Pavšalni znesek v primerjavi z rednimi pokojninami: Kakšna je razlika?

Torej ste na robu upokojitve in se spopadate s težko izbiro glede pokojninskega načrta z določenimi prejemki, ki ga imate na srečo: ali bi morali sprejeti tradicionalna, dosmrtna mesečna plačila ali pavšalno razporediti?

Razumljivo, morda bi vas mikalo, da bi šli s pavšalnim zneskom. Navsezadnje je to morda največje enkratno izplačilo denarja, ki ga boste kdaj prejeli. Preden sprejmete nepreklicno odločitev o svoji prihodnosti, si vzemite čas za razumevanje, kaj lahko možnosti pomenijo za vas in vašo družino.

"Pred odločitvijo je treba razmisliti o socialni varnosti, davkih, življenjskem zavarovanju, življenjski dobi, naložbah in zdravju, " pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Ključni odvzemi

• Izplačila pokojnin se izvajajo do konca vašega življenja, ne glede na to, kako dolgo živite, in se lahko včasih tudi po smrti z zakoncem nadaljujeta.
• Pavšalna plačila vam omogočajo večji nadzor nad svojim denarjem, kar vam omogoča fleksibilnost porabe ali vlaganja, ko in kako se vam zdi primerno.
• Niso redki ljudje, ki vzamejo pavšalni znesek za plačilo, medtem ko plačila pokojnin nadaljujejo do smrti. Če pokojninski upravitelj bankrotira, bi se lahko izplačila pokojnin ustavila, čeprav zavarovanje PBGC krije večino ljudi.

Pavšalna plačila

Pavšalna razdelitev je enkratno plačilo vašega pokojninskega skrbnika. Z enim pavšalnim plačilom dobite dostop do velike vsote denarja, ki jo lahko porabite ali investirate, kot se vam zdi primerno.

"Pri strankah poudarjam eno prilagodljivost, ki jo ponuja pavšalno plačilo, " pravi Dan Danford, CFP®, Center za družinske naložbe, Saint Joseph, MO. Renta za pokojninsko plačilo je določena (občasno je indeks COLA), zato je v plačilni shemi malo prožnosti. Toda 30-letna upokojitev se verjetno sooča s kakšnimi presenetljivimi stroški, morda velikimi. Pavšalni znesek, pravilno vložen, ponuja prilagodljivost te potrebe in jih je mogoče vlagati tudi za zagotavljanje rednega dohodka. "

Ali želite ob svoji smrti kaj pustiti ljubljenim? Ko boste umrli vi in ​​vaš zakonec, se lahko izplačila pokojnin ustavijo. Po drugi strani pa lahko s pavšalno razdelitvijo imenujete upravičenca, ki bo prejel denar, ko vas in vaš zakonec ne bo več, če bo ostalo še kaj denarja.

Prihodki od pokojnin so obdavčljivi. Če pa to pavšalno vrednost preusmerite v svojo IRA, boste imeli veliko več nadzora nad tem, ko odstranite sredstva in plačate dohodnino zanje. Seveda boste morali s svojimi IRA vzeti zahtevane minimalne distribucije, vendar se to ne bo zgodilo do starosti 70½.

"Z uvedbo svoje pokojnine v IRA boste imeli več možnosti, " pravi Kirk Chisholm, poslovodja za premoženje v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, MA. "To vam bo omogočilo večjo prožnost naložb, v katere lahko investirate. Omogočilo vam bo, da izvedete razdelitev glede na RMD, ki bi bila v mnogih primerih nižja od načrtovanih pokojnin. Če želite znižati svoje davke, se pokojnina v IRA vam bo omogočila, da načrtujete, kdaj boste plačevali, in tako lahko načrtujete, kdaj in koliko želite plačati davke. "

Redno izplačevanje pokojnin

Redno izplačilo pokojnin je določeno mesečno plačilo, ki ga upokojenci prejemajo do smrti. Nekatere pokojnine se preživljajoča zakonca še nadaljujejo, druge pa ne. Nekatere pokojnine vključujejo tudi prilagoditve življenjskih stroškov (COLA), kar pomeni, da se plačila sčasoma povečujejo, običajno indeksirana z inflacijo. Nekateri načrti ne vključujejo COLA.

Nekateri trdijo, da je glavna značilnost, ki jo imajo ljudje radi v zvezi s pavšalnimi plačili - fleksibilnost - razlog, da se jim izogne. Seveda, denar je tam, če imate finančne potrebe. A vabi tudi čezmerno porabo. S pokojninskim pregledom se je težje potruditi za nakupe, za katere boste kasneje žal. Dejansko je študija ankete upokojencev Harris iz leta 2016 pokazala, da je 21% udeležencev pokojninskega načrta, ki so vzeli pavšalni znesek, v 5, 5 letih izčrpali.

