Prednost Medigap vs. Medicare: Kakšna je razlika?

Kot vsako množično zavarovalnico je tudi Medicare zmedeno. Medicare.gov ponuja na stotine strani razlag, toda na srečo osnov programa ni težko razumeti. Ker pa kliše gre, pa je hudič v podrobnostih.

Medicare ima štiri osnovne dele: A, B, C in D. Skupaj deli A (bolnišnična oskrba), B (zdravniki, medicinski postopki, oprema) in D (zdravila na recept) zagotavljajo osnovno kritje za Američane, stare 65 let in več. Za ta članek je pomembno to, česar ti deli ne krijejo, na primer odbitki, doplačila in drugi zdravstveni stroški, ki bi lahko izničili prihranke, če bi resno zboleli. Tukaj prihaja del C. Znan tudi kot Medicare Advantage, to je eden od dveh načinov zaščite pred potencialno visokimi stroški nesreče ali bolezni. Druga možnost je dopolnilno zavarovanje Medicare, imenovano tudi kritje Medigap. Tu je pogled na dve možnosti.

Medigap

Medicare dopolnilno zavarovanje, imenovano tudi kritje Medigap, ščiti ljudi, ki kupujejo tradicionalno Medicare, pred številnimi dodatnimi stroški, ki jih lahko plača bolnik. V zameno Medigap zaračuna premijo poleg tistega, kar oseba že plača za Medicare Deli A (mnogi ljudje dobijo to brezplačno), B in D.

Različne možnosti, ki jih ponuja Medigap, so razvrščene tudi po črki, da bi bilo življenje resnično zmedeno. Izbire so načrti A, B, C, D, F, G, K, L, M in N. Medicare standardizira. Stroški zanje pa se lahko razlikujejo, zato je vredno nakupati naokoli. Joseph Graves, zavarovalni agent in ustanovitelj zavarovanja "Sovražim nakup zavarovanja", pravi, da se mnogi vpisujejo v načrt F, ki je najdražja izbira, saj pokriva skoraj vse vrzeli. Oseba, ki ima pokritost programa F, bo imela le malo ali nič stroškov za svoj žep, vendar do konca leta 2019 načrt F ne bo več na voljo novim vpisnikom Medicare.

Pravilniki Medigap vas bodo pokrivali vsakič, ko boste videli katerega koli zdravnika ali ustanovo, ki jemlje zdravilo Medicare. Če zdravnik ali ustanova ne sprejme pacientov Medicare, Medigap ne bo pokril nobenega od teh stroškov, čeprav gre za zasebno zavarovanje.

Politiko Medigap najdete tukaj.

Prednost Medicare

Zdravstveni načrt Medicare Advantage (del C Medicare) lahko nudi več pomoči z nižjimi stroški kot tradicionalni program Medicare plus Medigap. Namesto da bi plačeval za dele A, B in D, bi se oseba vpisala pri zasebni zavarovalnici, ki v mnogih primerih krije vse, kar nudijo deli A, B in D, in lahko nudi dodatne storitve. Upravičenec bi v večini primerov plačal premijo Medicare Advantage skupaj s premijo dela B.

Zdravstveni načrti Medicare Advantage so podobni načrtom zasebnega zdravstvenega zavarovanja. Pri večini načrtov so storitve, kot so obiski v pisarni, laboratorijske vaje, operacije in številne druge, pokrite po majhnem doplačilu. Glede na to, kaj je na voljo na regionalni ravni, bi lahko načrti ponudili omrežje HMO ali PPO in načrtovali letne omejitve za skupne stroške.

Tudi kot zasebni načrti ima vsak od njih različne ugodnosti in pravila. Večina jih pokriva zdravila na recept; nekatere bodo morda potrebovale napotnico k specialistu, druge pa ne. Nekateri bodo morda plačali del oskrbe zunaj mreže, drugi pa bodo pokrivali le zdravnike in ustanove, ki so v mreži HMO ali PPO.

Primerjajte načrte tako, da odprete iskalnik načinov Medicare.gov.

Primer prednosti Medigap proti Medicare

Recimo, da ima bolnik samo dele A, B in D. Tukaj bi stale luknje ali "vrzeli" v pokritju, če bi bil bolnik sprejet v bolnišnico zaradi recimo srčnih operacij in zapletov, ki so zahtevali dolgo bivanje v bolnišnici. z rednimi zdravili po njem:

V bolnišnici: Zaradi odbitka dela A bi bolnik plačal prvih 1364 dolarjev. Po 60 dneh bi začeli plačevati del stroškov vsakega dne.

