Izvor
Izvor je postopek v več korakih, skozi katerega mora vsak posameznik pridobiti hipoteko ali stanovanjsko posojilo. Izraz velja tudi za druge vrste amortiziranih osebnih posojil. Izvor je pogosto dolgotrajen postopek in ga nadzira Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zaradi skladnosti z naslovom XIV zakona o reformi in zaščiti potrošnikov Dodd-Frank Wall Street.
Nadomestilo za pridobitev posojila, običajno približno 1% posojila, naj bi posojilodajalcu nadomestilo delo, vključeno v postopek.
Razumevanje izvora
Posojilojemalci morajo hipotekarnemu posojilodajalcu med postopkom nastanka predložiti različne vrste finančnih informacij in dokumentacije, vključno z davčnimi obračuni, zgodovino plačil, podatki o kreditnih karticah in stanje bank. Hipotekarni posojilodajalci nato te podatke uporabijo za določitev vrste posojila in obrestne mere, do katere je posojilojemalec upravičen.
Posojilodajalci se za določitev upravičenosti do posojila zanašajo tudi na druge podatke, zlasti kreditno poročilo posojilojemalca.
Nastanek vključuje predhodno kvalifikacijo posojilojemalca, pa tudi zavarovanje, posojilodajalci pa običajno pokrijejo pristojbino za nastanek za pokritje s tem povezanih stroškov.
Zahteve glede izvora
Predkvalifikacija je prvi korak postopka. Posojilojemalec se sreča s posojilojemalcem in pridobi vse osnovne podatke in informacije v zvezi s dohodkom in premoženjem, ki ga posojilo krije.
Na tem mestu posojilodajalec določi vrsto posojila, za katero se posameznik kvalificira. Posojila s fiksno obrestno mero imajo stalno obrestno mero za celotno življenjsko dobo posojila, hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) pa obrestno mero, ki niha glede na indeks ali ceno obveznic, na primer zakladne vrednostne papirje. Hibridna posojila vključujejo obrestne vidike tako fiksnih kot prilagodljivih posojil. Najpogosteje se začnejo s fiksno ceno in se na koncu pretvorijo v ARM.
Posojilojemalec v tej fazi prejme seznam informacij, potrebnih za izpolnitev zahtevka za posojilo. Ta obsežna potrebna dokumentacija običajno vključuje kupoprodajno pogodbo, obrazce W-2, izkaze dobička in izgube oseb, ki so samozaposleni, in izpiske bank. Če bo posojilo za refinanciranje obstoječe hipoteke, bo vsebovalo tudi hipotekarne izpiske.
Posojilojemalec izpolni zahtevek za posojilo in predloži vso potrebno dokumentacijo. Posojilodajalec nato izpolni zakonsko zahtevano dokumentacijo za obdelavo posojila.
- Postopek nastanka pogosto vključuje več korakov in ga nadzira FDIC.
- Predkvalifikacija je prvi korak postopka nastanka, ko se posojilojemalec sestane s posojilojemalcem in pridobi vse osnovne podatke in informacije v zvezi z dohodkom in zadevno nepremičnino.
- Vsa dokumentacija in dokumentacija se nato vodita prek avtomatskega programa zavarovanja za odobritev posojila.
Posebna vprašanja
Postopek je zdaj zunaj rok posojilojemalca. Vsa dokumentacija, predložena in podpisana do vložitve te točke, se izvaja prek avtomatskega programa zavarovanja, ki ga je treba odobriti.
Nekatere datoteke se lahko pošljejo zavarovalcu za ročno odobritev. Posojilojemalec nato dobi oceno, zahteva podatke o zavarovanju, načrtuje zaprtje in posojilo pošlje procesorju. Obdelovalec lahko po potrebi zahteva dodatne informacije za pregled odobritve posojila.
Nekateri posojilojemalci so lahko upravičeni do državnih posojil, kot so na primer zvezna stanovanjska uprava (FHA) ali ministrstvo za veteranske zadeve (VA). Ta posojila veljajo za nekonvencionalna in so strukturirana tako, da upravičeni posamezniki olajšajo nakup domov. Pogosto imajo nižja razmerja med kvalifikacijami in lahko zahtevajo manjši ali brez predplačila, postopek nastanka pa je lahko nekoliko lažji.