodisi prek okrožja ali občine ali prek bolnišnice ali nege, v kateri je zavarovanec umrl.

"Potrdilo o smrti mora biti predloženo na naslov zavarovalnice, ki je naveden v polici, skupaj z zahtevkom o odškodnini, ki ga včasih imenujemo zahtevek za dajatve, ki ga podpiše upravičenec, " pravi upokojeni odvetnik za zavarovanje Luke Brown.

Politike, ki so v lasti nepreklicnih ali nepreklicnih skrbniških skladov, morajo zagotoviti, da ima zavarovalnica kopijo skrbniškega dokumenta, s katerim identificirajo lastnika in upravičenca, dodaja Ted Bernstein, lastnik Life Cycle Financial Planners, LLC.

Kadar so ugodnosti izplačane

Dajatve za življenjsko zavarovanje se običajno izplačajo, ko zavarovanec umre. Upravičenci vložijo zavarovalno zahtevo pri zavarovalnici tako, da predložijo overjeno kopijo mrliškega lista. Mnoge države zavarovalnicam dovolijo 30 dni, da pregledajo zahtevek, nato pa ga lahko izplačajo, zavrnejo ali zahtevajo dodatne informacije. Če podjetje zavrne vaš zahtevek, na splošno navedejo razlog.

Večina zavarovalnic plača v 30 do 60 dneh od datuma zahtevka, pravi Chris Huntley, ustanovitelj podjetja Huntley Wealth & Insurance Services.

"Ni določenega časovnega okvira, " dodaja. "Toda zavarovalnice so motivirane, da plačajo čim prej po prejemu resničnega dokaza o smrti, da se izognejo strmim obrestnim stroškom za zamudo pri plačilu škod."

Politike življenjskega zavarovanja: kako delujejo izplačila

Zamude pri izplačilih

Obstaja več možnih situacij, ki lahko povzročijo zamudo pri plačilu. Upravičenci se lahko soočijo z zamudami od šest do 12 mesecev, če zavarovanec umre v prvih dveh letih od izdaje police. Razlog: klavzula o konkurenčnosti za eno do dve leti.

Zavarovalnice lahko odložijo plačilo za šest do 12 mesecev, če zavarovana stranka umre v prvih dveh letih police.

"Večina pravilnikov vsebuje to klavzulo, ki prevozniku omogoča, da razišče prvotno aplikacijo, da se prepriča, da prevara ni bila storjena. Dokler zavarovalnica ne more dokazati, da je zavarovanec lagal na vlogi, bo nadomestilo običajno izplačano, «pravi Huntley. Večina polic vsebuje tudi klavzulo o samomoru, ki podjetju omogoča odrekanje koristi, če zavarovanec v prvih dveh letih police sklene samomor.

Plačila se lahko zavlečejo tudi, če je umor naveden v smrtnem listu zavarovanca. V tem primeru lahko zastopnik za zahtevke komunicira z detektivom, dodeljenim v zadevi, da izključi upravičenca kot osumljenca. Izplačilo je zadržano do takrat, ko je jasen kakršen koli sum o upravičenčevi udeležbi v zavarovančevi smrti. Če obstajajo dajatve, lahko zavarovalnica zadrži izplačilo do takrat, ko bodo stroški opustili ali če je upravičenec oproščen kaznivega dejanja.

Do zamud pri izplačilih lahko pride tudi, če:

• Zavarovana stranka je med nezakonitimi dejavnostmi, kot je vožnja pod vplivom, umrla.
• Zavarovana stranka je lagala zahtevku za zavarovanje.
• Zavarovanci so izpuščali zdravstvene težave ali tvegane hobije / dejavnosti, kot je padalstvo.

Možnosti izplačila

Prav tako ste lahko del odločitve, kako se vam smrtna nadomestila izplačajo po smrti. Najbolje je, da se usedete in se z zavarovalnim zastopnikom ali podjetjem pogovorite o tem, kaj je za vas in vašo situacijo najboljša možnost. V tem času je na voljo nekaj izbire izplačil za vas in vaše upravičence.

Pavšalni znesek

Od ustanovitve panoge pred več kot 200 leti so upravičenci tradicionalno prejemali pavšalno plačilo izkupička. Privzeta možnost izplačila večine polic ostaja pavšalni znesek, pravi Richard Reich, predsednik družbe Intramark Insurance Services, Inc.

Obrok in najemnine

Bernstein pravi, da sodobne police življenjskega zavarovanja kažejo ogromno izboljšanje načina izplačila izplačil upravičencem. Ti vključujejo možnost obročnega izplačila ali možnost rente, pri kateri se izkupiček in nakopičene obresti redno izplačujejo v času upravičenca. Te odločitve dajejo lastniku police možnost, da izbere vnaprej določen zajamčen dohodek med petimi in 40 leti.

"Pri življenjskih zavarovanjih za zaščito dohodka večina kupcev življenjskih zavarovanj raje odplačuje možnost obroka, da bi zagotovila, da bo izkupiček trajal potrebno število let, " pravi Bernstein.

Upravičenci se morajo spomniti, da so vsi prihodki od obresti, ki jih prejmejo, predmet obdavčitve. Morda boste na koncu bolje plačali pavšalni znesek in ne obroke, saj boste na koncu plačali več davka na obresti, če je smrtna dajatev dokaj visoka.

Zadržani račun premoženja

Nekatere zavarovalnice upravičencem do velikih polic ponujajo čekovno knjižico namesto pavšalnega zneska ali rednih obrokov. Zavarovalnica, ki deluje kot banka ali finančna institucija, izplačilo vodi na računu, kar vam omogoča, da pišete čeke proti saldu. Račun ne bi omogočal depozitov, ampak bi upravičencem plačal obresti

Prednosti pred smrtjo

Tradicionalno se zavarovalne police življenjskih zavarovanj izplačujejo le ob smrti zavarovanca. Izraz za to je pospešena smrtna dajatev. (Za ustrezen vpogled si oglejte podrobnejše pogoje za kolesarje s pospešenimi zaslužki.) Pogovorite se z zavarovalnim agentom, ali je ta možnost smiselna za vas.

„Vendar pa nekatere življenjske zavarovalnice oblikujejo police, ki svojim zavarovancem omogočajo, da v primeru terminala, kronične ali kritične bolezni upoštevajo nominalno vrednost police. Te police omogočajo, da je zavarovanec upravičen do lastne police življenjskega zavarovanja, «pravi Bernstein.

Spodnja črta

Zavarovalne police življenjskega zavarovanja zagotavljajo zavarovancem in njihovim ljubljenim, da se finančnim težavam lahko izognemo v primeru smrti osebe. Da bi pospešili postopek za odškodninske zahtevke in se izognili napakam in zamudam, Reich poudarja, da je natančnost nujna pri predložitvi kakršne koli dokumentacije ali pri komunikaciji z življenjsko zavarovalnico.

"Zavarovan življenjski zavarovanec lahko pomaga, da je obrazec zahtevka pravilno izpolnjen in pomaga odgovoriti na vprašanja v celotnem postopku, " pravi.