Vzajemni skladi niso zavarovani za FDIC: Evo zakaj

Vzajemni skladi, tako kot naložbe na delniški trg, pri Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) niso zavarovani, ker se ne uvrščajo med finančne vloge.

Kaj je FDIC?

FDIC je neodvisna vladna agencija, ki je bila ustanovljena leta 1933 kot odgovor na širok neuspeh ameriških bank v dvajsetih in tridesetih letih 20. stoletja, kar je prispevalo k veliki depresiji. Slab učinek finančne krize je vlado spodbudil k razvoju strategij za preprečevanje prihodnjega gospodarskega propada.

Eden od načinov za preprečevanje vrste dominskega učinka Velike depresije je izolacija gospodarskih pretresov v eni panogi in preprečevanje, da bi se prešlo v preostali del gospodarske strukture. FDIC s spremljanjem potencialnih groženj za bančne in varčne institucije skuša čim bolj zmanjšati vpliv gospodarske recesije na sredstva vlagateljev in ostalo gospodarstvo.

Primarni način FDIC ščiti vlagatelje pred izgubo težko zasluženih dolarjev v primeru finančnega zloma z zavarovanjem depozitov, ki so znani kot zavarovani računi FDIC. Od leta 2018 FDIC zavaruje depozite v višini do 250.000 USD na vlagatelja na institucijo glede na vrsto računa. Če zavarovana banka postane plačilno nesposobna in propad, SDI zavarujejo sredstva vlog do tega največjega zneska. Medtem ko banke morda propadajo, FDIC ščiti posamezne Američane pred nepotrebno trpljenje iste usode.

Čeprav je FDIC ustanovljen s strani Kongresa, ne prejema vladnih sredstev. Namesto tega finančne institucije plačujejo premijo za zavarovanje vlog, podobno kot posameznik plačuje premijo za zavarovanje lastnikov stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje. Poleg tega SDI investira v državne izdaje državnih obveznic (T-obveznice), ki ustvarjajo redne obrestne prihodke.

Katere vrste premoženja so zavarovane za FDIC?

FDIC zavaruje le depozite, ne pa tudi naložbe. To pomeni, da so vaš začasni račun, varčevalni račun in depozitni računi denarnega trga verjetno zavarovani, razen če vaša finančna institucija ni zmanjšala pokritosti SDI, kar je malo verjetno. FDIC zavaruje tudi depozitna potrdila (CD-je), denarne naloge in blagajne. Poslovni računi imajo enako kritje kot posamezni računi.

Kaj ni zavarovano?

Investicijska vozila običajno niso zavarovana s strani SDT. Poleg vzajemnih skladov to vključuje naložbe v delniške in obvezniške trge, rente, življenjske zavarovalne police in zakladne vrednostne papirje. Tudi zaloge, obveznice ali druga vozila, ki ste jih morda kupili pri oddelku za naložbe banke, niso zavarovani.

Pri vzajemnih skladih denarnega trga je pogosto nekaj zmede, ker so depozitni računi denarnega trga zavarovani s FDIC. Razlika med tema dvema računoma je v njuni ravni tveganja. Čeprav je tehnično mogoče, čeprav malo verjetno, izgubiti prvotno naložbo v vzajemni sklad denarnega trga, depozitni računi denarnega trga ustvarjajo obresti, vendar ne predstavljajo nobenega tveganja za deponirana sredstva.

Posamezni pokojninski računi so še en pogost vir zmede. Prihranke IRA je mogoče vlagati na več različnih načinov, nekatere so zavarovane s strani SDT, nekatere pa ne. Če je določena vrsta računa zavarovana s FDIC, kadar vključuje redna sredstva, je zavarovana tudi, kadar so ti skladi del IRA. Sredstva IRA, na primer shranjena na običajnem varčevalnem računu ali na depozitnem računu denarnega trga, so zavarovana. Prihranki IRA, vloženi v vzajemne sklade ali zaloge, niso.

Zakaj vzajemni skladi niso zavarovani?

