Obdobje zaklepanja
KAJ JE obdobje zaklepanjaObdobje zaklepanja se nanaša na časovno obdobje, običajno 30 ali 60 dni, v katerem mora hipotekarni posojilojemalec določeno posojilno ponudbo imeti odprto za posojilojemalca. V tem obdobju se posojilojemalec pripravi na zaključek in posojilodajalec obdela zahtevek za posojilo.
BREAKING DOWN Obdobje zaklepanja
Obdobje zaklepanja posojilojemalcu nudi brezskrbno zaščito pred višanjem obrestnih mer, medtem ko posojilodajalec obdeluje zahtevek za posojilo. Časi obdelave se razlikujejo glede na pristojnost, vendar mora dolžina ključavnice približno odražati lokalna povprečna obdobja odobritve. V tem času se stopnje lahko dvignejo ali znižajo.
Če se obrestne mere v obdobju zaklepanja zvišujejo, bi bilo treba posojilojemalca zaščititi pred tveganjem obrestne mere, verjetnostjo nihanja obrestne mere. Manjše gibanje tečaja navzgor lahko v času posojila stane nezaščitenega posojilojemalca na tisoče dolarjev. V primeru refinanciranja, da bi se izognili izključitvi premoženja, je tveganje še večje - zvišanje cen lahko pomeni izgubo stanovanja, če to pomeni, da posojilojemalec meni, da si posojilojemalec ne more več privoščiti posojila.
Če se obrestne mere znižajo med obdobjem zaklepanja, lahko posojilo zajema posojilojemalcu. Določba s plavajočim navzdol omogoča posojilojemalcu nižjo stopnjo. Če pogodba o zaklepanju ne vsebuje poravnave, se posojilojemalec lahko odloči, da je stroškovno učinkovito, da posojilo v celoti prepiše.
Varnost obdobja zaklepanja na splošno prihaja do stroškov. Posojilodajalci bodo zaračunali pristojbino tako za samo ključavnico kot tudi za določeno plačilo. Za oceno svojih možnosti mora posojilojemalec oceniti njihovo izpostavljenost obrestnemu tveganju.
Krajša Versus daljša obdobja zaklepanja
Drug pomemben dejavnik za posojilojemalca je, kako dolgo naj bi si prizadevali zaklepanje. Tako kot zaklepanje posojila in rezervacija s spremenljivim odbitkom bo tudi daljše obdobje zaklepanja verjetno povzročilo višjo provizijo kot krajše obdobje.
Daljše obdobje zaklepanja, med 45 in 90 dni, nudi večjo zaščito. Na splošno pa posojilodajalec v daljšem obdobju zaklepanja ne bo ponujal tako privlačne obrestne mere. Če stranki v tem obdobju ne moreta zapreti posojila, posojilodajalec morda ne bo želel podaljšati ponudbe za drugo zaklepanje po ceni, ki je privlačna za posojilojemalca.
Krajše obdobje zaklepanja, od enega tedna do 45 dni, na splošno vsebuje nižjo zajamčeno obrestno mero in morda nižje pristojbine. Številni posojilodajalci ne bodo zaračunali nobenih provizij za zaklepanje, krajše od 60 dni. Če posojilodajalec v obdobju zaklepanja ne bo mogel odobriti vloge, bo posojilojemalec ponovno izpostavljen obrestnemu tveganju.
Obdobja zaklepanja vključujejo več pomembnih spremenljivk, posojilojemalec pa se mora zavedati kompromisov, ki nastanejo ob spremembah. Na splošno je dragoceno orodje za posojilojemalca in vredno ga je zasledovati.