Kako investirati, ko ste zlomljeni

Stari pregovor, da je treba zaslužiti, je resničen. Za tiste, ki živijo plačo na plačo, pogosto ne ostane več dovolj denarja, da bi lahko investirali. Ko boste zdaj potrebovali denar, bi lahko razmišljali o pokojninskih zavarovanjih in borzi daleč na seznamu prednostnih nalog. Vendar pa, ko berete ta članek in pridobite znanje, naredite enega potrebnih prvih korakov pri gradnji upokojitvenega gnezda.

Potrebujete denar

Dejstvo je, da morate denar odložiti za poznejša leta ali se soočiti z morebitnimi katastrofalnimi razmerami. Nekega dne ne boste mogli delati in socialna varnost ne bo dovolj za življenje - ob predpostavki, da se sklad giblje čez 20 ali 30 let. Zdaj lahko začnete vlagati z manj denarja, za katerega mislite, da bo potreben.

Najprej moramo rešiti to težavo z omejenimi sredstvi in ​​nasveti niso novi ali revolucionarni. Nekaj ​​v vašem življenju mora iti, vendar to ne bo treba spremeniti v življenju. Preproste spremembe, ki prihranijo 1 dolar, in 5 dolarjev tam lahko dodajo velike učinke.

Pripravili smo nekaj idej za tiste, ki ne vidijo razpoložljivih sredstev za vlaganje.

DRIPS

Načrti za ponovno vlaganje dividend (DRIPS) vam omogočajo, da naložite majhne količine denarja v delnico za izplačilo dividend z nakupom neposredno od podjetja. Podjetja, kot so GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot in Johnson & Johnson, so le nekatera podjetja, ki vam omogočajo redne nakupe zelo majhnih količin zalog in ponovno vložite dividende. To lahko sčasoma poveča veliko naložbo in ko pridobite večjo bilanco, boste morda preusmerili del teh sredstev v druge naložbe.

Vzpostaviti boste morali račun pri posredniku in seznam najboljših posrednikov s popustom, ki je odlično izhodišče.

ETF-ji

ETF ali skladi, s katerimi se trguje na borzi, so finančni produkti, ki spremljajo uspešnost določenega sektorja naložbenega trga. Preko posrednika lahko kupite le eno delnico ETF, nekateri izmed teh ETF-ov pa spremljajo uspešnost celotne borze, trg obveznic in številne druge. Številni ETF izplačujejo tudi dividendo in nakup v skladu, kot je Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), je takoj diverzificiran portfelj, ki tudi izplačuje dividendo.

Ciljni datumski skladi

Ciljni datumski skladi, kot že ime pove, usmerite na datum upokojitve tako, da spremenite odstotek zalog in obveznic, da zagotovite, da bo denar ostal varen, ko se približujete upokojitveni starosti. Za nekatere od teh skladov je potrebnih najmanj 1000 dolarjev, lahko pa bodo odlični izdelki za vlagatelje, ki svojega portfelja ne želijo upravljati sami. Bodite previdni, ko izbirate ciljni datumski sklad zaradi visokih pristojbin, ki jih zaračunavajo nekatera sredstva.

401 (k)

Če imate 401 (k), ki bo ustrezala vašim prispevkom, najprej investirajte. Ker vam vaše podjetje daje brezplačen denar za naložbe, morate vedno financirati 401 (k) pred zunanjimi naložbami.

Vlaganje v dolgove

Če ste prihranili ali vložili nekaj denarja, želite, da se sčasoma poveča. Veliko dejavnikov lahko to prepreči, vendar je za nekatere ljudi ena največjih ovir dolg. Če imate za reševanje velik dolg - naj bo to hipoteka, kreditna linija, študentsko posojilo ali kreditna kartica - se še vedno lahko naučite, kako svoj dolg uravnotežiti z varčevanjem in vlaganjem.

Na splošno lahko dolg vlagateljem zelo težko zasluži. V nekaterih primerih je naložba v dolgove podobna poskusu, da bi s kavno skodelico rešili potopljeno ladjo. Z drugimi besedami, če imate dolg na svoji kreditni liniji ob sedmih odstotkih obresti, boste morali vložiti denar, ki ga vlagate več kot sedem odstotkov - po obračunavanju davkov in pristojbin -, da bo to bolj donosno kot preprosto plačilo dolga dolga. Obstajajo naložbe, ki prinašajo tako visoke donose, vendar jih morate znati poiskati, saj veste, da ste pod bremenom dolga.

Na kratko je treba razlikovati med različnimi vrstami dolga, ki lahko nastanejo.

Dolg z visoko obrestno mero

To je vaša kreditna kartica. Veliko zanimanje je relativno, toda karkoli nad 10% je dober kandidat za to kategorijo. Če na kreditni kartici ali podobnem avtomobilu z visokim obrestovanjem plačate kakršno koli stanje, je plačilo le-te prednostno, preden začnete vlagati.

