Sprememba posojila
Sprememba posojila je sprememba pogojev obstoječega posojila s strani posojilodajalca. Lahko vključuje znižanje obrestne mere, podaljšanje časa odplačevanja, drugačno posojilo ali katero koli kombinacijo teh treh.
Takšne spremembe se običajno izvedejo, ker posojilojemalec ne more vrniti prvotnega posojila. Večina uspešnih postopkov spreminjanja posojila se pogaja s pomočjo odvetnika ali poravnalnega podjetja. Nekateri posojilojemalci so upravičeni do pomoči države pri spreminjanju posojila.
Kako deluje sprememba posojila
Čeprav se lahko kreditna sprememba opravi za katero koli vrsto posojila, so najpogostejše pri zavarovanih posojilih, kot so hipoteke.
Ključni odvzemi
- Sprememba posojila se običajno odobri posojilojemalcu v finančni krizi, ki posojila ne more vrniti pod prvotnimi pogoji.
- Uspešne prijavitelje običajno zastopa pravni ali drug strokovni zastopnik.
- Nekateri potrošniki imajo dostop do vladnih programov, ki pomagajo imetnikom hipotek.
Posojilodajalec se lahko strinja s spremembo posojila med postopkom poravnave ali v primeru morebitne izključitve. Posojilodajalec je v takšnih situacijah ugotovil, da bo sprememba posojila podjetju manj draga kot izključitev ali odplačilo dolga.
Sporazum o spremembi posojila ni isto kot sporazum o odstopanju. Sporazum o odpuščanju posojilojemalcu nudi kratkotrajno olajšavo z začasnimi finančnimi težavami. Sporazum o spremembi posojila je dolgoročna rešitev.
Sprememba posojila lahko vključuje znižano obrestno mero, daljše obdobje odplačevanja, drugačno posojilo ali katero koli kombinacijo le-teh.
Obstajata dva vira strokovne pomoči pri pogajanjih o spremembi posojila:
- Poravnalne družbe so profitne družbe, ki v imenu posojilojemalcev delajo za zmanjšanje ali ublažitev dolga s poravnavo s svojimi upniki.
- Odvetniki za spremembe hipotek so specializirani za pogajanja za lastnike hipotek, ki so neplačani in jim grozi izključitev.
Pomoč zvezne vlade je na voljo tudi nekaterim posojilojemalcem.
Vladni programi
Spremembe hipotekarnih posojil so najpogostejše vrste zaradi velikih vsot denarja. Med krizo izključevanja stanovanj, ki je potekala med letoma 2007 in 2010, je bilo za posojilojemalce vzpostavljenih več programov spreminjanja državnih posojil.
Nekateri od teh programov so že potekli, vendar je nekaterim posojilojemalcem še vedno na voljo pomoč pri spremembi posojila, ki jo je financirala država. Tej vključujejo:
- Fannie Mae, vladno hipotekarno podjetje, ima program, imenovan Flex Modification.
- Hipoteke, zavarovane pri zvezni stanovanjski agenciji, so lahko upravičene do spremembe prek programa agencije FHA-HAMP.
- Vojaški veterani lahko dobijo hipotekarno prestopništvo prek ameriškega oddelka za veteranske zadeve.
Nekateri tradicionalni posojilodajalci imajo svoje programe za spreminjanje posojil.
Vloga za spremembo hipotekarnega posojila
Vloga za spremembo hipotekarnega posojila bo zahtevala podrobnosti o finančnih informacijah posojilojemalca, informacije o hipoteki in posebnosti stiske.
Vsak program bo imel svoje kvalifikacije in zahteve. Ti običajno temeljijo na znesku, ki ga dolguje posojilojemalec, nepremičnini, ki se uporablja za zavarovanje, in posebnosti premoženja zavarovanja s premoženjem.
Če je posojilojemalec odobren, bo odobritev vključevala ponudbo z novimi pogoji za spremembo posojila.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.