Tudi pavšalni znesek zahteva skrbno upravljanje premoženja. Če denarja ne boste vložili v ultra konzervativne naložbe (ki verjetno ne bodo šle v korak z inflacijo), se postavljate na milost in nemilost trga. Mlajši vlagatelji imajo čas za vzpone in padce, vendar ljudje v pokoju ponavadi nimajo toliko razkošja.

In s pavšalnim zneskom ni zagotovila, da bo vaš denar trajal vse življenje. Pokojnina vam bo plačevala isti ček vsak mesec, tudi če živite do zrele starosti.

"V okolju z nizkimi obrestnimi merami s fiksnim dohodkom in na splošno podaljšajo življenjsko dobo je pokojninski tok na splošno boljši način, " pravi Louis Kokernak CFA, CFP, ustanovitelj Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Ni naključje, da zasebni in javni delodajalci odpravijo te ugodnosti. Skušajo prihraniti denar."

Razmisliti morate tudi o zdravstvenem zavarovanju. V nekaterih primerih se pokritje, ki ga financira podjetje, ustavi, če zaposleni prevzame pavšalno izplačilo. Če je tako pri vašem delodajalcu, boste morali v svoje izračune vključiti dodatne stroške zdravstvenega zavarovanja.

Slaba pokojnina je, da bi delodajalec lahko bankrotiral in se znajde, da ne more izplačevati upokojencev. Vsekakor to v desetletjih vedno obstaja.

Ali obstajajo določeni primeri, ko bi to moralo vplivati ​​na vašo odločitev? Vsekakor. Če je vaše podjetje v nestabilnem sektorju ali ima obstoječe finančne težave, je verjetno vredno upoštevati. Toda za večino posameznikov ti najslabši scenariji ne bi smeli biti zaskrbljujoči.

Upoštevajte pa, da vaše pokojninske ugodnosti varuje jamstvena korporacija pokojnin (PBGC), državna oseba, ki zbira zavarovalne premije od delodajalcev, ki sponzorirajo zavarovane pokojninske načrte. PBGC zajema samo načrte z določenimi zaslužki (navedena plačila) in ne pokriva načrtov z določenimi prispevki (kot 401 (k) načrtov). Zasluži z naložbami in prejema sredstva iz pokojninskih načrtov, ki jih prevzema. Najvišja pokojninska ugodnost, ki jo zagotavlja PBGC, je določena z zakonom in se prilagaja vsako leto. Res je, da je to zavarovanje omejeno (v letu 2018 je najvišja letna ugodnost 65.045 dolarjev za 65-letnega upokojenca), vendar bi moralo odpraviti kakršne koli strahove, da bi lahko šlo za celoten pokojninski načrt. (Garancija je nižja za tiste, ki se upokojijo predčasno ali kadar načrt vključuje ugodnost za preživelega. In jamstvo se poveča za tiste, ki se upokojijo po 65. letu starosti.) Zato, dokler je vaša pokojnina manjša od garancije, ki jo lahko upravičeno prepričani, da se bo vaš dohodek nadaljeval, če bo podjetje šlo v stečaj.

Posebna vprašanja

Najprej se vprašajte, zakaj bi vaše podjetje sploh želelo izplačati iz pokojninskega načrta. Delodajalci imajo različne razloge za ponujanje pavšalnega plačila. To lahko uporabijo kot spodbudo za starejše, cenejše delavce, da se predčasno upokojijo. Lahko pa ponudijo ponudbo, ker odpravljanje pokojnin ustvarja računovodske dobičke, ki povečujejo dohodek podjetij. Če vzamete pavšalni znesek, vam podjetju ne bo treba plačati upravnih stroškov in zavarovalnih premij po vašem načrtu.

Pred izbiro ene ali druge možnosti pomaga upoštevati, kako podjetja določajo znesek pavšalnih izplačil. Z aktuarskega vidika bi tipični prejemnik prejel približno enako količino denarja, ne glede na to, ali je izbral pokojnino ali pavšalni znesek. Pokojninski upravitelj izračuna povprečno življenjsko dobo upokojencev in temu primerno prilagodi plačilni načrt.

To pomeni, da če uživate življenje, ki je daljše od povprečja, boste na koncu vnaprej, če boste vzeli življenjska plačila. Če pa dolgoživost ni na vaši strani, velja obratno. Tisti z resno boleznijo, na primer, imajo močan razlog, da vzamejo pavšalni znesek.

Eden od načinov je lahko, da obstajata oba načina: del pavšalnega zneska vstavite v fiksno renta, ki zagotavlja življenjski tok dohodka, preostanek pa vložite. Če pa se raje ne bi ukvarjali s uspešnostjo Wall Streeta, bi bilo lahko boljše stabilno izplačilo pokojnin.