Dolg z nizko obrestno mero

Ta vrsta dolga z nizkimi obrestmi je pogosto lahko avtomobilsko posojilo, kreditna linija ali osebno posojilo banke. Obrestne mere so ponavadi opisane kot glavni plus ali minus določen odstotek, zato je naložb s to vrsto dolga še vedno nekaj pritiska. Kljub temu je veliko manj zastrašujoče narediti portfelj, ki bo vrnil 12 odstotkov, kot tisti, ki mora vrniti 25 odstotkov.

Davčno priznan dolg

Če obstaja tako dobro kot dolg, je to to. Davčno nepriznani dolgovi vključujejo hipoteke, študentska posojila, poslovna posojila, naložbena posojila in vsa ostala posojila, pri katerih se vam vrnejo plačane obresti v obliki davčnih olajšav. Ker je tudi za ta dolg navadno nizko obresti, lahko portfelj enostavno sestavite, medtem ko ga odplačujete.

Vrste dolga, na katere se bomo osredotočili, so dolgoročni dolg z nizkimi obrestmi in davki, odbitki (na primer osebna posojila ali hipotekarna plačila). Če imate dolg z visokimi obrestmi, se boste verjetno želeli osredotočiti na njegovo odplačevanje, preden začnete svojo avanturno naložbo.

Zmogljiv za rast denarja

Odprava dolga, zlasti nečesa, na primer posojila, ki bo dolgoročno prevzelo kapital, vam odvzame čas in denar. Dolgoročno je čas, ki ga izgubite (glede na čas zakompliciranja naložbe), vreden več kot denar, ki ga dejansko plačate (v smislu denarja in obresti, ki ga plačujete posojilodajalcu).

Svoj denar želite dati čim več časa za sestavo. To je eden od razlogov za ustanovitev portfelja, kljub dolgu, vendar ne edini. Vaše naložbe so morda majhne, ​​vendar se bodo izplačale več kot naložbe, ki bi jih naredili kasneje v življenju, ker bodo te majhne naložbe imele več časa.

Izdelava načrta za naložbe

Namesto da bi naredili tradicionalni portfelj z naložbami z visokim in nizkim tveganjem, ki so prilagojene glede na vašo toleranco in starost, je ideja, da plačila posojila opravite namesto naložb z nizkim tveganjem in / ali s stalnim dohodkom. To pomeni, da boste opazili "donose" zaradi zmanjšanja dolgov in plačil obresti, ne pa od dva do osem odstotkov donosa na obveznico ali podobno naložbo.

Preostali del vašega portfelja bi se moral osredotočiti na naložbe z večjim tveganjem z visokim donosom, kot so zaloge. Če je vaša toleranca do tveganja zelo nizka, bo večina vašega denarja za naložbe še vedno namenjena plačilom posojila, vendar bo odstotek, ki bo omogočil, da bo ustvaril donos za vas.

Tudi če imate visoko tvegano toleranco, morda ne boste mogli vložiti toliko, kot želite, v svoj naložbeni portfelj, ker za razliko od obveznic posojila zahtevajo določen znesek pri mesečnih plačilih. Dolgoletna obremenitev vas bo morda prisilila, da ustvarite konzervativen portfelj, saj boste večino svojega denarja "vložili" v posojila in le malo zašli v vaše tvegane in povratne naložbe. Ko se dolg zmanjšuje, lahko ustrezno prilagodite svoje razdelitve.

Spodnja črta

Lahko investirate kljub dolgu. Pomembno vprašanje je, ali bi morali. Odgovor na to vprašanje je prilagojen vašemu finančnemu stanju in strpnosti do tveganj. Zagotovo obstajajo koristi od tega, da svoj denar čim prej spravite na trg, vendar tudi ni zagotovila, da bo vaš portfelj deloval po pričakovanjih. Te stvari so odvisne od vaše naložbene strategije in tržnega časovnega okvira.

Največja korist od vlaganja v dolgove je psihološka - prav toliko financ je. Odplačevanje dolgoročnih dolgov je lahko dolgočasno in zoprno, če niste tisti tip osebe, ki postavlja ramo v nalogo in vztrajno pritiska, dokler se ne opravi. Za mnoge ljudi, ki servisirajo dolg, se zdi, kot da se borijo, da bi prišli do točke, ko se lahko začne njihovo redno finančno življenje - varčevanje in vlaganje.

Dolg postane kot stanje limba, kjer se zdi, da se stvari odvijajo v počasnem gibanju. Če imate celo skromen portfelj, ki ga lahko spremljate, lahko svoje navdušenje nad rastjo vaših osebnih financ obdržite pred osiromašenjem. Za nekatere ljudi izgradnja portfelja, ki je v dolgovih, zagotavlja prepotreben žarek svetlobe.