Za zdravnike in medicinske postopke (Del B) v bolnišnici in doma: Pacient bi plačal 20 odstotkov vseh stroškov, potem ko bi dosegel odbitne 185 USD. Za razliko od številnih drugih polic zdravstvenega zavarovanja ni omejitve ali najvišjega zneska, ki bi ga izplačevali v žepu. Ameriško združenje za srce pravi, da najnižji stroški obvodnih operacij na srcu znašajo 85.891 dolarjev, v tem primeru pa bi plačilo dela B znašalo nad 17.000 dolarjev.

Zaradi tega, kako deluje del D, in odvisno od dohodka, bi lahko pacient plačal med 35 in 85 odstotkov stroškov nekaterih zdravil na recept, če potrebujejo dovolj zdravil, da jih potisnejo v zloglasno luknjo s krofi, ko je celoten recept dela D - pokritost z zdravili zmanjka, potem ko je oseba porabila 3750 dolarjev, dokler njihovi stroški zdravil ne presežejo 5000 dolarjev na leto. (V letu 2019 se bo pokritost končala pri 3.750 dolarjih in se začela znova pri 5.000 dolarjih.) Med vrzeli v pokritju bi bil bolnik odgovoren za 25 odstotkov kritih zdravil na recept.

Te vrzeli v pokritju pomenijo, da bi lahko posebno slabo zdravstveno leto pacienta z bolniškimi računi pustilo več deset tisoč dolarjev. Zato večina ljudi kupi dopolnilno zavarovanje Medicare, imenovano tudi Medigap, ali se vpiše v del C, zdravstveni načrt Medicare Advantage. Obe možnosti ponujata zasebne zavarovalnice. Vendar pa morajo upoštevati smernice Medicare, kaj lahko prodajo.

Ključne razlike

Nezakonito, da vam zavarovalnica prodaja tako Medicare Advantage kot Medigap polico. Pred izbiro tistega, ki ga dobite, morate upoštevati tri stvari:

Stroški: Pokritje Medigap običajno ima višjo mesečno premijo, vendar bi lahko povzročili nižje stroške v žepu kot nekateri načrti Medicare Advantage. Načrti Medicare Advantage na drugi strani na splošno stanejo manj in pokrivajo več storitev, kar je lahko boljša možnost za vaš proračun.

Izbira: Načrti Medicare Advantage vas na splošno omejijo na zdravnike in ustanove znotraj HMO ali PPO in morda ne zajemajo oskrbe zunaj omrežja. Tradicionalni pravilniki Medicare in Medigap vas pokrivajo, če obiščete katerega koli zdravnika ali ustanovo, ki sprejema Medicare. Če potrebujete posebne strokovnjake ali bolnišnice, preverite, ali jih pokriva načrt, ki ga izberete.

Življenjski slog: Načrti Medicare Advantage pogosto delujejo le v določeni regiji. Če ste snežna ptica, ki skozi vse leto živi v več kot eni državi, je tradicionalna Medicare plus Medigap verjetno boljša izbira kot načrt Prednosti. To lahko drži tudi, če pogosto potujete: nekateri načrti Medigap zagotavljajo pokritje, ko potujete zunaj ZDA, in vas pokrivajo v vseh 50 državah; Prednostnih načrtov praviloma ne.

Posebna vprašanja

Ugotoviti, da je program Medicare, ki je najbolj primeren za vaše potrebe, verjetno ni sama sebi namen. Ko boste razumeli osnove Medicare, poiščite nekaj pomoči.

Medicare.gov ponuja orodja, ki vam bodo omogočala primerjavo načrtov, vendar je odločitev zapletena. Zavarovalni agent Graves priporoča, da „sodelujete z licenciranim zavarovalnim agentom, ki vam lahko prikaže tako Medicare dopolnilne načrte kot tudi ugodne načrte iz več podjetij. Vsaka vrsta ima svoje pozitivne učinke. "Vprašanja, ki jih je treba pokrivati, pravi:" Razumeti morate stroške, omrežje zdravnikov, stopnjo pokritosti in največ za vsakega posebej. Vpišite se, kaj najbolje ustreza vaši situaciji. “Organizacije, kot so Consumer Reports in Medicare Rights Center, vam lahko pomagajo tudi pri raziskavi vaše odločitve.

Ključni odvzemi

• Medigap in Medicare Advantage sta zaščita pred velikimi računi za zdravstvene stroške, ki jih Medicare ne krije.
• Doplačilno zavarovanje Medicare, ki se imenuje tudi kritje Medigap, zaračuna premijo poleg tistega, kar oseba že plačuje za dele A, B in D. Medicare.
• Z zdravstvenim načrtom Medicare Advantage (del C Medicare) se pacient vpiše prek zasebnega podjetja, ki običajno pokriva tisto, kar je v delih A, B in D. Pacient plačuje premije Medicare Advantage in premijo dela B.