Cilj FDIC je zagotoviti, da nova finančna kriza ne bo bankrotirala državljanstva. Ko banke med veliko depresijo niso uspele, posamezni vlagatelji niso mogli dvigniti svojih sredstev, ker banke niso imele gotovine, da bi zavarovale vse svoje vloge. Slabe poslovne prakse bančne industrije so na milijone nedolžnih Američanov stale življenjske prihranke. Pred letom 1933 še ni bilo zvezne zaščite, ki bi preprečevala krivico. Namen vlade ZDA pri oblikovanju FDIC ni bil zaščititi Američanov pred izgubo denarja, temveč jih zaščititi pred izgubo denarja brez lastne krivde.

Za razliko od zalog ali varčevalnih računov vzajemni skladi in drugi vrednostni papirji predstavljajo določeno količino tveganja. Medtem ko bo morda potreben nekaj tveganj za velik dobiček, pa investitorji vedo, da bo prišlo, vendar lahko izgubijo vse. Zato SDT ne zavaruje naložb.

Vlaganje je visokotehnološko igranje na srečo. Medtem ko pričakujete, da vam bo zavarovalnica povrnila, če vam zavarovano premoženje ukradejo iz vašega doma, ne pričakujete, da vam bo igralnica povrnila denar, če izgubite denar za mizo za poker. Vsi igralci igre poznajo tveganje izgube takoj, ko stopijo na dno igralnice; enako bi moralo veljati za vlagatelje.

Korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev

Čeprav vas nobeno podjetje ne zavaruje pred izgubo naložb zaradi nihanja na trgu, korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) zaščiti vlagatelje pred izgubo, če njihova borznoposredniška podjetja ne uspejo. Kupci institucij članic SIPC, ki izgubijo denar zaradi likvidacije podjetij, so zavarovani do 500.000 dolarjev z omejitvijo gotovine v višini 250.000 dolarjev. Poleg naložb v vzajemne sklade SIPC ščiti naložbe v delnice, obveznice, opcije, zakladne vrednostne papirje in CD-je.

Kako omejiti tveganje vzajemnega sklada

Seveda je izguba kapitala na prvem mestu vedno boljša od katere koli zavarovalne police. Na srečo obstajajo načini, kako vložiti v vzajemne sklade, ne da bi pri tem tvegali preveč, razen odpravljanja potrebe po zvezni zaščiti.

Ena glavnih prednosti vzajemnih skladov je njihova prilagodljivost. Večina upravljavcev skladov ponuja možnosti portfelja, ki poskrbijo za širok spekter naložbenih stilov. Medtem ko imajo delniški skladi večje tveganje, imajo tudi večje možnosti za velik dobiček. Če pa želite zmanjšati tveganje, osnovna sredstva niso najboljša stava.

Na drugem koncu spektra so vzajemni skladi denarnega trga, ki vlagajo le v kratkoročne dolžniške vrednostne papirje, kot so državne in občinske obveznice. Te vrste naložb ne prinašajo velikih donosov, ampak jih podpira ugled in verodostojnost vlade ZDA, zaradi česar so zelo stabilne. Sredstva denarnega trga, ki jih pogosto imenujemo denarni ustrezniki, so odlična alternativa standardnim varčevalnim računom.

Če ste nekoliko bolj dovzetni za tveganje, vendar še niste pripravljeni prevzeti nestanovitnosti delniškega sklada, boste verjetno našli obveznico ali uravnotežen sklad, ki ustreza vašim zahtevam glede tveganja. Obvezniški skladi vključujejo različne naložbe v državne in državne obveznice. Čeprav so nekoliko bolj tvegani od skladov denarnega trga, se večinoma skladi obveznic na splošno štejejo za varne in stabilne naložbe. Uravnoteženi skladi so najbolj prilagodljivi od vseh, ker vključujejo naložbe v delnice in obveznice v širokem razponu razmerij. To pomeni, da boste zlahka našli uravnotežen sklad, ki ima ravno pravšnjo mero tveganja za vaš naložbeni slog.

Spodnja črta

Čeprav to ni isto kot varnostna mreža FDIC, lahko majhne raziskave in previdno načrtovanje omogočijo, da vlagate v vzajemne sklade z zaupanjem, saj veste, da zmanjšate tveganje, medtem ko svoj denar še vedno delate.